Банковская система России

     Экономическая ответственность коммерческого  банка не ограничивается его текущими доходами, как в спецбанках, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые, в соответствии с действующим законодательством, может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий  принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, а не административными, методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

     К основным функциям коммерческих банков относятся следующие:

     1. аккумуляция  временно свободных денежных  средств, накоплений и сбережений;

     2. учет  векселей и операций с ними;

     3. хранение  материальных и финансовых ценностей;

     4. обеспечение  функционирования расчетно-платежного  механизма и организация платежного оборота.

     На  практике коммерческие банки играют заметную роль только на рынке краткосрочных  кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов либо не осуществляются, либо проводятся в незначительных масштабах. Это объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а также чисто экономическими причинами (например, недостаточность собственных и привлеченных кредитных ресурсов и слабая долгосрочная ресурсная база).

     В целом  на сегодняшний день коммерческие банки  являются наиболее интенсивно развивающимся  звеном банковской системы. Они быстро наращивают темпы активных и пассивных  операций, способствуют развитию прогрессивных  структур в экономике.

     К банковским операциям относятся в соответствии с Федеральным законом от 03.02.96 «О банках и банковской деятельности»

     1) привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок);

     2) размещение  привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

     3) открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

     4) осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

     5) инкассация  денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     6) купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

     7) привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

     8) выдача  банковских гарантий;

     9) осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

     Открытие  кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

     Кредитная организация также вправе осуществлять следующие сделки:

     1) выдачу  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

     2) приобретение  права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

     3) доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

     4) осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

     5) предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

     6) лизинговые  операции;

     7) оказание  консультационных и информационных услуг.

     Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

     Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

     Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации, а их конфискация произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора суда. Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денежных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в денежной форме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущество одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

     3. Современное состояние  российской банковской  системы

 

     В последние  годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

     Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает  от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

     Острым  является вопрос насыщения банковскими  услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

     Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

     1. Вследствие  того, что экономический рост  в России поддерживается главным  образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

     2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

     3. Низкий  уровень монетизации экономики  , что тормозит ее развитие  и развитие страны в целом. 

     4. Недостаточная  развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

     5. Значительный  удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят  вне банковской системы. 

     6. Отсутствие  адекватной защиты со стороны  государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.  
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

     В данной работе мною была изучена эволюция банковской системы России, ее структура.

     Я выяснила, что банковская система России в том виде, в каком она существует в настоящий момент, начала формироваться в конце 80-х гг. XX в. До этого банковская система на протяжении ряда лет выступала как одноуровневая система с небольшим количеством банков и одним кредитным учреждением. К ним относились Государственный банк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР и система сберегательных касс. С переходом к рыночной экономике возникла необходимость расширения банковской системы, стали появляться новые банки.

     Создание  целой сети банков потребовало урегулирования банковской системы, и в результате она законодательно была признана как двухуровневая банковская система. Верхним уровнем ее стал Центральный банк РФ (Банк России), а вторым — коммерческие и специализированные банки.

     Основные  законодательные акты, регламентирующие деятельность банковской системы РФ:

     1. Конституция  РФ (статус Центрального Банка).

     2. ФЗ  «О Центральном Банке» (банке  России)

     3. ФЗ  «О банке и банковском деле»  (вступил в силу в 1996г.).

     4. ФЗ  «О банкротстве, несостоятельности  кредитных учреждений» (1998г.).

     5. инструктивные письма Центробанка.

     Верхней структурой кредитной системы выступает  Центральный банк РФ (ЦБ РФ), который является основным банком страны или банком банков, осуществляющим монопольную эмиссию банкнот, регулирующим и контролирующим деятельность кредитных организаций, проводящим денежно-кредитную политику страны. В данной работе я выяснила, что основными целями деятельности Центрального Банка РФ являются защита и обеспечение устойчивости национальной валюты; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования системы расчетов. Изучила функции ЦБ РФ, а также набор инструментов для контролирования банковской сферы.

     Второй  уровень банковской системы РФ - кредитные организации, которые подразделяются на две больших группы - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     Коммерческие  банки РФ — это универсальные  банки, как корпоративные, так и  государственные, выполняющие операции по привлечению денежных средств, кредитованию, вложению в ценные бумаги, покупке и продаже иностранной валюты, а также расчетно-кассовые операции.