Банковская (пластиковая) карта и способы её защиты

  Карточка облегчает Вам жизнь.

Пластиковая карточка значительно облегчает жизнь российского потребителя - с этим утверждением, пожалуй, нельзя не согласиться. При нынешнем достаточно динамичном развитии банковской инфраструктуры перед держателями пластиковых карт открывается все более широкий круг возможностей по их использованию.

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам со всей очевидностью свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.

Многие говорят о том, что пластиковая карта помогает экономить. Если наличные, как правило, "жгут бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно уступает наличным.

Недостатки.

Однако у пластиковых карт есть и недостатки. Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. .

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карточки "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Мы не будем вдаваться в тонкости; для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной организации, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карточек занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена данная часть материала.

К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, мы опишем первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В дальнейшем мы будем ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: Лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карточек, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карточек. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми карточками.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карточек (авторизации карточных транзакций).

Создание и функционирование системы взаимообмена.

Последняя функция является ключевой и, собственно, характеризует систему, как платежную. Взаимообмен (interchange) - это совокупность операций, проводимых в рамках системы, по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации, относящейся к индустрии пластиковых карточек.

Важной компонентой взаимообмена является установление величины платы за него. Ставку обмена устанавливает платежная ассоциация.

Цель платы за взаимообмен - компенсировать эмитенту период, когда счет оплаты за товар или услугу эквайреру уже переведен, а держатель карточки, который получил эти товар или услугу еще не оплатил счет за него эмитенту.

Сначала рассмотрим процесс авторизации. Допустим, держатель карточки пришел в ресторан и пообедал. А затем решил оплатить обед своей банковской карточкой. Официант авторизует сделку, т.е. передает эквайреру информацию о номере карточки и сумме оплаты. В транзакцию, кроме этого еще входит дата и время операции, учетный код торгово-сервисной организации.

Сейчас неважно, как он это делает. Например, проводит голосовую авторизацию, связываясь с банком по телефону. В последнее время чаще используются платежные терминалы, которые отправляют эту информацию в автоматическом режиме: кассир или продавец (официант) вводит только сумму платежа, а карточку считывает само устройство. Главное, эта информация была принята эквайрером.

Далее эквайрер отправляет эту информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту, и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма эмитентом резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет его в торгово-сервисную организацию. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данную карточку к оплате.

Здесь был изложен только принцип. Вообще-то, процесс авторизации гораздо более сложный, данные могут обрабатывать множество технологических агентов. Более того, в системе так распределяются риски, что одобрение сделки можно получить, не обращаясь к эмитенту.

На каждой стадии есть суммовые пороги, ниже который одобрение сделки происходит автоматически. Например, платежный терминал может и не звонить эквайреру (точнее, компьютеру, который стоит у эквайрера или в процессинговой компании). Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее - просто печатает торговый чек.

Голосовая авторизация - т.е. запрос на авторизацию человека-оператора - сейчас работает только на участке "торговец-эквайрер"; все остальные данные обрабатываются в автоматическом режиме.

Что же возникло, когда наш официант получил код авторизации? По данной сделке между участниками системы возникли отношения "должник-кредитор". Кто должен торгово-сервисной организации? Эквайрер. Кто должен эквайреру? Система (точнее, расчетный банк). Кто должен системе (расчетному банку)? Эмитент. Кто должен эмитенту? Держатель карточки, пообедавший в ресторане. Никаких движений денежных средств не произошло; наш ресторан пока получил вместо денег код авторизации. Вот почему некоторые торгово-сервисные организации не желают принимать карточки. Они не получают деньги сразу, т.е. при оплате карточки они на некоторое время изымаются из оборота.

И такие отношения устанавливаются по каждой сделке. Только с расчетного часа система начинает разрешать эти отношения. Эмитент списывает зарезервированную сумму авторизованной сделки на счет расчетного банка, расчетный банк переводит деньги на счет эквайрера, эквайрер - на счет торгово-сервисной организации.

Разумеется, описан лишь принцип расчетов. Процесс урегулирования долгов может затянуться. Эквайрер может быть и эмитентом. Он, как эквайрер, направляет системе все требования о возмещении сумм сделок по тем карточкам, которые для него чужие. С транзакциями по своим карточкам он может разобраться сам, если имеет свой внутренний процессинг. В то же время, получает от системы как эмитент требования по сделкам, осуществленным в торгово-сервисных сетях других эквайреров с использованием карточек его клиентов. Но с зачетом своих требований, как эквайрера. Фактически, система осуществляет клиринг.

Собственно, как конкретно в платежной системе разрешаются отношения "должник-кредитор" торгово-сервисной организации не важно. Ее проблема - во время и в полном объеме получить от эквайрера все суммы по авторизованным сделкам. За обслуживание эквайрер берет с торгово-сервисной организации комиссию. Обычно величины комиссий и сроки возврата денег.

3 Мошенничества с пластиковыми картами

              Мошенничество с платежными картами - это когда Вы, законный держатель карты, положили на счет определенную сумму денег, которую истратил кто-то другой. Пока не будем обсуждать ситуацию, когда эту сумму [вместе с другими деньгами вкладчиков] потратил директор банка - это обсуждается в статьях о надежности банков.

Использование карты подразумевает, что в распоряжении мошенников есть хотя бы что-нибудь из этих четырех компонент: самой карты, реквизитов карты, копии магнитной полосы карты, ПИН карты. Разные комбинации этих компонент позволяют мошенникам осуществлять разные мошенничества, например:

1. Если у них есть только карта, которую они украли или купили уже украденной, тогда мошенник может выдать себя за законного держателя карты и расплатиться ею [в магазине, в интернет].

2. Если у мошенников есть карта и ПИН, то они могут снять с карты всю наличность, которая там есть. Тоже самое происходит, если у мошенников есть копия магнитной полосы карты и ПИН.

3. Если у мошенников есть только реквизиты карты, то они могут использовать ее для оплаты товаров и услуг через интернет или по каталогам, где это возможно.

4. Если мошенники в сговоре с работниками магазина или пункта оказания услуг, то имея реквизиты карты, и уже тем более имея на руках саму украденную карту, они могут оплатить с карты некупленный на самом деле товар или услугу.

Иногда встречаются разнообразные экзотические мошенничества: Полоской скотча просто заклеивается окошко выдачи наличных в банкомате. Он производит операцию, издает звуки, но деньги из него не показываются. Решив, что банкомат неисправен, невнимательный держатель карточки уходит искать нормальный. А преступник, дежуривший поблизости, забирает деньги.

Не только то, что есть на карте, но гораздо больше:

Проблема с мошенничеством с картами состоит в том, что можно потерять не только те деньги, что есть на карточном счете, но гораздо больше. Карточные операции функционируют таким образом, что существует возможность, а некоторые карты просто созданы для этого, т.н. "овердрафта" - когда клиент тратит денег больше, чем у него в данный момент есть на карточном счете. Это замечательная услуга, когда речь идет об овердрафте, который получает законный держатель карты, однако, когда доступ к овердрафту получают мошенники - это называется одним словом: "попадание"

Разница между Виза Электрон и Виза Классик.

Виза Электрон - карта для электронной среды. Это означает, что с ней предусмотрены только те операции, которые позволяют непосредственно в процессе проведения операций авторизовать любую требуемую сумму, т.е. Вы намерены снять деньги в банкомате, а банкомат на самом деле при Вас "звонит" в Ваш банк [условно говоря] и проверяет, есть ли на счете нужная сумма денег. Если Вы деньги сняли, то Ваш карточный счет сразу уменьшается на сумму проведенной операции, и при следующей авторизации система опять будет точно знать, можно или нет авторизовать очередную трату.

Электронная авторизация имеет два очевидных плюса: - Первое, она позволяет осуществлять траты строго в пределах остатка средств на счете, - Второе, она гарантирует, что операции проводятся с использованием закрытой информации, обычно известной только законному держателю карты. Это, правда, неприменимо к оплате товаров в интернет.

Мошенничество с Виза Электрон менее опасно, чем мошенничество с Виза Классик, потому что по такой карте не может возникнуть большой овердрафт.