Техноология использования банковских карт

Содержание. 

 

Введение………………………………………………………………………..3

Глава I. Теоретические основы использования банковских карт…………..5

1. История развития пластиковых карт……………………………………..5
2. Классификация и виды пластиковых карт……………………………….7
3. Роль Сбербанка на российском рынке пластиковых карт……………. 14

Глава II. Технология использования банковских карт…………………… 16

2.1. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России и доп. Офиса №4340/078 в Балахне…………………………………………...16

2.2. Применение и безопасность  использования пластиковых карт……17

2.3. Удобства и недостатки использования  пластиковых карт……………19

Глава III. Перспективы развития пластиковых карт в Сбербанке России..23

3.1. Проблемы и решения, возникающие  с использованием пластиковых  карт…………………………………………………………………………….23

3.2. Расширение ассортимента дополнительных  банковских операций с пластиковыми  картами………………………………………………………25

3.3. Перспективы развития операций  с использованием пластиковых  карт…………………………………………………………………………….26

Заключение…………………………………………………………………...31

Список литературы…………………………………………………………34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

В связи с возникающими и обостряющимися в современных  условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в среднем примерно двадцать копеек от рубля тратится на поддержание его же собственного оборота.

Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

Применение электронной системы на основе пластиковых карт значительно упрощает управление безналичными расчетами, при этом система электронных банковских услуг - это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг.

Актуальность и значение перечисленных работ несомненны. Однако необходимо отметить, что в большинстве своем, данные работы, подробно рассматривая теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же подробные  технические и технологические характеристики различных платежных систем, применяемых в работе банков, практически не затрагивают специфики организации и вопросы управления безналичными расчетами на основе пластиковых карт на предприятиях торговли и сервиса.

Несмотря на большое количество работ, посвященных  проблематике банковских карт, существует необходимость всестороннего изучения теоретических основ и определения  возможных направлений улучшения функционирования рынка банковских платежных карт в России.

Цель курсовой работы является исследование теоретических  основ операций с пластиковыми картами и разработка основных направлений повышения эффективности операций с платежными картами на основе анализа российского рынка пластиковых карт.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить историю развития, классификацию и виды пластиковых карт;
2. рассмотреть операции и принцип работы пластиковых карт;
3. решить проблемы, возникающие с использованием пластиковых карт и предложить перспективы развития операций с пластиковыми картами;

Предметом исследования являются Поволжский Сберегательный Банк России и филиал Сбербанка Росси в Нижегородской области.

Объект исследования – экономические отношения, возникающие в процессе осуществления операций с пластиковыми картами.

Информационной базой  исследования служили: законодательные  и нормативные акты Российской Федерации, касающиеся организации безналичных  систем расчетов на основе пластиковых карт.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные  труды отечественных и зарубежных авторов в области рынка пластиковых  карт, периодические издания по вопросам внедрения систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

 

 

 

Глава I. Теоретические основы использования банковских карт.

1. История развития пластиковых карт. 

 

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебето́вые и кредитные. Дебето́вые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используется для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку). [9]¹

Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. [12]²

Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней.[12]³

Владелец карты — лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще говоря: тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец — любое подобравшее её лицо).[12]⁴

История пластиковых  карт насчитывает уже более шестидесяти  лет. Причем однозначного ответа на то, кто явился ее первооткрывателем, нет. С одной стороны два североамериканских бизнесмена Альфред Блумингдейл с Фрэнком Макнамара и один юрист – Ральф Шнайдер в 1949 году объединились и выпустили первую в мире карточку Diners Club. С другой стороны, японские предприятия еще во времена второй мировой войны вместо денег выдавали работникам картонные карточки, по которым они могли в определенных торговых точках приобретать товары. Однако эксперты склоняются к американскому варианту – он выглядит, во всяком случае, более приближенно к истине.

Так или иначе, первоначально с помощью карточки Diners Club оплачивались в кредит лишь обеды. Однако довольно быстро она стала  использоваться и для других целей  – покупок и даже получения  наличных денежных средств. Пластиковой  ее сделали в 1961 году.

Поняв, какую  выгоду может принести такой платежный  инструмент, на этот рынок зашла  сначала компания American Express, а за ней последовали и банковские учреждения – Bank of America и Chase Manhattan Bank. Правда, последние учредили лишь локальные карточные продукты, не рискуя на масштабное внедрение. Развитие продолжалось и дальше, но уже главным образом на ниве внутренней оптимизации продукта.

И вот в результате слияний и поглощений различных  программ, а также острейшей конкуренции  в этой отрасли родились две системы – Visa International и Master Card. Это знаменательное событие произошло в прошлом веке, в 70-х годах, и с тех пор никто не смог даже немного приблизиться к показателям этих грандов.

В России активное внедрение пластиковых карт началось довольно поздно – с начала 90-х годов. А именно в 1993 году, когда банк Столичный создал STB Card, а Автобанк – Union Card. И надо признать, что вплоть до дефолта 1998 года они крепко удерживали лидирующие позиции. Однако затем им пришлось несколько потесниться. Вперед с большим отрывом вырвалась Visa.

Но наиболее существенным прорывом можно считать  тот момент, когда банки договорились об унификации стандартов чиповых карт (со встроенной микросхемой) и карт с магнитным кодированием. В нашей  стране это случилось в самом начале 21-го века, то есть совсем недавно. И теперь практически любой банкомат (неважно кому принадлежащий) может считать код и с магнитной полосы, и с компьютерного чипа. Отличаться будет лишь комиссия за снятие наличных средств и за осуществление платежей.  

 

2. Классификация и виды пластиковых карт Сбербанка Росси.

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. [11]⁵

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1) По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2) По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

на той же карте  может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о  держателе карты — информационная функция;

кроме того, такая карта  может использоваться еще для  расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

3) На основании механизма расчетов:

двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4) По виду проводимых расчетов:

кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как  разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.