Ценовая политика страховых компаний

Введение

Рыночные  преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе  мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих  субъектов, населения и российского  государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной  из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного  воспроизводства. 
Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. 
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода добровольное страхование носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а, следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования, что, в свою очередь объясняет низкую степень развитости страхования финансовых рисков. Незащищенность юридических и физических лиц влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности.  
Преодоление неразвитости сферы страхования вообще и финансовых рисков в частности превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики. 
 

Глава 1 Страховой тариф, как цена страховой услуги

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования  определяются (как правило) в соответствующих  законодательных актах (например, в  Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»), а  по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:

- с единицы страховой суммы;

- в процентах к страховой сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение  самоокупаемости и рентабельности  страховых операций. Это общий  принцип ценообразования на рынке,  и страхование, как вид коммерческой  деятельности, в данном случае  не исключение. Поэтому страховые  тарифы должны строиться таким  образом, чтобы поступление страховых  платежей постоянно покрывало  расходы страховщика и даже  обеспечивало некоторое повышение  доходов над расходами (прибыль  страховщика).

2. Эквивалентность  страховых отношений сторон. Это  означает, что тариф должен максимально  соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность  средств страхового фонда за  тарифный период той совокупности  страхователей, для которых строились  страховые тарифы. Принцип эквивалентности  соответствует пере распределительной  сущности страхования.

3. Доступность  страховых тарифов для широкого  круга страхователей. Чрезмерно  высокие тарифные ставки становятся  тормозом на пути развития  страхования. Страховые взносы  должны составлять такую часть  дохода страхователя, которая не  является для него обременительной,  иначе страхование может стать  невыгодным. Доступность тарифных  ставок напрямую зависит от  числа страхователей и количества  застрахованных объектов: чем больше  число страхователей и количество  застрахованных объектов, тем ниже  страховой тариф.

4. Стабильность  размеров страховых тарифов на  протяжении длительного времени.  Если тарифные ставки остаются  неизменными в течение многих  лет, у страхователей укрепляется  уверенность в солидности страховщика.  Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение  объема страховой ответственности,  если это позволяют действующие  тарифные ставки. Соблюдение данного  принципа является приоритетным  в деятельности страховщика, поскольку,  чем шире объем страховой ответственности,  тем больше страхование соответствует  потребностям страхователя. Расширение  объема (увеличение количества страхуемых  рисков) возможно лишь при условии  снижения убыточности и неизменных  тарифах.

Страховой рынок  охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических  отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром  страхового рынка является страховая  защита – услуга, предоставляемая  страховыми организациями.

Страховая услуга имеет, как потребительную стоимость так и стоимость. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой  услуги (или ее цена) выражается в  страховом взносе, тарифе, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Величина тарифа должна быть достаточна, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
• обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой  услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и  предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями  платежей от страхователей и выплатами  страхового возмещения и страховых  сумм по договорам плюс издержки страховой  компании. При таком уровне цены, страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница  цены страховой услуги определяется двумя факторами:

-размерами спроса на нее;

-величиной банковского процента по вкладам.

Банковский процент  оказывает существенное влияние  на страховую деятельность по двум направлениям.

Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страховых возмещении, не лежат втуне. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т. е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой  услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел  у этого конкретного страховщика, а именно:

от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов,

от доходов, которые  компания получает от вложения временно свободных средств.

Поэтому сильные  в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низко рентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Дело в том, что доходность различных видов  страхования не может быть величиной  постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится  данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара:

-введение в рынок,

- рост спроса,

- насыщение или зрелость,

- спад продаж и уровня прибыльности  и вытеснение из рынка.

Жизненный цикл страховой услуги характеризуется  показателями охвата "страхового поля", т. е. рискового сообщества, и динамикой  числа заключенных договоров. Когда  страховое поле близко к состоянию  насыщения, рост процента охвата потенциальных  клиентов договорами резко замедляется.

Цена страховой  услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей  стадии она стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость  ее снижения либо модификации данного  вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция  на страховом рынке носит в  определенном смысле более жесткий  характер. Главным средством в  конкурентной борьбе является предложение  новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование  довольно специфических рисков, например титула собственности по договорам  купли-продажи недвижимости.

В традиционных видах страхования конкуренция  развивается в иных направлениях, а именно:

• разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
• снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;
• улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень  конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых  компаний с точки зрения страхователей  и общественных интересов.  

  Глава 2 Состав и структура тарифной ставки

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит  из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. 
Нетто-ставки предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40 %). 
Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователям определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок. Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и другие факторы, например огнестойкость или не огнестойкость строений, взрыво- и пожаро опасность конкретного производства, сельская или городская местность, крупный город с интенсивным уличным движением транспорта и повышенной вероятностью наступления дорожных происшествий и других страховых случаев либо, наоборот, небольшой поселок, где степень указанных страховых рисков минимальна, финансовое состояние заемщика ссуды в банке, характер транспортировки грузов и т.п. Подобные различия в степени вероятности нанесения ущерба лежат в основе необходимости дифференциации тарифных ставок.   

 Вероятность  наступления страхового события  определяется исходя из прошлого  опыта. В классической теории  нетто-ставка, исчисляемая в процентах,  является вероятностью наступления  страхового события. Например, если  из ста объектов с одинаковой  стоимостью, принятых на страхование,  в среднем за период страхования  гибнет один объект, то вероятность  наступления такого события или,  соответственно, вероятность убытков  равна одному проценту. Следовательно,  для того, чтобы сформировать  страховой фонд, предназначенный  для возмещения убытков, страховая  компания должна установить нетто-ставку  страхового тарифа на уровне  одного процента от страховой  суммы. Соотношение между суммой  страхового возмещения, выплаченного  за определенный период, и совокупной  страховой суммой всех застрахованных  объектов называется показателем  убыточности страховой суммы.  Именно этот показатель и лежит  в основе расчета нетто-ставки  по так называемым рисковым  видам страхования, т.е. видам  страхования, не относящимся к  долгосрочному страхованию жизни.  Рассчитав по данным наблюдений  средний показатель убыточности страховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов математической статистики оценивает устойчивость этого показателя. 
Нагрузка к нетто-ставке включает, как правило, следующие накладные расходы страховщика: оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку банковского материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно-хозяйственные расходы (аренда помещения, плата за водоснабжение, отопление, электроэнергию, почтово-телеграфные услуги, командировочные расходы), отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включиться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности. 
Таким образом, страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда, гарантирующий безубыточное, или рентабельное, проведение страхования.