Развитие кредитной кооперации в России

Автономная некоммерческая организация

высшего профессионального  образования 

Центросоюза Российской Федерации

«Российский университет кооперации»

Арзамасский филиал

 

Кафедра экономики кооперации и предпринимательства

Специальность 060800 «Экономика и управление на предприятии»

Курс   2  Группа  223  Форма обучения заочная

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по  дисциплине «Кредитная кооперация» 

студентки

на  тему: Развитие кредитной кооперации в России

 

 

 

Научный руководитель     д.и.н., проф. Кузнецов Е.В.

 

 

 

Работа  допущена к защите «   »   20    г.

 

 

Арзамас,  2011

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ВЕХИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ……………………………………..5

ГЛАВА 2. СЕЛЬСКАЯ КРЕДИТНАЯ  КООПЕРАЦИЯ В ТРУДАХ ВЫДАЮЩЕГОСЯ  РУССКОГО ЭКОНОМИСТА А.В ЧАЯНОВА  ………....17

ГЛАВА 3. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ  ПРЕПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ СЕЛЬСКИХ КРЕДИТНЫХ  КООПЕРАТИВОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ ……………………….....................................…...28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………...38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Кредитные кооперативы - это  добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места  жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных  денежных средств посредством взаимного  кредитования; этим понятием обобщен  опыт российских кредитных кооперативов и мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию  движения кредитных кооперативов.

Кредитная кооперация России имеет за своими плечами богатый исторический опыт. Начав активно развиваться ещё во времена царской России, кредитные кооперативы сохранили свою демократическую сущность в лице так называемых касс взаимопомощи. После распада СССР данные кассы преобразовались в кредитные кооперативы. Изучение исторического опыта кредитных кооперативов поможет нам решить многие проблемы, стоящие перед кредитной кооперацией на современном этапе её развития, вот поэтому данная тема является актуальной в наше время.

Объектом исследования является кредитная кооперация в России, а  предмет - ее развитие.

Целью исследования курсовой работы является анализ развития кредитной  кооперации в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

- выявить основные исторические вехи в развитии кредитной кооперации;

- рассмотреть сельскую  кредитную кооперацию в трудах  выдающегося русского экономиста  А. В. Чаянова;

-  изучить социально–экономические  предпосылки создания сельских  кредитных кооперативов в современной  России.

  Теоретической основой  для написания данной курсовой  работы послужили труды доктора  экономических наук, профессора  М. Ф. Шкляра, А. В. Ткача, О.  А. Родионовой, М. В. Сероштана,  В. П. Василенко и др.

  Курсовая работа содержит  38 листа машинописьменного текста, состоит из введения, 3 глав, заключения и библиографического списка. Библиографический список включает 7 наименований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.  ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ВЕХИ В РАЗВИТИИ СЕЛЬСКОЙ КРЕДИТНОЙ  КООПЕРАЦИИ В РОССИИ

 

 

 

Первым обществом, основанным на кооперативных принципах, в России была "Большая артель", которую  в 1831 г. организовали ссыльные декабристы на Петровском заводе в Забайкалье. Помимо торговли, общественного питания, производства (выращивание овощей, откорм скота), это общество занималось и ссудно-кредитными операциями. Оно  имело свой устав, содержащий кооперативные  принципы, аналогичные принципам  сегодняшних потребительских кооперативов (добровольность, демократическое управление и др.). Его основателями были И. И. Пущин, Д. И. Завалишин и другие известные  декабристы. Общество существовало до 1882 г.

Первый в России ссудосберегательный  кооператив был организован братьями Лугиниными в 1865 г. в селе Рождественское Костромской губернии. Возникновению  ссудосберегательных кооперативов в России способствовало создание и  развитие рыночной инфраструктуры —  автомобильных и железных дорог, акционерных компаний, коммерческих и земских земельных банков, бирж и т.д. Менялся уклад жизни российского крестьянства, осуществлялся переход от натурального к товарному, капиталистическому хозяйству, активизировались торговля и ростовщичество. Сельскохозяйственный быт пополнялся фабричными товарами: книгами, посудой, сельхозинвентарем и т.д. Товарность крестьянских хозяйств повышалась вследствие таких причин, как необходимость выплаты выкупа за землю, внесения арендной платы. Нужда в деньгах росла быстрее товарности, поэтому возникла острая потребность в заемных средствах В дореволюционной России существовали кооперативы двух типов — ссудосберегательные и кредитные товарищества. Ссудосберегательные товарищества не были приспособлены к условиям русской деревни, так как предполагали обязательное внесение паев, что делало невозможным участие в них бедного крестьянства. Эти товарищества были сосредоточены на окраинах России (Польское Королевство, Прибалтика), где крестьянство было зажиточным. Ссудосберегательные товарищества существовали в основном за счет ссуд, выдаваемых земствами. Но как только ссуды земств начали сокращаться, темпы образования новых товариществ стали падать. Причиной послужило то обстоятельство, что большинство членов ссудосберегательных товариществ были некредитоспособны. Землю продавать запрещалось, так как она была общинной, а постройки и малочисленный скот не представляли большой залоговой Ценности, что затрудняло взыскание ссуды. Поэтому привычными стали просрочки возврата ссуд. Не улучшали положение ссудосберегательных товариществ и многочисленные факты мошенничества, растраты, подлоги, использование служебного положения руководством в ростовщических целях. Поэтому земства сокращали финансирование ссудосберегательных товариществ. Правительство приняло решение исправить это положение, введя в 1889 г. институт земских начальников, которым был поручен надзор за ссудосберегательными товариществами. Однако этой мерой существенно поправить положение не удалось. И к началу XX в. товариществ насчитывалось всего 700.

Более приемлемым для российского  крестьянства оказался второй тип кооперативов — беспаевые кредитные товарищества, закон об учреждении которых был принят в 1895 г. (Положение об учреждении мелкого кредита от 1 июня 1895 г.). Основным источником средств этих товариществ служили займы на стороне, а не паевой капитал членов кооператива.

С 1905 г. наблюдается бурный рост кредитных товариществ. В период между революциями 1905—1907 гг. и 1917 г. их число выросло почти в 12 раз, а количество членов — почти в 35 раз. Толчком к развитию кооперативного движения в России послужила революция 1905 г. и последовавшая за ней столыпинская реформа, стимулировавшая рост сельхозпроизводства, что обусловливало рост спроса на сельхозмашины, семена, удобрения и, следовательно, на кредит. Динамику роста кредитных товариществ можно проследить по данным табл. 1.1.

В начале 1917 г. в России числилось 16 447 кредитных товариществ, которые  были объединены в 136 союзов.

Росту численности кредитных  кооперативных учреждений способствовало распространение информации о них, а также пояснение принципов деятельности таких организаций, о чем свидетельствует приведенная ниже памятка, которая распространялась среди крестьян в России.

Таблица 1.1.

Динамика чила кредитных  товариществ в России

Годы	Число кредитных товариществ	Число членов кредитных товариществ, чел.	Число кредитных союзов
1900 1905 1910 1913 1914 1915 1916 1917	783 1680 6693 13105 14586 15583 16261 16447	300000 729107 3445035 8261332 9475415 10084433 10478000 -	- 2 5 11 11 26 83 136

Источник: Шкляр М.Ф., Кредитная  кооперация, с. 51

Памятка членам кредитных  товариществ, 1913 г.:

 

“ 1. Ссуду  на дело возьмешь — легко ее вернешь.

2. Плати в срок. Срок соблюдешь, себе кредит сбережешь.

3. Просрочка и переписка для членов хуже трясины и петли: коготь увяз, всей птичке пропасть — товариществу худая слава (худая слава по дорожке бежит, хорошая на полочке лежит) — правлению укор, от соседей оговор.

4 Больше, чем деньгами, крепнет  товарищество согласием и советом членов, твердостью правления, правильностью счетоводов.

5. В правление тех выбирай, у кого разума и совести больше.
6. Правлению в делах помогай: не хлещи ту лошадь, которая везет.
7. Не мели без толку языком: дело узнай — тогда правду смело объявляй.
8. Общее собрание — всему делу и правлению хозяин. Общих собраний не пропускай, товарищество — не в сун-Дуке, а в общем деле.
9. Основателя первого на свете кредитного товарищества Райффайзена не забывай, свои мысли его советом проверяй!"

На государственном уровне не только обсуждались проблемы кооперативного кредита и распространялась информация о нем, но и оказывалось материальное содействие учреждениям мелкого кредита. Информация еженедельно публиковалась в журнале "Вестник мелкого кредита".

Кредитные товарищества основной капитал получали главным образом  из государственного банка. Число кредитных товариществ, основанных без этой первоначальной помощи, было незначительно. В 1904 г. капитал государственного банка составлял 75% основных первоначальных средств товариществ. Частные источники давали 25% основного капитала. Оборотные же капиталы получали в основном из частных источников.

В дореволюционной России пай был зафиксирован, члены могли формировать его в течение нескольких лет со дня вступления в кооператив, максимальный размер кредита был кратен размеру уже накопленного пая. Прибыль распределялась согласно объему взятого кредита в виде, патронажных выплат. Таким образом, стоимость кредита удешевлялась. Члены несли ответственность по делам кооператива в пределах своего пая (неодинакового по величине). Как уже отмечалось, государство оказывало развитию системы кредитной кооперации всемерную поддержку, используя кооперативные структуры для распределения государственных субсидий и льготных кредитов.

По оценкам экономистов, в 1917 г. в кооперативном движении непосредственно участвовало 14 млн. человек, а с членами семей — 84 млн., т.е. свыше половины населения страны. Это позволяет сделать вывод о том, что предреволюционная Россия занимала по числу кооперативов и их членов, безусловно, первое место во всем мире.

Социолог П. А. Сорокин  в статье "Современное состояние России" сделал следующее заключение: "Не будь войны и революции, Россия теперь была бы неузнаваема. Начиная с 90-х годов в XIX веке, мы — Россия — развивались во всех отношениях — ив материальном и духовном  - с такой быстротой, что наш темп развития опережал даже темп эволюции Германии. Росло экономическое благосостояние населения, сельское хозяйство, промышленность и торговля, финансы государства находились в блестящем состоянии, росла автономия, права и самодеятельность населения, могучим темпом развивалась кооперация".

Активно развивалась и  кредитная кооперация, о чем свидетельствует  динамика роста кредитных кооперативов, приведенная в таблице 1.2.

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.2

Динамика образования  новых кредитных кооперативов в  России

Годы	Число утвержденных уставов  кредитных организаций
1908	1116
1909	1135
1910	1297
1911	1865
1912	2468
1913	2054

Источник: Шкляр М.Ф., Кредитная  кооперация, с. 53

 

Для укрепления финансовой базы крестьянских хозяйств важное значение имела конкретная помощь государственного банка в создании широкой сети учреждений мелкого кредита в сельской местности. Для этих целей банк выделил несколько сот миллионов рублей и оказывал мощную кредитную поддержку хлебной торговле.

Вот конкретный пример материального  содействия царского правительства России учреждениям мелкого кредита в статистических сведениях по мелкому кредиту и кооперации, опубликованных в еженедельном журнале того времени "Вестник мелкого кредита".

Общая сумма средств, назначенных  из правительственных источников на нужды мелкого кредита, достигла к 1 февраля 1913 г. 163,7 млн. руб. (из них на долю краткосрочных кредитов приходилось 129,1 млн. руб., в том числе 2 млн. руб. — для выдачи ссуд под залог хлеба), на долю ссуд в основные капиталы приходилось 34,6 млн. руб. (в то время это были огромные деньги). Таким способом государство поддерживало развитие системы кредитных кооперативов в России.

При поддержке государства  кредитные товарищества успешно  развиваются. Кроме средств Госбанка, они собирают значительный собственный капитал и привлекают еще более значительные капиталы со стороны в виде вкладов.

Под гарантию занятых у  государства средств кредитные товарищества привлекали временно свободные денежные средства крестьян, которые служили основой сельского кооперативного кредита (около 70%). Заемные средства составляли всего 12,3%. Кредитные товарищества финансировали строительство индивидуальных домов, мельниц, сыроварен и т.д.

В среднем по России каждый член кредитного товарищества мог рассчитывать на кредит в размере 87 руб. Кроме краткосрочного кредита на приобретение оборотных средств в кредитном товариществе существовало еще два вида кредита — по поручительству третьего лица и под залог. Кредитные товарищества занимали деньги у земских и государственных учреждений под 6—8% годовых, а крестьянам предоставляли ссуду под 10—12% годовых. Таким образом, крестьяне были обеспечены сравнительно дешевым кредитом.