Кредитная ситуация

Для того чтобы лучше понять сущность кредитных кооперативов, особенности  их организации и деятельности, дадим  характеристику кредитной кооперации в развитых странах, поскольку опыт именно этих стран используется в  настоящее время при создании российских кредитных кооперативов.

Принципы кредитной кооперативной  системы. Можно выделить две основные модели кредитной кооперативной  системы - континентальную европейскую, образцом которой служит Германия, и американскую. Несмотря на их организационные  различия, принципы, на которых они  строятся, едины. К ним можно отнести  следующие.

1. Финансовая поддержка  преимущественно оказывается членам  кредитного кооператива. На стадии  зарождения кредитной кооперации  она предоставлялась исключительно  членам кредитного кооператива.  В современных условиях многие  кредитные кооперативы развились  в кооперативные банки, которые  расширили свою клиентуру за  счет лиц, не являющихся их  членами. Так, в Германии кооперативные  банки обслуживают около 30 млн клиентов, из которых лишь половина относится к их членам. Это позволяет таким банкам конкурировать с коммерческими. Вместе с тем преимущественное обслуживание осуществляется в отношении членов банка, причем на более льготных условиях. В США кооперативные банки также имеют право на кредитование лиц, которые не являются их членами, но определяется лимит кредита. Это привело к тому, что кредиты сторонним лицам составляют чуть более 1 % всех кредитов, предоставляемых такими банками.

2. Основная цель кредитного  кооператива заключается в предоставлении  финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли.  Это положение регулируется и  законодательно. Однако оно не  означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится  извлекать доход из своих операций. При такой постановке вопроса  финансовая основа его деятельности  была бы подорвана. В любом  кредитном кооперативе займы  его членам предоставляются на  платной основе, условиях возвратности  и срочности, в этом отношении  они не отличаются от кредитов  коммерческих банков. В свою очередь  кредитный кооператив начисляет  проценты своим членам по их  вкладам, которые представлены  сберегательными счетами. Кооперативные  банки открывают все виды современных  счетов, в том числе для осуществления  расчетно-кассового обслуживания. Кредитные  кооперативы имеют собственные  расчетные счета в коммерческих  или кооперативных банках.

3. Полученные доходы в  кредитном кооперативе в основном  идут на увеличение ссудного  фонда (в России его часто  называют фондом финансовой взаимопомощи), а также на выплату процентов  по сберегательным счетам его  членов. В кредитных кооперативах  стремятся не выплачивать полученные  доходы в форме дивидендов, поскольку  это уменьшает заинтересованность  членов в формировании ссудного  фонда и получении займов, приводит  к коммерциализации деятельности. В распределении доходов проявляется  одно из отличий кредитных  кооперативов от коммерческих  банков.

4. Для кредитных кооперативов  свойственен демократический характер управления. Это означает, что его члены могут участвовать в руководящих органах, как правило, имея один голос. В коммерческих банках полномочия его собственников определяются их долей в уставном капитале, особенно это характерно для акционерных банков.

5. В деятельности низовых  кооперативов наблюдается сочетание  кредитных, торговых и снабженческих  функций. Как уже отмечалось  в 6. 2, банки не имеют права  выполнять операции нефинансового  характера. Эти ограничения не  распространяются на кредитные  кооперативы. Так, в Германии  примерно 1/4 всех кредитных кооперативов (помимо предоставления финансовых  услуг) осуществляет также торговые  и снабженческие функции. Характерно, что и в России стали появляться  подобные кооперативы, хотя численность  их еще невелика.

Помимо общих принципов  организации деятельности обе модели кредитной кооперативной системы  имеют и ряд общих черт, характеризующих  их современное положение в национальной кредитной системе. Во-первых, во всех странах в процессе исторического  развития кредитного кооперативного сектора  происходило формирование двух групп  кооперативов - сельских и городских. Последние во многих странах стали  называть народными банками. Они  в большей степени, чем сельские кооперативы, придерживаются в своей  политике принципов, присущих деятельности коммерческих банков. Вместе с тем  кредитная кооперация получила наибольшее развитие именно в сельской местности. Так, в США она называется Система  фермерского кредита (Farm Credit System - FCS).

Во-вторых, в каждой национальной кредитной системе можно четко  выделить два класса кредитных кооперативных  организаций. К первому относятся  кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели  и другие лица, которые нуждаются  в займах на производственные и предпринимательские  цели. Потребительские займы в  таких кооперативах не распространены. В узком смысле чаще всего их называют кредитными.

Однако на практике используют и другие названия. Ко второму классу кредитных кооперативных организаций  относятся кредитные союзы (credit unions), которые предоставляют в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления, а иногда и на жилищное строительство.

Организационно кредитные  кооперативы и кредитные союзы, как правило, разделены, т. е. имеют  собственные головные структуры.

6. Кредитная система Испании

В денежно-кредитной системе Испании насчитывается около 150 банков. Центральный банк разрабатывает и реализует кредитно-денежную политику с учётом введения в стране евро. Характерная особенность банковской системы Испании - исключительно высокий уровень концентрации и централизации производства и капитала. С середины 1980-х гг., особенно после вступления Испании в ЕС, этот процесс ещё больше усилился. На долю 4 ведущих испанских банков приходится свыше 60% банковских депозитов страны. Высокий уровень централизации капитала характерен и для испанских сберегательных касс. В начале 1990-х гг. по настоящий день в результате серии слияний и поглощений были созданы две ведущие сберегательные кассы, аккумулирующие свыше 90% личных сбережений испанских граждан.

Банковская система Испании - одна из самых стабильных и ликвидных  финансовых систем в Европе. Ее отличительные  особенности - значительный уровень  валютных запасов (13,9 млрд. евро), разветвленная  сеть филиалов частных банков и государственных  сберкасс. Доминирующую роль играют банки  со 100% испанским капиталом. Лидер  по стоимости рыночных активов - финансовая группа «Банко Сантандер Сентраль Испано».

Современную структуру банковской системы Испании можно представить  следующим образом:

1) государственные кредитные  учреждения;

а) Центральный банк;

б) Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический  банк;

2) частные банки;

3) сберегательные кассы;

4) кредитные кооперативы.

В настоящее время в  Испании насчитывается 132 банка. Многочисленные филиалы банков существуют во всех городах. Banco de Espana - Центральный банк Испании.

Банки и сберегательные кассы  играют важнейшую роль в испанском  финансовом секторе, как в силу деловой  активности, так и в связи с  их присутствием во всех сегментах  экономики. В испанской финансовой сфере, с момента учреждения Европейской  системы Центробанков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), были пересмотрены функции, которые исполнял Банк Испании, участвуя в осуществлении следующих основных функций, переданных ЕСЦБ:

- Определение и исполнение  валютной политики в Зоне евро  в целях поддержания стабильности  цен в этой зоне

- Проведение валютнообменных операций, хранение и управление официальными валютными резервами государства.

- Развитие должного функционирования  платежной системы в Зоне евро.

- Выпуск банковских билетов,  имеющих официальное хождение.

Кроме того, Банк Испании, согласно положениям «Закона об автономии», обладает следующими функциями:

- Осуществление надзора  за платежеспособностью и деятельностью  кредитных организаций и финансовых  рынков.

- Содействие должному  функционированию и стабильности  финансовой системы и национальных  платежных систем.

- Разработка и публикация  статистики, имеющей отношение к  его функциям.

- Оказание услуг казначейства  и финансового агента по вопросам  государственной задолженности.

- Консультирование правительства  и подготовка необходимых докладов  и исследований.

Действующие в Испании  банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными  от своих клиентов, и предоставляют  иные услуги финансового характера.

Сберегательные кассы - это  кредитные организации, имеющие  полную операционную свободу в сравнении  с остальными участниками испанской  финансовой системы. Они учреждены, имея юридический статус частных  фондов, созданных в социальных целях  и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть  полученной прибыли в социальные проекты.

Эти учреждения имеют глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки  зрения работы с активами, характеризуются  предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты  и т.д.). Они также отличаются деятельностью  по финансированию крупных государственных  объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с  фиксированным доходом.

Испанские сберегательные кассы  объединены в Испанскую конфедерацию сберегательных касс (CECA). Эта кредитная  организация была учреждена в 1928 г. как Национальная ассоциация и  финансовый орган сберегательных касс и в настоящее время насчитывает  в своем составе 46 сберегательных касс.

В последние годы банки  и сберегательные кассы участвуют  в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций и масштабов  в условиях единого европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла дальнейшая интеграция, затронувшая крупнейшие испанские банки и приведшая  к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский  масштаб и значительное присутствие  в Латинской Америке.

Помимо сберкасс, в Испании  есть коммерческие банки. До 1974 года они  разделялись на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой тенденции, стали преобразовываться в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы.

Для того чтобы стимулировать  выдачу учреждениями квалифицированных  ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают их от необходимости  иметь обязательные резервы для  этих целей. Кроме того, государство  «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства.

В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет жёсткие ограничительные меры. До недавнего времени строго регламентировались процентные ставки как на депозиты, так и на кредиты. При этом около половины активных операций банков должно соответствовать установленным пропорциям: кассовая наличность в размере 18%, казначейские боны - 12%, экспорт - не менее 3%, инвестиции - не менее 5% и государственные ценные бумаги, - по крайней мере, 13,5%. Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют банк, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка шли на государственные нужды. Строгая регламентация деятельности местных коммерческих банков до 1978 года сочеталась со строгим банковским протекционизмом. Это обеспечивало банкам гарантированные высокие прибыли без особых усилий по преодолению конкуренции.

В настоящее время число  иностранных банков в Испании  составляет более 40 и они привнесли на местный рынок множество дорогостоящих новшеств, таких, как, например, вознаграждения за вклады до востребования или казначейские билеты. Иностранные банки и в дальнейшем будут играть заметную роль в испанском банковском секторе. Это будет, прежде всего, участие в перегруппировке местных банков путём покупки мелких банков у больших банков, которые испытывают нехватку капиталов. Американские, а также английские и другие европейские банки пытаются в последние годы приобрести часть капитала или купить полностью испанские банки, чтобы использовать преимущества быстрого экономического развития страны и растущую «боннаризацию» её населения.