Ценовая политика страховых компаний

Заключение

Страхование можно  определить как совокупность пере распределительных  отношений замкнутого круга его  участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических  и физических лиц, а также для  материального обеспечения граждан  при наступлении определенных событий  в их жизни.

В странах с  развитой рыночной экономикой страхование  играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию  возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого  хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с  различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации  страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных  форм проведения страхования в целях  управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность  национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом  особенностей, выделяющих его среди  иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности  либо просто отсутствуют в России.

В настоящее  время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых  организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и  особенно обострится по мере вхождения  России в ВТО. Массированное иностранное  «наступление» принудит отечественное  страховое сообщество к необходимости  следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с  финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики  Российской Федерации от экономики  административно-командного типа к  рыночной обеспечивает существенное возрастание  роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Российский страховой  рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих  схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых  премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так  же. Между тем значительное число  страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно  краткосрочные задачи, объявляя своей  целью экстенсивный рост премий и  доли рынка за счет демпинга и продажу  в среднесрочной перспективе  зарубежному инвестору. Низкий уровень  капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного  рынка способствуют формированию зависимости  экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению  российских страховых компаний в  посредников.

Экономике РФ нужен  мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой  конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась  бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения  непрерывности производства и поддержания  социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень  не дострахования рисков в экономике. 

Словарь терминов:     

 Нетто-ставка - основная структурная часть брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика целенаправленно на оплату страхового возмещения.  
       Нагрузка - часть страхового тарифа, не связанная с формированием страхового фонда. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми организациями.  
      Брутто-ставка - это тарифная ставка взносов по страхованию: нормированный по отношению к страховой сумме и сроку выплаты размер страховой премии.  
     Субъекты страхования - страхователь и страховщик.

   Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию.

   Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Cтраховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Страховая премия- это плата, которую страхователь выплачивает страховщику по договору страхования. В случае со страхованием имущества обычно это плата представляет собой определенный процент от страховой стоимости объекта страхования. 

    Задание на практическую часть  курсовой работы

    Задача 1. Произвести расчёт единовременной брутто-ставки на 250 руб.  по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 0 лет на срок 20 лет. Доля нагрузки  в структуре тарифа 28%. 

 

    Решение.

    Расчёт  брутто-ставки на 250 рублей страховой  суммы производится в следующей  последовательности.

1. Для определения количества выплат страховых сумм через 20 лет, необходимы  данные о показателях смертности и средней продолжительности жизни населения.  Данные приведены ниже в таблице.

Извлечение  показателей из таблицы  смертности и средней  продолжительности  жизни населения

 
 

    - из  таблицы смертности  следует,  что до 20 лет доживает 92917 человек. Значит, выплат будет 92917.

    2. Определение величины страхового  фонда для страховых выплат  через 20 лет:

    - страховая  сумма каждого договора 250 рублей, следовательно, страховой фонд  через 20 лет должен составит 92917×250=23229,250 руб.

      Учитывая, что каждый год на  него будет нарастать 14 % годового  дохода, определим современную стоимость  этого фонда (до начисления  на него процентов).

    3. Определение современной стоимости  страхового фонда:

    - для  того, чтобы найти уменьшенный  страховой фонд, воспользуемся формулой:

                                                                     1

                                               К = К_t • -----------,                                                 (2.2)

                                                                  (1+i)^t   

      где К - современная стоимость  страхового фонда, руб., K_t – величина страхового фонда через 20 лет;   - дисконтирующий множитель за t лет;

t - срок страхования, лет; i - норма процента.

                      К =23229,250 × 1÷ (1+0,14)² º  =1626047                             

    Следовательно, чтобы через 20 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 1626047рубля. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора - 1626047 рубля и суммой выплат – 23229,250 рублей будет покрыта за счет 14 % дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

    4. Определение взноса каждого страхователя  на 250 рублей страховой суммы, что составит нетто-ставку со 250 рублей страховой суммы:

    - для  этого надо страховой фонд  в сумме 1626047 рубля разделить  на количество страхователей,  т е. человек, доживающих по  таблице смертности до начала страхования, - до 0 лет (100000)

    Тн= 1626047÷100000=16,26

     Таким  образом, единовременная нетто-ставка  на 250 рублей страховой суммы на 20 лет составляет 16,26 рублей.

    5 Определение  страховой брутто-ставки

    - для  исчисления совокупной тарифной  ставки к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчёт ведется по формуле:

                                                                                                       

    где Т - тарифная брутто-ставка, руб., Тн - единовременная нетто-ставка, руб. , Но - доля нагрузки, %

                    Отсюда Т=16,26×100÷100-28=22,58

    Таким образом, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию  жизни на дожитие для лица в возрасте 0 лет сроком на 20 лет составляет 22,58 рублей на 250 рублей страховой суммы. 

Задача 2. Составить справку-расчёт страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита и процентов по нему, выданного хозяйствующему субъекту, по данным, представленным в таблице. 

 

    Ставки  страховых платежей