Основные принцыпы кредитования предпринимательской деятельности

 

Федеральное агентство по образованию

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИ» 
 

Ульяновский филиал 

Кафедра правовых дисциплин 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Финансовое право»

на тему: « Основные принципы кредитования предпринимательской деятельности» 
 
 

                       Выполнила:

                                                                студентка 5курса, Ювз-508группы,

                                              заочной формы обучения,

                                            специальности 030501.65

                                                  Кулагина Юлия Николаевна

                           Руководитель:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Ульяновск 2011г

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Кредитный договор 5

1.1. Понятие  кредитного  договора и предоставление  кредита 5

1.2. Товарный кредит 10

1. 3.  Коммерческий  кредит 13

Глава 2. Состояние и  оценка кредитования предпринимательской  деятельности 16

2.1. Развитие кредитования  предпринимательской  деятельности 16

2.2. Основные принципы  кредитования предпринимательской  деятельности 18

2.2.  Проблемы  и   перспективы     кредитования     предпринимательской деятельности 20

Заключение 24

Библиографический список: 27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       В последние годы государство уделяет  большое внимание созданию условий  для развития малого  и среднего бизнеса, одним из которых является заполнение дефицита заёмных средств. Крупные государственные банки  проводят целую серию программ, связанных  с предоставлением займов бизнесменам. Однако кредитование  предпринимательской  деятельности по-прежнему сталкивается с рядом существенных трудностей.  
           Роль  предпринимательства в   экономике      государства       огромна. Именно оно обеспечивает занятость 60 - 70%  населения  страны,  на   базе  этого  сектора  экономики формируется наиболее  устойчивый  и   стабильный  социальный  слой  — средний класс.  Согласно статистике,  именно   небольшие частные   предприятия   создают значительную  часть ВВП в развитых государствах.  
          Одной из наиболее острых задач для предпринимателей является поиск средств на развитие бизнеса и поддержание финансовой самостоятельности. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России», основным источником финансирования при создании и развитии предприятия являются личные средства учредителей, второе место занимают средства, полученные в заём от частных лиц, к банковскому кредитованию прибегают лишь 20% предпринимателей. 
   С 2000 года объём кредитования   предпринимательской деятельности вырос примерно на 70%, но согласно оценкам экспертов, общая потребность представителей малого бизнеса в кредитах сегодня удовлетворяется не более чем на 27%. Небольшая компания более всего нуждается в заёмных средствах в период своего учреждения (с такими трудностями сталкивается 65% предпринимателей), но жажда новых инвестиций на развитие бизнеса испытывается на всех стадиях развития предпринимательской деятельности. В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.  Спрос рождает предложение: сегодня российские банки готовы принять самое полное участие в прибылях малых и средних предприятий. Кредитования этого сектора экономики входит в список приоритетных задач для многих крупных банков страны, а это говорит о перспективах во взаимоотношениях частных предпринимателей с банкирами. Но препятствий между заёмщиками и кредиторами по-прежнему много, и до полного взаимопонимания пока что ещё очень далеко.

       Тема  данной курсовой работы актуальна, т.к. развитие предпринимательской деятельности в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого и среднего бизнеса является перспективным направлением благодаря большому спросу предпринимателей.

       В курсовой работе рассматриваются общие принципы и особенности кредитования, правовые основы кредитования в Российской Федерации. Цель данной курсовой работы – изучить роль и правовые основы кредитования предпринимательской деятельности.

       Задачи:

       -  Изучить правовые аспекты кредитования предпринимательской деятельности;

       -  Выявить проблемы и перспективы развития кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Кредитный договор

1.1. Понятие кредитного договора и предоставление кредита

     «Основной сделкой в кредитной сфере  является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными - будут  сделки, направленные на обеспечение  основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые  в банковской практике, связанной предоставлением кредитных средств».¹

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление  банковских операций, обязуются предоставлять  денежные средства заемщику в размере  и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить за пользование  заемными средствами установленные  проценты.

     Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

     Кредиторами могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный  договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания. Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.

     Независимо  от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит нотариальному удостоверению  и регистрации в порядке, установленном  Законом «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество». Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

     К отношениям по кредитному договору применяются  нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами  ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

     На  этом основании полагаю, что уступка права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и любому субъекту. Уступка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предназначенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нарушает права банка. Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число сделок, требующих наличия банковских лицензий.²

     Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, предоставление кредита для конкретной предпринимательской деятельности. Но в нашей стране есть проблема предоставления кредита  для  развития малого и среднего бизнеса. Это обусловлено как неудовлетворительным инвестиционным климатом в стране вообще, так и особенностями хозяйственной сферы.

     Поскольку вложения связаны с определенными инвестиционными рисками, то банковский сектор весьма неохотно предоставляет финансирование. В связи с этим во многих  странах как ив нашей стране действуют государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса и государственные институты, осуществляющие эту поддержку.

     Кредит  возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать  требованиям валютного законодательства. Кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только в  безналичном порядке.³

     Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий  о размере вознаграждения заемщик  обязан уплатить кредитору  проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой  ЦБР. Если она за период предоставления банковского кредита менялась, суд  должен исходить из ставки, которая  наиболее близка к учетным ставкам  всего периода просрочки. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления  денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются  за время реального пользования  средствами.⁴

     В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в  одностороннем порядке увеличить  размер процентов за пользование  кредитными средствами, если такое  право предусмотрено условиями  кредитного договора.

     Если  в кредитном договоре о предоставлении кредита в иностранной валюте не указаны проценты за пользование  кредитными средствами, п. 1 ст. 395 ГК РФ в части начисления процентов  на сумму кредита в размере  учетной ставки банковского процента в рублях не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в  размере, определяемом на основании  о средних ставках банковского  процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте  нахождения кредитора.⁵

     Предоставление  кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В  этом заключается  существенное отличие  кредитного договора от реального договора займа, считающего заключенного с момента  передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ.).

     Передача  таких же денежных средств в обычном  договоре займа является необходимым  условием для возникновения у  сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве),  в  соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

     Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в  действие механизма  заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга  банка перед заемщиком. По этой причине  обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать  об аналогичной передаче денег по договору займа.

     Способы исполнения обязанности по предоставлению кредита могут быть различными в  зависимости от того, какая форма  расчетов используется сторонами, а  также кем и кому такая сумма  передается. При предоставлении кредита  наличными право собственности  у заемщика как у приобретателя  вещи по договору возникает с момента  ее вручения (ч. 1 ст. 223  и абз. 1 ч. 1 ст. 224 ГК РФ). При этом вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

     В реальной жизни вручение наличных денег  в кассе банка  происходит сравнительно редко. В силу законодательных ограничений (ч. 2 ст. 861 ГК РФ) предоставление капитала в наличных денежных знаках фактически ограничено сферой потребительского кредитования: без ограничения суммы подобные расчеты могут производиться только в случае, если в качестве заемщика выступают гражданин и кредит не связан с осуществлением его предпринимательской деятельности.