Банковская (пластиковая) карта и способы её защиты

Что Вас может ждать?

Если у Вас украли карту, то наиболее вероятно, что мошенники будут оплачивать ей покупки в реальных магазинах. Они будут, имитируя Вашу подпись, выдавать себя за Вас. В Европе есть банды мошенников, которые украв бумажник, мгновенно изготовляют фальшивые студенческие билеты (на случай требования работника торговой точки предъявить документы), тренируют подпись и выгребают все деньги, что есть на карте в течение 1 часа, после чего карта выкидывается.

Если на карте или в украденных документах был записан ПИН, то сначала с карты снимут всю наличность, а потом будут ее использовать в покупках, не требующих авторизации.

Тип мошенничества.

Что должно быть на руках у мошенника Оплата с использованием украденной карты в магазине Использование реквизитов "чужой" карты в интернет Снятие наличных в банкомате Оплата незаказанных покупок по сговору с работниками магазинов

Карта X X x x

Реквизиты карты X x

Магнитная полоса x x

ПИН X

Результат

Вот что Вас с большой долей вероятности будет ждать

Если у мошенников есть : Результат, Виза Электрон Результат, Виза Классик

Собственно карта

Мошенники быстро потратят все Ваши деньги, которые есть на карточном счете, после чего они "зайдут" в овердрафт. Суммы 2-5 тысяч долларов не являются редкостью

Реквизиты карты

Мошенники потратят деньги на товары (вряд ли) и услуги (скорее всего), продаваемые через интернет. Овердрафт

Карта и ПИН

Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат, после чего будут использовать Вашу карту для покупок, не требующих авторизации

              Магнитная полоса и ПИН

То же самое. Мошенники снимут все Ваши деньги через банкомат

Первая линия обороны.

Защита от мошенников состоит в том, чтобы не дать им доступ ни к одной критически важной составляющей, которая позволит им снять деньги с Вашего счета по любому из упомянутых выше способов:

Что защищаем Как Собственно карта Не дайте украсть Вашу карту. Потеря карты - это хуже, чем потеря наличных. Во втором случае Вы теряете столько денег, сколько у Вас уже есть. В первом случае Вы можете потерять больше, чем есть денег на Вашем счете Реквизиты карты Не используйте карту в подозрительных местах: барах, местах секс увеселений. Не оставляйте на руках у персонала испорченные слипы. 100% защитить реквизиты своей карты (если Вы ее используете) НЕВОЗМОЖНО Магнитная полоса Не используйте карту там, где с нее могут сделать "копию". Пользуйтесь банкоматами, находящимися в охраняемых помещениях с постоянным видео наблюдением ПИН Запомните ПИН, не записывайте ПИН, если записали, то храните его отдельно от карты Если предположить, что Вы не потеряете карту [если Вы не теряете деньги и паспорт, то, в конце концов, почему Вы должны терять платежную карту], то наиболее уязвимым местом Вашей защиты является защита против незаконного использования реквизитов Вашей карты, которые не могут быть скрыты от третьих лиц в силу того, что использование карты подразумевает доступ некоторых третьих лиц к карте. Любая торговая точка, любой недобросовестный работник, имеющий доступ к реальным слипам с Вашей карты, может быть источником мошенничества. Вы можете без последствий использовать карту в самом ужасном баре-гадюшнике, а потерять на том, что официант в престижном ресторане скопирует Ваш слип и продаст его мошеннику. Если у Вас украли или Вы потеряли карту Это очень плохо. Ваша задача - известить банк - эмитент о происшедшем. Обычно в условиях обслуживания написано, что Вы, держатель карты, даже при утере/краже карты несете ответственность за любые операции по карте до того момента, пока банк не получит письменного уведомления о краже. Телефонного звонка будет недостаточно. Конечно, уже по телефонному звонку банк блокирует карту и авторизация карты будет прекращена. Однако, это НЕ ПОМЕШАЕТ опытным мошенникам, если они захотят, продолжать использовать даже заблокированную карту, поскольку в ряде стран распространена практика не требовать авторизации на определенные суммы покупок. Такая карта не может быть использована при покупках, требующих авторизации, но ее прекрасно можно будет использовать там, где авторизация не проводится либо в силу отсутствия нужного оборудования, либо в силу установленного лимита на минимальную сумму требующую авторизации. Кстати сказать, именно потому, что система допускает использование блокированных карт и существуют стоп-листы. Поэтому, кроме телефонного звонка, обязательно отсылайте факс с сообщением об утере карты и необходимости ее блокирования. Третья линия обороны Храните все слипы и проверяйте отчеты банка об списаниях с карты. Против каждого списания ставьте галочку, а на каждом слипе крестик в знак того, что эти документы содержат одну и ту же информацию. У Вас не должно остаться операций без галочек и слипов без крестиков. Это будет свидетельством о правильности списаний по карте. Если Вы обнаружили списания, которые Вы не делали, поищите завалившийся "за подкладку" слип. Если Вы его не нашли, идите в банк с заявлением о незаконном списании. Каждый уважающий себя банк, с каким бы подозрением он не относился к своим клиентам, оставляет им право на обжалование списаний в течение ограниченного времени после представления отчета об операциях по карте за очередной период. Пользуйтесь этой возможностью для возврата своих денег.

4 Защита пластиковых карт от подделки

Чаще всего под защитой пластиковых карт от подделки подразумевают использование голограммы. Однако голограммы бывают разные и далеко не все способны обеспечить даже минимальную степень защиты. Для пластиковых карт применяются обычно три вида голограмм:

1. Голограммы со «стандартным» изображением;

2. Голограммы со «стандартным» изображением с нанесением изображения     на термотрансферном принтере или лазером.

3. Защитные голограммы

Первые два вида несут скорее просто декоративную роль, поскольку являются общедоступными. Для защитной голограммы характерно следующее: индивидуальность (разработаны специально для Вас), разрушение при любых попытках снятия с карты.

Еще один серьезный вариант полиграфической защиты (одна из степеней защиты банковских карт и денежных знаков) - это использование невидимых УФ - красок. Существует возможность нанести на карту невидимые в обычном свете изображения, элементы дизайна или сделать светящейся в уф - лучах всю карту. Здесь есть два варианта в зависимости от требуемой степени защиты:

1. Банковский уровень защиты. Специально для Вас будет разработана краска с определенным спектром свечения. Применение этого способа защиты оправдано только в единичных случаях, поскольку изготовление индивидуальной краски довольно дорого.

2. Защита бренда. Используются готовые составы с высокой степенью секретности, но не разработанные индивидуально для Вас. В большинстве случаев для коммерческого применения этого достаточно.

5 Дизайн пластиковых карт             

              Во первых, крайне не рекомендуется выполнять дизайн самостоятельно. Для этого существуют специалисты, выполняющие дизайнерские работы именно в области пластиковых карточек. Цель этого раздела состоит в том, чтобы на основе существующего опыта общения с банками и выполнения заказов на разработку дизайна карточки, сформулировать основные понятия, которыми должен оперировать заказчик при общении с дизайнером для того, чтобы получить требуемый результат. Основной принцип заключается в том, что человек воспринимающий указания и человек, их формулирующий понимают их по-разному. Следовательно, человек, который их формулирует, должен знать способ мышления того, кто эти указания воспринимает.

Под дизайном понимают различные виды проектировочной деятельности, имеющей целью формирование эстетических и функциональных качеств предметной среды. Если это определение применить к пластиковым карточкам, то можно выделить следующие основные требования по дизайну:

1. Эстетические:

имидж эмитента (банка, торговой организации и т.д.); узнаваемость карточки; учет в композиции обязательных реквизитов системы, в рамках которой производится эмиссия; уникальность с точки зрения патентоспособности.

2. Функциональные:

технические требования системы, в рамках которой производится эмиссия, к карточке (магнитная, чиповая, с обязательной голограммой и т.д.); распознаваемость карточки с точки зрения оператора обслуживания; защита от подделки (в том числе от воспроизведения другими, не полиграфическими средствами).

Если рассмотреть требования, то они во много совпадают.

В основном зрительное восприятие любого предмета имеющего ценность определяется следующими параметрами: композицией и цветом.

Под композицией подразумевают взаимное соотношение по размеру, форме, месторасположению отдельных наиболее существенных изобразительных элементов.

Если говорить применительно к карточке, то этими элементами, формирующими композицию на передней стороне карточки, являются:

- товарный знак или логотип эмитента,

- знак обслуживания (логотип) платежной или дисконтной системы (если эмиссия внутри системы),

- прочие логотипы (при издании совместных карточек),

- контактная группа микросхемы (для чиповых карт),

- голограмма (если того требуют правила системы),

- служебная информация (она может быть эмбосирована или напечатана),

- общий фон карточки.

Для обратной стороны карточки ситуация упрощается, так как в подавляющем большинстве случаев композиция карточки определяется горизонтальной полосой для подписи и магнитной полосой, если она есть, и необходимостью расположить достаточно большое количество текста. Т.е. обычно там приходится говорить только о композиции текстовой информации. Иногда на обратную сторону помещают фотографию держателя карточки или штриховой код, и этот момент (с учетом того, что на этих элементах могут быть следы от эмбоссирования), также должен быть учтен дизайнером.

Что же касается цвета, то следует помнить о том, что после печати пластик обычно ламинируют (для банковских карточек это делают всегда). Ламинирование несколько искажает цветовую гамму. Поэтому подбор цвета с учетом будущего ламинирования лучше поручить специалисту.

Кроме того, при работе с цветом следует учитывать особенности технологических процессов изготовления пластиковых карт.

Можно привести еще сотню таких "маленьких хитростей". Что, собственно, доказывает достаточно очевидный факт: при заказе дизайна обращайтесь к профессионалам, знающим технологии изготовления карточек.

Что такое хорошая или плохая композиция говорить достаточно сложно, хотя существуют правила, позволяющие в зависимости от ситуации обеспечить если не хорошую, то профессиональную композицию. Однако, для того, чтобы обеспечить эту композицию, художник должен знать заранее, как будет в дальнейшем обрабатываться карточка.

ВВ том случае, если система локальна и никаких дополнительных изобразительных элементов появляться не будет, композиция может быть достаточно свободной. Здесь, правда, следует подчеркнуть, что в этом случае приобретает ведущее значение распознаваемость карточки. Достигается это использованием, в основном, нетрадиционных изобразительных методов. Сложность в ригидности мышления, обусловленная тем, что для России карточка ? экзотика и должна формировать пока еще уровень достатка, а не функциональность ее использования. В случае "нелокальности" системы (или ее развития в "нелокальную") дизайнер должен ограничивать свою фантазию знанием технологий использвания карточек и маркетинг-планом эмитента в части выпуска карточек.

Здесь мы подходим к вопросу о сопровождении дизайна карточки в ходе его разработки. Обычно дизайнер представляет 2-3 варианта решения карточки, из которых эмитент должен выбрать основной вариант, который идет в дальнейшую проработку. Для разработки этих вариантов необходимо, чтобы заказчик сформулировал основные понятия, касающиеся его имиджа.

Чем формируется имидж?

Это нетривиальный вопрос, связанный с тем, что пока практически не существует эмитентов, уделяющих этому вопросу достаточного внимания и, поэтому, кажущийся всем очевидным. Практически любой человек скажет без запинки, что имидж коммерческой организации формируется товарным знаком, логотипом ? т.е. фирменным написанием названия эмитента, цветовым решением. Не часто, но иногда вспоминают, что должен существовать слоган ? рекламный девиз организации (вообще-то, под конкретную задачу, в частности - под выпуск карточек). Наконец, практически никто не говорит о фирменном слайде эмитента, который зрительным рядом продолжает тот же имидж. И совсем никогда не произносится фраза о том, что это система мероприятий, которая должна одинаково проводиться от наружной рекламы до работы с каждым, даже потенциальным, клиентом, формирующая устойчивый положительный образ организации, выделяющего ее среди других подобных предприятий.

Если подходить к этому вопросу во всей строгости, то карточка должна формироваться в пределах разработки фирменного стиля и включать в себя не только саму себя, но и весь пакет документооборота, ее сопровождающий. К сожалению, наш опыт работы показывает, что в начале разрабатывается карточка, а потом решают как ее "впрягать" в полиграфическую продукцию. Более того, в начале принимается решение о выпуске карточек, а уж затем решается вопрос о том, кто будет клиентами и зачем им это надо. Хотя ответы на эти вопросы должны быть во главе решения об эмиссии карточек.

Следовательно, те данные, которые надо сообщить дизайнеру перед проведением работ по созданию внешнего вида карточки, это товарный знак, логотип, цвета эмитента и, так как обычно больше ничего и нет, то краткую справку (можно, устную) о том, что для эмитента является основным, степень его консервативности или, наоборот, раскованности. На основании этого набора дизайнер должен представить 2-3 варианта внешнего вида.

Не имеет смысла говорить, что ни один вариант не подходит, хотя и такое возможно. Имеет смысл говорить о сравнительных достоинствах предложенных вариантов. В этом случае дизайнеру будет легче понять, в чем он ошибался по результатам предыдущего разговора. Хотя возможен вариант и принципиально поворота событий при разработке. Обычно это касается, как ни странно, первичного выбора композиции. Для того, чтобы этого избежать имеет смысл четко определять вначале диапазон возможного применения карточки.

Далее, выпуск любой карточки в итоге приводит к необходимости ее продвижения на рынке. Следовательно, хотя это и дороже, при заказе дизайна карточки имеет смысл просить подготовить изобразительный ряд имиджевой и предметной рекламы карточки в силу того, что не все, что хорошо смотрится как карточка, будет хорошо смотреться в зрительном ряду рекламы. Это все равно, как разрабатывать фирменный стиль, забыв о том, что потом это еще и нужно хорошо полиграфически напечатать, и сколько все это будет стоить. Здесь мы возвращаемся к вопросу об имидже.

Если карточка с эстетической точки зрения представляет собой не пустое место, то ее можно запатентовать как промышленный образец. Патентование карточки, хотя, как и все в российских условиях, является спорным вопросом, позволяет эмитенту быть спокойным (с юридической точки зрения) в отношении уникальности дизайна карточки.

Существующее законодательство довольно строго относится к нарушениям авторских прав.

Таким образом, для того чтобы получить в ходе разработки дизайна карточки максимальный выход, необходимо:

- ясно представлять имиджевую политику эмитента (совместно с отделом рекламы или маркетинга);

- четко представлять политику развития карточной системы на ближайшее будущее, или, по крайней мере, знать, какие карточные продукты будут выпущены после данного;

- не экономить деньги на разработке всех элементов, сопровождающих продвижение карточки на рынок.

Итак, будем считать, что внешний вид карточки разработан. Сделаны распечатки (как правило, на цветном принтере), которые утверждены руководством эмитента с той оговоркой, что принтер не может точно представить цвет карточки. По существу, это утверждение композиции, но данный этап нужно пройти обязательно. После разработки внешнего вида карточки утвержденный оригинал-макет, который был представлен дизайнером, пересылается производителю.

Производитель делает на специальном картоне пробные карточки, точнее, такую имитацию их внешнего вида, который карточки будут иметь "в пластике" - лицевая и оборотная сторона вместе с листом утверждения. Эти образцы высылаются эмитенту (если речь идет об эмиссии в рамках платежной системы, то образец высылается и в адрес платежной системы), и после положительного решения вопроса (образцы утверждаются руководителем организации-эмитента) производитель карточек приступает к их изготовлению.

6 Пластиковая карта и интернет             

Конечно, платить карточкой удобно и часто даже выгодно, иногда другой возможности приобрести желаемое просто нет (попробуйте как-нибудь иначе заказать компакт-диск из Штатов). Но безопасность расчетов через Интернет еще далека от идеала. Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. К сожалению, более совершенные и защищенные формы расчета развиваются в Интернете очень медленно. Тем не менее, объемы операций, проводимых с помощью кредитных карт через Интернет, семимильными шагами следуют за ростом числа пользователей Сети. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.