Информационные системы в экономике

Внутренние операции, например обслуживание и заполнение огромных баз данных, - одна из наиболее трудных задач создания сервера  электронной коммерции.

Представляя недавно Domino 5.0, компания Lotus заявила, что интеграция с Java сделает эту систему гораздо  более гибкой для поддержки как  внешних, так и внутренних приложений; а это, в свою очередь, благоприятствует поддержке различных компонентов  электронной коммерции.

Кстати, Катрин Уэбстер, руководитель группы по разработкам  в области электронной коммерции  в Sun Microsystems, указывает, что интерактивные  торговцы приходят к осознанию необходимости  более тесной интеграции их узлов  с внутренними и унаследованными  системами. По мнению Уэбстер, приложения второго, промежуточного, звена на базе Java будут как нельзя кстати для  наведения мостов между ними.

Некоторые приложения электронной коммерции нацелены на конкретные вертикальные рынки, в  частности на оказание интерактивных  брокерских услуг. Примером может служить Reuters Investor Direct от Reality Online. Благодаря  этой услуге заказчики могут в  реальном времени узнать котировку  акций, посмотреть свой текущий баланс и разместить заказы на акции, взаимные фонды, дополнительный выпуск и облигации. Неограниченная подписка стоит 16 долларов в месяц.

Sun Microsystems разработала  архитектуру под названием SunConnect для создания и развертывания  финансовых услуг на базе Web. Эта  архитектура на базе Java включает  поддержку спецификации на интерактивные  транзакции Open Financial Exchange и других  спецификаций обмена сообщениями.

3.7. Защита информации

Согласно исследованию Forrester Research, озаглавленному "Экономика  защиты", большая часть затрат на защиту сети связана с шифрованием  данных и укреплением брандмауэров. Однако такие приобретения, как инструментарий для ускоренного шифрования, обслуживания цифровых сертификатов и управления правилами защиты, окупаются обычно за весьма короткий срок, в особенности, если учесть потенциальный финансовый урон в результате взлома защиты коммерческого  сервера Web. В исследовании также  отмечается, что 40% всех обращений в  службу поддержки связаны с просьбой восстановления пароля забывчивыми  пользователями. Значительно сократить  траты по этой статье расходов службы поддержки можно с помощью  смарт-карт.

Наконец, в исследовании Forrester утверждается, что компании из числа Fortune 1000 тратят менее 1 млн. долларов в год на защиту сети. Эта сумма  может показаться не такой уж и  маленькой, но она - ничто по сравнению  с потенциальным уроном от взлома защиты.

Джина Кляйн  Джораш, директор по корпоративному маркетингу в VeriSign, компании-разработчике служб  цифровых сертификатов и продуктов  для электронной коммерции, сообщает, что затраты заказчиков на цифровые сертификаты колеблются от 400-1000 долларов за сертификат на один сервер Web до 200000-1000000 долларов за полный спектр услуг.

Помимо этих затрат необходимо учесть стоимость  таких неотъемлемых компонентов  системы защиты, как брандмауэры.

Одним из важнейших  вопросов в области защиты является вопрос стандартов. Стандарт на электронные  защищенные транзакции (Secure Electronic Transaction, SET) пользуется поддержкой таких компаний, как CyberCash, Netscape Communications и RSA Data Security (предлагающей комплект разработчика SET). Но есть и  другие стандарты, например Secure/MIME и United Nations/Electronic Data Interchange for Administration, Commerce, and Transport (UN/EDIFACT). Так что пока не будет  единообразия, решения в отношении  выбора продуктов и методов защиты принимать будет непросто.

4. всемирная международная  система swift

4.1. Главные цели создания SWIFT и основные этапы  её развития

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество  всемирных межбанковских финансовых  телекоммуникаций является ведущей  международной организацией в  сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального  и защищенного от несанкционированного  доступа телекоммуникационного  обслуживания для банков и  проведение работ по стандартизации  форм и методов обмена финансовой  информацией.

В конце 1950-х  годов в результате бурного роста  международной торговли произошло  увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между  банками (почта, телеграф) уже не могли  справиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из=за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при  осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость  безбумажного обмена финансовой информацией  между банковскими системами  в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему  связи и обработки информации. Кроме того, в области межбанковских  отношений полностью отсутствовала  стандартизация.

Поиск более  эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном  банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать  использование компьютеров, средств  телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

платежные операции должны осуществляться без участия  бумаг и как можно более  рационально;

обмен информацией  между банками должен быть значительно  ускорен с использованием средств  телекоммуникаций;

должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление  платежей, фальсификация платежных  поручений и т.д.).

Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного  высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени  контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г. Несколько  позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в проект. В том  же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

система должна основываться на создании международной  сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также  стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

для обеспечения  рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений  в день с участием примерно 70 банков;

система должна содержать два независимых и  связанных друг с другом распределительных  центра и концентраторы связи  в каждой из стран-участниц.

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским  законодательством учредили SWIFT с  целью разработки формализованных  методов обмена финансовой информацией  и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных  сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных  и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они  обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В настоящее  время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах  мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют  возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается  рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн сообщений.

SWIFT не выполняет  клиринговых функций, являясь  лишь банковской коммуникационной  сетью, ориентированной на будущее.  Передаваемые поручения учитываются  в виде перевода по соответствующим  счетам «ностро» и «лоро», так  же как и при использовании  традиционных платежных документов.

SWIFT - это акционерное  общество, владельцами которого  являются банки-члены. Зарегистрировано  общество в Бельгии (штаб-квартира  и постоянно действующие органы  находятся в г. Ла-Ульп недалеко  от Брюсселя) и действует по  бельгийским законам. Высший орган  - общее собрание банков-членов  или их представителей (Генеральная  ассамблея). Все решения принимаются  большинством голосов участников  ассамблеи в соответствии с  принципом: одна акция - один  голос. Главенствующее положение  в совете директоров занимают  представители банков стран Западной  Европы с США. Количество акций  распределяется пропорционально  трафику передаваемых сообщений.  Наибольшее количество акций  имеют США, Германия, Швейцария,  Франция, Великобритания.

Членом SWIFT может  стать любой банк, имеющий в  соответствии с национальным законодательством  право на осуществление международных  банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы  и отделения банков-членов. Ассоциированные  члены не являются акционерами и  лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (на банки): брокерские и дилерские  конторы, клиринговые и страховые  компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены  общества и подготовки банка к  подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства  банка выполнять устав SWIFT и возмещать  затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика  сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и  принимает решение о приеме банка  в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного  взноса и приобретение одной акции  общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос  составляет 400 000 бельгийских франков  для банков-членов и 200 000 бельгийских  франков для ассоциированных  членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические  вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может  составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие  в системе SWIFT (главным образом  на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в  течение 5 лет.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции  выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил  свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием  ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет  не только управленческие, но и технические  функции: консультирует по закупке  оборудования, имеет свои собственные  каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в  России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый  рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще  не входит в число активных пользователей  сети. Будучи третьей страной в  мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими  пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный  московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень  более 2000 сообщений в сутки.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую  долю составляют сообщения, имеющие  в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу  в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Российские банки таким образом получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности  открывает и использование SWIFT для  организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в  России немало способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло  резкое снижение вступительного взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за международное  стандартное сообщение и 6 бельгийских  франков за внутреннее сообщение), что  делает эту сеть привлекательной  не только для крупных банков. Это  является залогом соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих клиентов со стороны  российских банков. SWIFT планирует увеличение количества передаваемых сообщений  российскими банками до 5 млн сообщений  в год. Однако события последнего времени поставили перед обществом  проблему отключения от сети банков, лишенных лицензии. Решению этой проблемы, безусловно, будет способствовать состоявшееся в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сети SWIFT.