Основные принцыпы кредитования предпринимательской деятельности

           На протяжении последнего десятилетия произошел стремительный рост развития малых и средних предприятий, способствующий развитию экономики России. Однако осталась проблема недостатка финансирования предпринимательства. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, не имея достаточной суммы денежных средств.

           По мере увеличения количества предпринимателей, рост на кредитование бизнеса также возрастал. Банки начали разрабатывать программы для кредитования бизнеса, реализация которых приносила им доходы и увеличение объемов активно-пассивных операций. Кредитование малого предпринимательства представляет для банков огромный интерес благодаря получению высокой доходности операций и небольших сроков оборота кредитных средств. Сотрудничество с предприятиями остается одним из приоритетных направлений деятельности российских банков, не смотря на то, что многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, поскольку они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования предпринимательства с низкими процентными ставками.

          Услуга по кредитованию предоставляется банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого и среднего бизнеса, которые осуществляют свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг.

           В каждом банке сегодня можно найти программу для кредитования малого и среднего бизнеса. В наше время объемы кредитования стремительно растут. Благодаря существующей конкуренции на банковском рынке происходит внедрение новых технологий, улучшаются условия по кредитованию предприятий и уровень обслуживания. Клиенты могут самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать их и принимать лучшие и подходящие для них условия.

           Чтобы привлечь интерес со стороны небольших предприятий, банки прилагают максимум усилий к тому, чтобы сделать условия кредитования максимально приемлемыми. Так по сообщению Ассоциации российских банков в интервале с 2002 по 2011 год средняя кредитная ставка по России снизилась с 26,6% до 10,2%. Впрочем, это изменение было наиболее благоприятным для крупных предприятий.

            Банки предоставляют кредит для предпринимателей на организацию или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имущества и т.д. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели должны предоставить баку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого имущества или же имущества третьих лиц, а также гарантией для банков служит поручительство третьих лиц. В некоторых случаях банки предоставляют беззалоговые кредиты, но этот вариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самым ликвидным видом залога является недвижимость.

2.2. Основные принципы кредитования предпринимательской деятельности

       Говоря о кредитовании, следует учесть, что кредитование малого и среднего бизнеса представляет собой довольно сложную процедуру - это связано с тем, что банки всегда стараются минимизировать свои риски и исходя из этого основными принципами кредитования предпринимательской деятельности являются:

     - платность;

     - дифференцированность;

     - возвратность;

     - срочность.

           Принцип платности заключается в том, что банку необходимо выяснить, насколько бизнес   заемщика платежеспособен, кредитор может это сделать лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

            Прежде чем заявка будет рассмотрена, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.

          Из чего вытекает принцип дифференцированности кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок.

        Банк работает на перспективу и принцип возвратности – это то условие, при котором кредитор останется в плюсе выполнив свои обязательства по кредитному договору.    

         Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес - занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. В целом же свои риски кредиторы малого бизнеса оценивают крайне низко - от 0,1 до 3,5 процента. Именно таков, по их информации, процент невозврата кредитов. Но таких результатов удается добиться чаще за счет пролонгации неподъемных для заемщиков кредитов.

         Но все же главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Принцип срочности заключается в установлении определенных сроков, Так сказать рамок возврата кредита. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет.

          Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

           Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.⁹

         2.2.  Проблемы и перспективы кредитования предпринимательской деятельности

          Кредитование предпринимательской деятельности для банков является приоритетным видом кредитования. К основным требованиям, предъявляемым банками для предпринимателей, являются: наличие успешно развивающегося бизнеса и собственного капитала и поэтому требуют банки минимизируя свои риски требуют от предпринимателей большой пакет документов, а в некоторых индивидуальных случаях даже потребовать предоставление дополнительных документов. Стандартными документами для получения кредита являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развития бизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, перечень контрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

            Одной из основных проблем с которой сталкиваются предприниматели в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Многие банки предпочитают выдавать кредиты только тем предпринимателям, с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работают в сфере предоставления услуг, производства или продажи товаров не менее полугода, и имеют заметную прибыль.

            Для того чтобы оказать поддержку Правительство России и органы местного самоуправления разработали определённые меры по поддержке малого и среднего бизнеса. Многие региональные власти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которые намного ниже среднерыночных. Для того чтобы получить подобный кредит, индивидуальный предприниматель также должен выполнить ряд условий: например, малое предприятие должно работать в определенной сфере бизнеса или предприниматель должен относиться к определённой возрастной категории (молодёжное предпринимательство).

           В любом случае, для получения кредита для индивидуального предпринимателя владелец бизнеса должен тщательно разработать инвестиционный план, а также подготовить экономическое обоснование кредита, которое должно быть предоставлено в кредитную организацию.

           Но все же одной из основных проблем, которые делают перспективы развития менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, которая могла бы стать залогом при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства. Малые предприятия являются своеобразным «довеском», который не приносит банкам крупных доходов.

           Рассматривая перспективы кредитования, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки, но многие финансовые организации так же из за этого несут и определенные убытки.

            Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования предпринимательской деятельности, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям, что уже от части происходит. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования¹⁰.

        Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

При желании  получить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может  воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным  предпринимателям Правительством РФ или  органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет  возможность принять участие  в конкурсах на получение грантов  на развитие своего бизнеса. Рассмотри  более подробно некоторые из этих возможностей.

          Для развития малого бизнеса правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу.

          Как правило, сумма гранта не превышает 300 000 рублей, а получить грант на развитие малого бизнеса может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие не ранее, чем год назад. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но очевидно, что в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

          Как ни странно, но предприниматель должен заплатить подоходный налог с суммы, которую получит в виде гранта малому бизнесу. Хотя, в настоящее время в некоторых регионах рассматривается вопрос об отмене данного налога.

          Наиболее активно гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. Практически все предприятия отчитались за целевое исследование средств. Около 30 % предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают в сфере предоставления услуг, еще 20 % - в производственной сфере и около 12 % - в сфере торговли.

          Как видно из этого исследования, получить гранты на развитие бизнеса, на закупку товара или на открытие магазина маловероятно. На сумму, которую могут получить молодые предприниматели, можно открыть небольшое предприятие по уборке помещений или ремонту бытовой техники, а вот открытие магазина или иного предприятия торговли связаны с более существенным уровнем расходов.

           В некоторых регионах Российской Федерации в последнее время разворачиваются более оригинальные программы грантов малому бизнесу. Например, в Татарстане начинающий предприниматель может получить не денежные средства, а оборудование по переработке сельскохозяйственной продукции или оборудование для промышленного производства. По мнению руководства республики, такой вид грантов малому бизнесу позволит оказывать более эффективную помощь в развитии частного предпринимательства.