Банковская система России

     7. Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций в целях поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В соответствии с этим он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных им экономических нормативов. При этом он не вмешивается в операционную деятельность кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных главой 10 Закона РФ «О Центральном банке...» (например, когда вводится временная администрация). Такая функция может осуществляться или непосредственно Банком России, или через органы банковского надзора.

     8. Банк России регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами. Данная функция осуществляется в соответствии с Законом РФ «О Центральном банке ...», а также Инструкцией Банка России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации» от 17 сентября 1996 г. (с изм. и доп. от 23 ноября 1998 г.). В ней, в частности, отмечается, что государственной регистрации подлежат все выпуски ценных бумаг независимо от их величины и количества инвесторов. В качестве регистрирующих органов выделены Департамент контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России и территориальные учреждения Банка России. Результаты эмиссии публикуются в «Вестнике Банка России».

     9. ЦБ РФ осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач. Основными операциями Центрального банка выступают пассивные операции по привлечению денежных средств и активные — по размещению средств. К пассивным операциям относят эмиссию банкнот, депозитные операции, открытие и ведение счетов Правительства, иностранных банков и кредитных организаций, выпуск собственных ценных бумаг — облигаций Банка России, формирование собственного капитала и резервов. В качестве активных операций выступают кредитование, учетные операции, операции с ценными бумагами.

     10. ЦБ РФ осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами. Банк России выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков (ст. 51), устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю, открывает представительства в иностранных государствах. В своей деятельности как органа валютного регулирования и контроля он руководствуется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле и другими федеральными законами, в частности «О Центральном банке ...» (ст. 53).

     11. ЦБ РФ организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ. Данная функция служит дополнением предыдущей функции.

     12. ЦБ РФ принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса РФ. В целях контроля за состоянием внешней торговли, платежей и золотовалютных резервов Центральный банк составляет платежный баланс РФ, где отражаются все поступления и платежи в иностранной валюте. Как правило, они должны быть равны, но в большинстве случаев такого не бывает, поэтому Центральный банк, используя свои полномочия, имеет возможность сбалансировать его, проводя политику валютных ограничений, либо дефляционную политику, либо политику валютных интервенций, что приводит к изменениям в валютных соотношениях и влияет на сбалансированность баланса. Центральный банк выступает и как хранитель золотовалютных резервов страны.

     13. ЦБ РФ проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений. Банк России ежегодно не позднее 1 октября представляет Государственной Думе проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления (ст. 44), в которых отражаются анализ состояния и прогноз развития экономики РФ; а также основные параметры и инструменты денежно-кредитной политики. В соответствии со ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке...» Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе РФ.

     14. ЦБ РФ публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

     Для выполнения всех перечисленных функций  Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В нее входят центральный аппарат, территориальные управления, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Центрального банка (ст. 83).

     Высшим  органом Центрального банка выступает  Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление. Совет директоров состоит из Председателя и 12 членов, избирающихся на четыре года Государственной Думой. Решения Совета Директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих при кворуме в семь человек. Заседания должны проводиться не реже одного раза в месяц (ст. 11—15).

     Для проведения денежно-кредитной политики при Центральном банке создается Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания, Президента, Правительства, Центрального банка, кредитных организаций и экспертов. Председателем совета является Председатель Центрального банка (ст. 20).

     Банк  России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона, который определяет и порядок использования его имущества (ст. 87). 

     2.2.3 Кредитные организации. 

     Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими  структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

     Кредитные организации образуются на различных  формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

     а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму.

     Преобладают среди кредитных организаций  коммерческие  банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для физических и юридических лиц.

     Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение  иностранных инвестиций. Такие банки  могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

     По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

     В целях  оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных  от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

     Организационная и управленческая структура коммерческого  банка регламентируется Уставом, в  котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

     Высшим  органом акционерного коммерческого  банка является собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения  вопросов изменения Устава и уставного  капитала; избрания Совета банка; утверждения годовых результатов деятельности; распределения доходов банка, а также создания и ликвидации дочерних предприятий банка.

     Из  числа членов Совета банка общее  собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство  исполнительным органом банка Советом директоров. Последний состоит из вице-президентов и осуществляет руководство деятельностью банка. Выполняя поручения Совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за выполнение задач, возложенных на банк.

     Совет банка определяет цели банка и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным и др. видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с др. организациями в деловом мире. Основа деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств как базы для привлечения и осуществления активных операций. В зависимости от величины уставного капитала все коммерческие банки можно подразделить на мелкие с уставным фондом до 30 млн. руб., средние - от 30 до 100 млн. руб., и крупные, величина уставного капитала которых составляет более 100 млн. руб.

     Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к  категории мелких или средних. Крупные  банки - это, в основном, те, которые  были созданы на базе трансформированных отделений бывших специализированных государственных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

     При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура преобразованных банков, в т.ч. крупные государственные и общественные и акционерные образования.

     Задачей же вновь созданных коммерческих банков является обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур, в основном, коммерческого характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных спецбанков, имеющие многолетний устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает необходимость их ориентации на обслуживание вновь созданных хозяйственных структур.

     Деятельность  любого коммерческого банка основана на нескольких обязательных принципах, способствующих выполнению им поставленных задач.

     Первым  и основополагающим принципом работы коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, что означает обеспечение коммерческим банком не только количественного соответствия между собственными ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Например, если банк привлекает средства на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам - ликвидность - оказывается под угрозой.

     Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует  от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем  объеме его ресурсов.

     Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка  в привлечении депозитов, освобождается  движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования; напротив, его значение неизмеримо возрастает. При этом основу планирования составляют ресурсы банка, а не его вложения.

     Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической  свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

     Вторым  важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность коммерческого банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.