Развитие кредитной кооперации в России

Кроме ссудных и заемных  операций кредитные товарищества занимались посредническими операциями: закупкой семян, сельхозорудий и т.д., а также оптовыми сбытовыми операциями. При этом развитие оптовой торговли сглаживало сезонные и конъюнктурные колебания цен. Особенно от этого выигрывали слабые хозяйства, не имеющие складских помещений и вынужденные большую часть урожая продавать по низким ценам осенью. Государство достигло цели создания в деревне доступного кредита для крестьян, но при этом кредитные товарищества больше походили на вспомогательные учреждения Госбанка.

Несмотря на эти негативные явления, деятельность учреждений мелкого  кредита развивалась. На 1 октября 1917 г. в России насчитывалось 12 144 кредитных  товарищества, в которые входило 8162 тыс. членов, и 4363 ссудосберегательных товарищества с 231 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло на 1 января 1915 г. 678 чел., в ссудосберегательных-585. Товарищества обслуживали небольшие районы со средним количеством дворов 1000-1200.

Так как сельская кредитная  кооперация начала развиваться быстрыми темпами, то государство стремилось взять под контроль этот процесс и в 1904 г. создало Управление по делам мелкого кредита, а также сословные кредитные объединения, которые, по сути, распределяли среди крестьян государственные деньги. На 1 января 1916 г. к сословным объединениям относилось 4500 сберегательных и 250 земских касс. Но эти объединения не смогли составить конкуренцию кредитной кооперации, и к 1913 г. они имели 26% просроченных ссуд.

Историк и теоретик кооперативного движения С. Л. Маслов о провале государственного кредитования деревни писал, что "бюрократическая опека, выдача ссуд не по кредитоспособности члена" и отсутствие самодеятельности членов привели к тому, что значительная часть этих учреждений постепенно закрывается.

Со временем процент правительственных ссуд в балансе кредитной кооперации уменьшался, т.е. кредитная кооперация выходила из-под государственного контроля. Так в 1914 г. эти средства составляли 15,1%, а в 1916-9,6%.

Аналогично сельским кредитным  кооперативам Германии российские кредитные товарищества пришли к выводу о необходимости создания союзов, которые бы осуществляли организационное, инструкторское и финансовое обслуживание кооперативов. Первый такой союз был создан в 1906 г. в Бердянске. Однако создание союзов сдерживалось отсутствием законодательной базы государства. И только в 1911 г., когда кредитным союзам было разрешено заниматься банковскими операциями, их число стало заметно увеличиваться и к 1916 г. составило 62, а на октябрь 1917 г. уже 136.

Вершиной объединения  кредитных кооперативов стало открытие кооперативного Московского народного банка (МНБ) в 1912 г. с основным капиталом 1 млн. руб., который стал финансовым и организационным центром российской кооперации. Он был образован в форме акционерного общества, акционерами выступили 300 кооперативных союзов (включавших 12 ООО первичных товариществ) и 5000 кооперативов. Уже через три года оборот МНБ составил 243 млн. руб., а в 1917-м-3500 млн. руб. В 1917 г. кооператив получили кредитов от МНБ на сумму 420 млн. руб., а от государства-63 млн. руб.

Перед 1917 г. баланс кредитной  кооперации достиг 1 млрд. золотых рублей, что составляло 20% от суммы вкладов в сбербанки. Основную часть оборотных средств кредитной кооперации (51,8%) составляли крестьянские сбережения Средний размер вклада в кредитных товариществах достигал 207 руб., а в ссудосберегательных-241 руб.

Первое место в деятельности кредитных товариществ занимала выдача ссуд — 80-90% баланса. Ссуды носили в основном краткосрочный характер, на каждое хозяйство приходился 61 руб. ссуды. Причем процент возврата был очень высок. Так, в 1913 г. просроченных ссуд было всего 3% от ссудного остатка.

Кредитные кооперативы в  дореволюционной России занимались не только кредитованием, но и снабженческо-сбытовой деятельностью. Это было выгодно крестьянам, и если, например, в 1910 г. эти операции вели 20% кредитных товариществ, то в 1914 г. — уже 40%. Только за 1915 г. объем продаж кредитной кооперации увеличился с 91,7 млн. руб. до 267,9 млн. руб. Снабженческо-сбытовая деятельность велась под эгидой товарного отдела МНБ.

Основными вкладчиками и  ссудополучателями в кредитных кооперативах являлись средние слои крестьянства и ремесленников. Кредитная кооперация представляла собой институт рыночного типа, основанный на товарно-денежных отношениях, и поэтому она опиралась на активную в хозяйственном отношении часть крестьянства. Работа кредитных кооперативов в деревне способствовала повышению эффективности производства, нейтрализации дорогого ростовщического кредита и сдерживала процесс расслоения в деревне.

Система учреждений мелкого  кредита в предреволюционный период включала множество форм. 1 января 1916 г. их численность существенно возросла. В частности, насчитывалось 15 454 кредитных и ссудосберегательных товарищества и 5170 некооперативных учреждений мелкого кредита. К этому времени сформировалась определенная структура системы учреждений мелкого кредита (табл.1.3).

Таблица 1.3.

Численность учреждений мелкого  кредита в России на 1.01.1916 г.

Кооперативные учреждения	ссудосберегательные товарищества	4042
	кредитные товарищества	11412
Некооперативные учреждения	земские кассы	248
	сословные учреждения	4992

Источник: Шкляр М.Ф., Кредитная  кооперация, с. 57

 

Как свидетельствуют данные таблицы, кооперативных учреждений было в три раза больше, чем некооперативных. В то время как число кредитных ссудосберегательных товариществ, а также земских касс постоянно росло, число сословных учреждений с 1911 г. стало уменьшаться. Так, в 1910 г. было 5192 сословных учреждения мелкого кредит" (сельские, волостные, станичные, общественные ссудосберегательные кассы), а в 1917 г. их было уже 473.

Действовавшие в дореволюционной  России учреждения мелкого кредита представляли собой преимущественно специализированные учреждения. Производя широкий круг операций (ссудные, вкладные, посреднические), учреждения мелкого кредита специализировались на предоставлении "социального кредита": недорогого, доступного и территориально приближенного к клиенту. Именно этим он отличались от государственных сберегательных касс, так же аккумулировавших денежные средства населения. К пре имуществам процесса кредитования через учреждения мелкого кредита относились:

♦ оперативность в предоставлении средств;

♦ простая процедура оформления;

♦ оценка кредитоспособности заемщика с учетом специфики его деятельности, рентабельности выпускаемой продукции, личных качеств;

♦ удобное для заемщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, а также личное доверие заемщику и др.);

♦ сравнительно невысокий  уровень ссудного процента;

♦ высокие стимулы для  возврата кредита, например, на основе солидарной ответственности заемщиков.

Следовательно, снижение затрат на оформление ссуд, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводств позволяли предоставлять заемщикам ссуды под более низкие, чем в банках, проценты. Таким образом, реализовывался принцип дешевого и доступного кредита для широких слоев населения.

В целом учреждения мелкого  кредита сыграли в России позитивную социально-экономическую роль. В значительной мере благодаря их развитию, во-первых, изменился социальный облик сельской местности, появился средний класс, возросло число лиц со средним уровнем доходов, сократилась дифференциация доходов за счет возможности получения кредита и налаживания сельскохозяйственной деятельности малоимущими слоями населения. Во-вторых, расширились источники финансовых ресурсов для развития сельскохозяйственного производства за счет увеличения доходов сельского населения и их сбережения в кредитных учреждениях. В-третьих, усилилась капитализация сельскохозяйственного производства и его масштабы, вырос уровень использования новой техники и современных технологий. Следует отметить, что общественные кредитные учреждения принимали активное участие и в решении социальных проблем сельской местности. В частности, с их помощью были благоустроены сельские территории, построены школы, больницы [ 7, с. 48 ].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2.  СЕЛЬСКАЯ КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ В ТРУДАХ ВЫДАЮЩЕГОСЯ ЭКОНОМИСТА А. В. ЧАЯНОВА

 

 

 

Соответственно размаху  кооперативного движения в России конца XIX-начала XX вв. развивалась и русская наука о кооперации. Труды М. И. Туган-Барановского, А. Ф. Фортунатова, А. И. Чупрова, К. А. Пажитнова и других ученых существенно повлияли на мировоззрение выдающегося ученого России А. В. Чаянова, сформировавшего учение о сельскохозяйственной кооперации в целом и кредитной кооперации в частности.

Основополагающей в кооперативной  теории является идея, выдвинутая теоретиками  кооперации, к которым относился и А. В. Чаянов, о том, что кооперация не только новая экономическая система, но и новый нравственный мир. Эта новая социально-экономическая и морально-этическая система формируется постепенно в рамках существующего общества. Кооперация, как общественное движение, резко отличается от всех форм других общественных движений, которые знает история. Она поднимается выше партийности, изолированности и ориентации на привилегированное положение какого-либо одного класса, социального слоя группы.

"Кооперация объединяет  всех без изъятия, кто коллективными  усилиями хочет создать и распределить  справедливым образом материальные и духовные ценности", - писал А. Меркулов, один из ее теоретиков. Кооператив по своему существу является демократическим учреждением, представляющим движение самых широких слоев населения, добровольно создающих свои хозяйственные организации на началах самодеятельности. Все члены кооператива равно ответственны за хозяйственные операции своей организации и все равны при принятии решений. По его словам М.Л. Хейсина, "значение члена в кооперации не определяется состоянием его капитала, количеством внесенных паев. Оно определяется ценностью личности, а не паев, не капитала".

Обращаясь к русскому крестьянину, А. В. Чаянов в 1925 г. утверждал: "В твоих  собственных руках лежит твое будущее, русский крестьянин! Для  тебя к светлому счастью трудовой жизни нет иного пути, кроме пути кооперативного. Знай, что этот путь — единственный путь. Сбиться с него, значит погибнуть".

Чаянов писал, что "основная идея сельскохозяйственной кооперации в высшей степени проста. Если мы внимательно всмотримся в состав крестьянского хозяйства, то сможем убедиться в том, что для целого ряда отраслей его крупная форма дает сразу непосредственно большую выгоду. При этом почти всегда оказывается возможным, не нарушая работы остальных частей хозяйства, не разрушая трудового семейного хозяйства, выделить отдельные работы и соединить их с соседями в одно общее большое дело"

Любое крестьянское хозяйство  многоотраслевое, оно включает следующие  виды деятельности: производство зерновых, технических культур, овощей, фруктов, мяса, молока, выращивание птицы и т.д.; сбыт этой продукции на рынке; хранение; переработку; транспортировку; заготовку сена, кормов; закупку семян, удобрений, кормов, элитного скота; строительство производственных и жилых помещений; ремонт тракторов, комбайнов, автомашин, косилок, молотилок и т.д.; агрономию, ветеринарию, зоотехнию; страхование и кредит; науку, религию, образование, культуру, спорт, отдых.

Оказывается, все виды деятельности, кроме производства, могут успешно и намного выгоднее осуществляться через кооперативы снабженческие, сбытовые, транспортные, перерабатывающие, кредитные и т. д. Это могут быть и многоцелевые (многофункциональные) кооперативы, объединяющие многие функции, и однофункциональные. Постепенно первичные многоцелевые кооперативы объединяются в союзы на местном, региональном и национальном уровнях. Одновременно формируются союзы крестьянских хозяйств, которые специализируются на производстве и сбыте отдельных видов продукции.

А. В. Чаянов приводит наиболее характерный пример развития маслодельных товариществ. "В настоящее время  мы насчитываем их более четырех  тысяч в Западной Сибири, Вятской, Вологодской и других губерниях Севера и на Кубани и видим, что они объединены в местные союзы, из которых, в свою очередь, потом в 1924 году образовали Всероссийский маслосоюз, возложив на него продажу выработанного масла на внутренних рынках СССР, а также в Англии и других заграничных рынках. Союз этот, объединяя в одно целое выработку масла из молока 2 млн. коров, является едва ли не крупнейшей мировой фирмой на масляном рынке и вполне естественно, что ему по силе использовать все технические усовершенствования и все организационные улучшения, которые только могут быть достигнуты в настоящие дни".

Хозяйства, входящие в такой  союз, не уничтожаются, а по-прежнему остаются мелкими трудовыми хозяйствами. Сельскохозяйственный кооператив является дополнением к самостоятельному крестьянскому хозяйству. В конечном итоге складывается вертикальная интеграция одного или нескольких видов деятельности крестьянских хозяйств.

А. В. Чаянов доказал преимущества кооперирования отдельных видов деятельности крестьянских хозяйства перед артелями (колхозами), коммунами, т. е. горизонтальной интеграцией, где обобществлялась вся собственность, в том числе и крестьянский труд. Чаянов, отстаивая тезис об устойчивости крестьянского (фермерского) хозяйства, косвенно ставил под сомнение известное положение о преимуществах крупного производства по сравнению с мелким в сельском хозяйстве. По его мнению, основанному на собственных наблюдениях и объясненному им теоретически, точное выполнение работ в кратчайшие сроки, экономия на материальных факторах и земельных площадях, на перевозках, постройках, бережливом использовании инвентаря — таковы преимущества мелких крестьянских хозяйств, сохранивших свою самостоятельность в кооперации.

Новизну подходов А. В. Чаянова  в развитии кооперативного движения можно кратко сформулировать в следующих тезисах:

♦ он определил экономическое  содержание кооперативного процесса и выделил из него те операции, которые могут и должны быть организованы на крупных и коллективных началах;