Кредитная ситуация

Содержание

1. Сущность и структура современной кредитной системы. 2

2. Финансовые посредники и их роль. 6

3. Коммерческие и некоммерческие кредитные организации. 9

4. Кредитная система Испании 16

2. Сущность  и структура современной кредитной  системы.

В национальных законодательствах  понятие «кредитная система», как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому  логично считать банковскую систему  сегментом кредитной в той  части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

В самом широком смысле национальную кредитную систему  можно рассматривать как сложившуюся  в стране совокупность кредитных  организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих  порядок взаимосвязи с другими  хозяйствующими субъектами.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т. д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Однако из-за различий в законодательствах понятия «банк», «кредитная организация» и особенно тех финансовых институтов, которые рассматриваются как кредитные организации и банки, полностью не совпадают. Они определяются через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах.

В кредитную систему страны довольно часто включают все или  большинство институтов, которые  могут рассматриваться как финансовые, т. е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. При  такой расширенной трактовке  предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию  в той или иной форме. При этом необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги.

Страховым компаниям и  пенсионным фондам разрешено также  инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном  счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться  как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций  к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Таким образом, при определении  небанковских организаций кредитного сектора желательно разделить их на следующие группы: с преобладанием  кредитной функции (например, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании) и в основном с инвестированием на рынке ценных бумаг.

Регулирование и контроль за деятельностью инвестиционных компаний и фондов в стране осуществляет отдельный орган. Например, в России эти функции выполняет Федеральная комиссия по фондовому рынку и ценным бумагам (ФКЦБ), в США - Securities Exchange Commission (SEC).

Различают два основных типа финансово-кредитных систем - универсальные  и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это - фундаментальный признак.

Классическим образцом такой  системы является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма - возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо практически во всех странах как с универсальными, так и с сегментированными системами существуют организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, и те, которые не имеют право это делать.

Первые - это фактически небанковские кредитные организации.

Таким образом, для установления типа национальных финансово-кредитных  систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять  и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

В последние десятилетия  границы между банками и прочими  финансовыми институтами, в том  числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства  развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется  спектр операций, которые выполняются  небанковскими организациями. Так, банки принимают активное участие  в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Однако и они стали активнее заниматься традиционными банковскими операциями - денежными расчетами, краткосрочным кредитованием фирм, операциями с кредитными карточками, приемом сбережений, ведением текущих счетов и др. Характерно, что современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути они прежде всего призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков также являются активными участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сегментах финансовых рынков.

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

1. центральный банк;
2. коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.);
3. специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН);
4. специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудосберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

Из указанных разновидностей финансовых институтов в банковский сектор и соответственно банковскую систему входят первые две. Очевидно, что при отождествлении кредитной  и банковской систем все эти организации  относят к банковскому сектору, что вряд ли правомерно. В некоторых  странах Европы (Германии, Голландии, Франции, Австрии и др.) значительная часть кооперативных кредитных  институтов рассматривается как  кредитные организации. Они носят  название кооперативных банков.

Разделение кредитных  институтов в зависимости от того, относятся ли они к коммерческим организациям или нет, имеет значение с точки зрения регулирования  их деятельности. Если такой институт признается коммерческой организацией, то он должен действовать в соответствии с законами о кредитном деле, кредитных  организациях и т. п. В противном  случае должны быть указаны другие основные законы, определяющие деятельность организации. На рисунке отмечены государственные органы, контролирующие функционирование кредитных организаций. Они разрабатывают для них различные нормативы (достаточности капитала, ликвидности и др.), методические рекомендации, контролируют их исполнение, выдают лицензии. Соответствующие органы отличаются в разных странах. Так, в России такое регулирование осуществляет сам Центральный банк РФ, в Японии - Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.

Независимо от выполняемых  функций и форм специализации  кредитные организации, в том  числе и банки, могут создаваться  на основе как частной собственности, так и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно-частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые компании и др.).

Панорама кредитной системы  не будет полной, если не упомянуть  финансовые услуги почты. Обладая крупной  сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов. В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

3. Финансовые  посредники и их роль.

В условиях нормально развивающейся  рыночной экономики, при достижении достаточно высокого уровня доходов  и по общему объему, и на душу населения  образуется устойчивый запас денег  в виде сбережений. Это некоторый  избыток денег над текущими повседневными  нуждами. В условиях рыночной экономики  он имеет четкий экономический смысл  – инвестиционный капитал. Имеется  два главных направления использования  этого капитала:

– расширение производства, обновление ассортимента производимых товаров и услуг, включая, например, расширение образования и поддержку  искусства;

– общее и социальное страхование.

Имеется определенный фонд свободных денежных средств  и  есть конкретные общественные потребности, которые должны покрываться за счет этих средств, но объединение  их  в единую работающую систему представляет собой очень трудную задачу. Сбережения раздроблены, а рациональное  их  использование требует  их  концентрации. Минимально возможные вложения капитала в любую отрасль коммерческой деятельности в настоящее время  достаточно велики.

В превращении разрозненных сбережений в работающий капитал  главную  роль  сыграли  финансовые   посредники .  Финансовые   посредники  – это организации, принимающие за определенный процент на хранение деньги, главным образом от населения, или собирающие  их  по другим поводам и предоставляющие их взаймы за более высокий процент тем юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в инвестиционных ресурсах, а также оплачивающие страховые полисы и пенсии. В настоящее время в странах с развитой экономикой сформировались надежное законодательство, системы страхования вкладов населения, определенные традиции взаимоотношений между финансовыми посредниками и громадными контингентами вкладчиков и получателями.

Значение системы финансовых посредников очень велико. Они  обеспечивают стабильное финансирование важнейших общественных нужд, экономят существенные средства и тем самым  ускоряют развитие производства. Они  обеспечивают дополнительный доход  значительной массы людей, избавляя их при этом от непосредственных рисков производства, организации нового дела и т. д. Финансовое посредничество показывает, что экономические отношения  необязательно связаны с конфликтами  и борьбой. Деятельность финансовых посредников ведет к получению  выгоды всеми участвующими в данном процессе сторонами.

Роль  финансовых посредников  не ограничивается только концентрацией  денежного капитала и его рациональным использованием. Они согласовывают  и  увязывают интересы громадного числа экономических субъектов  на конкретном уровне. Финансовое посредничество превратилось в постоянный фактор развитой рыночной экономики, особенно учитывая разнообразие нынешних финансовых активов, включая ценные бумаги  и  валюту.

Характерная черта нынешнего  финансового посредничества в том, что деньги, предоставленные взаймы или собираемые в порядке каких-либо обязательных отчислений, используются в подавляющем большинстве случаев  в прибыльных операциях.  Финансовые   посредники  своей деятельностью  увеличивают объем доходов, создаваемый  в обществе. В этом  их  принципиальное отличие от ростовщичества, которое  не улучшало, а ухудшало финансовое положение заемщика.

К числу финансовых посредников  относятся:

1) кредитные организации:

– банки, осуществляющие подавляющую  долю всех кредитных операций в экономике;

– кредитные союзы, кредитные  кооперативы, сберегательные ассоциации и т. п.;

– небанковские кредитные  организации, обслуживающие, как правило, заранее известный круг лиц в  конкретном районе;