Техноология использования банковских карт

При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить  не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты в  связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная  карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

 

2.3. Удобства  и недостатки использования пластиковых  карт.

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.

Отсутствие  проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)

Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

Пополнение  счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. Перспективы развития пластиковых карт в Сбербанке России. 

 

3.1. Проблемы  и решения, возникающие с использованием пластиковых карт.

В последнее время  владельцы пластиковых карт всё  чаще обнаруживают, что их кровные  куда-то неожиданно исчезают. Давайте  рассмотрим несколько ситуаций, при  которых владельцы карт сталкиваются с подобного рода неприятностями…

Вполне типичная ситуация, которая может произойти с  каждым из нас: вы стоите в очереди  в магазине, сидите в кафе и т.д. и вдруг обнаруживаете, что из вашей сумки пропал кошелёк, а  в нем помимо наличности лежала и  пластиковая карта со всей зарплатой. Ситуация конечно неприятная, но вместо того, чтобы терять время, оплакивая пропажу кровно заработанных, вам следует срочно позвонить или приехать в банк и заблокировать счёт.

В этом случае ваши деньги никуда не пропадут. Вы просто напишете заявление, и вам выдадут новую пластиковую карту, на которой будет храниться всё до копейки.

Один лишь маленький, но важный совет: с первой минуты, когда  вы заметили кражу и обратились в  банк, выдавший вам карту, твёрдо настаивайте  на том, что карту у вас украли. Лучше, если ваши слова будут подтверждены заявлением в милицию. Потому что следить за своей картой должны вы сами. И если вы её потеряли, никто вам никакие деньги возвращать не обязан.

Ещё одна не менее типичная история: вы пытаетесь снять деньги в банкомате, но в самый ответственный момент устройство ошибается и не возвращает вам карту, списывает запрашиваемую сумму со счёта, но не выдаёт наличных. Что делать в этом случае?

Во-первых, советуем немного  подождать. Иногда из-за технического сбоя может произойти небольшая задержка, и карта вернётся к вам через несколько минут. Если этого не произошло, обратитесь в банк с просьбой заблокировать вашу карту. Если же банкомат расположен не в самом банке, а на улице, то в этом случае следует связаться с обслуживающей организацией и получить рекомендации по дальнейшим действиям.

А дальше вашей картой займётся сам банк. Как правило, на её изъятие уходит не меньше суток. Если же эта неприятность, случилась  с вами за границей, то необходимо позвонить  в банк или центр клиентской поддержки и ждать. Через какое-то время «потерянную» карту вернут в ваш родной банк по почте. Если же случилось так, что во время снятия наличных деньги со счёта списались, но на руки вы их не получили, первым делом пишите претензию в банк. В этом документе нужно описать, что произошло с вашей картой. Если банкомат выдал чек, приложите и его к претензии. Через несколько дней деньги должны вернуться на счёт.

Иногда неприятности случаются и при расплате картой в магазинах: карта не проходит через магнитное устройство терминала, деньги где-то зависают, происходит двойное списание со счёта и тому подобное.

В случае любых подозрительных ситуаций вам следует немедленно обратиться и банк и написать заявление  с указанием номера карты, даты и  суммы оспариваемого платежа. К документу желательно приложить чеки из магазина. Через какое-то время деньги вернут клиенту.

Если случилось так, что операция по списанию денег за покупку прошла успешно, но чек не распечатался, кассир может пронести карчу через терминал повторно. И тогда не исключено, что произойдёт двойное списание. В этом случае советуем обратить внимание кассира на то, чтобы она после первой операции связалась с банком и уточнила, была ли произведена транзакция. В таком случае повторного списании можно избежать. Опять-таки лучше сохранить чеки, чтобы банк после проверки сделал возврат по вашему платежу. Если же ваши претензии не удовлетворяют – смело отстаивайте свои права в суде.

 

 

3.2. Расширение  ассортимента дополнительных банковских  операций  с пластиковыми картами.  

 

В менее крупных городах  перспективным направлением является продолжение внедрения “зарплатных” проектов. Вопросы разработки, управления и реализации карточных программ банка неизбежно ставят вопрос о  том, что на самом деле с точки зрения системного подхода.

 Рассмотрим, какие  этапы формируют процесс организации  работы с пластиковыми карточками. Данные этапы можно объединить  в две большие группы: организационные  аспекты и экономические правовые  аспекты.

 К организационному  модулю относятся:

1.Выбор стратегии в  сфере бизнеса пластиковых карточек.

2.Актуальные вопросы  налогообложения операций с банковскими  картами. 3.Разработка новых продуктов  по пластиковым карточкам. 

4.Оптимизация банковских  рисков по карточным программам.

5.Стратегия определения  рисков и проблемы безопасности  при работе с пластиковыми  карточками.

6.Стратегия и планирование  маркетинга пластиковых карточек  в современных условиях.

7.Организационно-экономические  мероприятия при создании платежной  системы. 

8.Дисконтные системы: терминология, классификация, стандарты деятельности на потребительском рынке.

9.Карты со встроенной  микросхемой. 

10. Мультипликационные  карты (Социальные карты в качестве  наглядного примера).

11.Стандартизация, дизайн, производство и персонализация пластиковых карт.

12.Public relations и реклама  - в системе реализации карточных  программ банка. 

13.Влияние функциональности  процессинга на продвижение карточных  программ банка. 

Повышение эффективности  организации работы банка с пластиковыми картами в первую очередь связана с реализацией стратегической цели банка – обеспечением своих клиентов полным спектром высококачественных банковских услуг, а также с поиском возможностей увеличения прибыли банка. 

 

 

 

3.3 Перспективы  развития операций с использованием пластиковых карт. 

 

Рассматривая практические решения и инструментарий в области  банковских информационных технологий, обязательно нужно сказать несколько  слов о таком их направлении, как  автоматизация работы с пластиковыми картами. Это направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.

Рассмотрим их по очереди. Программное обеспечение для  автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения. Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию, т. е. авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому ряду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое. Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайер. Банк-эквайер (acquirer) – банк, проводящий расчеты по пластиковым картам. В банке эквайере находится процессинговый сервер, связанный с закрытыми банковскими сетями Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard и т.д. С помощью этого сервера банк производит авторизацию карты и после этого проводит платеж. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр. Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком.