Виды и формы кредитования

     В древнем Риме банковские операции появились  в конце III в. до н. э. Первые банкиры назывались менсариями. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем банкирских записей («per mensae scripturam»). В древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

     Второй этап исторического развития кредитных отношений и рынков – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. Первоначально орудиями коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель» своим происхождением обязан именно обменным операциям. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.[9]

     На  данном этапе возникла более сложная  форма кредитных отношений –  кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них. В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.[8]

     Третий этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:1) кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива. [8]

2) все  хозяйствующие субъекты, население  и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

3) усиливается  связь денежной эмиссии с кредитными  операциями банков. В свою очередь,  деньги становятся источником  кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

4) международная  торговля практически полностью  опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

Важная  характеристика современного этапа развития кредитных отношений – регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

5) с  появлением кредитных карт повседневная  купля-продажа товаров приобретает  кредитный характер. Упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

6) получают  развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.[7]

     В современных условиях кредитные  отношения приобрели исключительное значение для развития экономики  и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод чрезвычайно важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования организации кредитного процесса в целом. [2,стр.469]

     1.3 Формы, виды и классификация кредита.

Потребительский кредит - или целевое кредитование физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению  и.т.д.[6]

Государственный кредит - именно государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование необходимых направлений. В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на длительный срок. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение приобретаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры. [9]

Межбанковский кредит - форма взаимного кредитования финансовыми учреждениями друг друга, зачастую упрощена.Международный кредит - наиболее поздняя форма, функционирует на международном уровне. Участниками подобных отношений могут быть как отдельные юридические лица, так и правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк). Международный кредит, с одной стороны, стимулирует развитие производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, с другой - обостряет противоречия на рынке, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья. 

Глава 2. Особенности организации   кредитования  в коммерческом банке на примере ОАО «Альфа – Банк»

2.1.Организационно – экономическая характеристика  деятельности ОАО «Альфа – Банк»

     «Альфа-Банк» - универсальный коммерческий банк, осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

     «Альфа-Банк» объединяет 340 отделений и офисов по России и за рубежом, в том числе дочерние открыты банки на Украине, в Белоруссии, в Казахстане и Нидерландах. Представительства банка действуют в Великобритании и США. В Омске работает 4 кредитно-кассовых офиса Альфа-Банка и один операционный офис, а также имеет развитую сеть банкоматов.[1стр.63]

Для юридических  лиц и частных предпринимателей:

• бесплатное открытие счетов;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование и гарантийные операции;
• привлечение и размещение средств на депозиты и под векселя банка;
• операции на фондовом рынке;
• операции по аккредитивам;
• инкассация денежных средств и ценностей;
• консалтинг - услуги по экономическим и юридическим вопросам;
• услуги системы "Банк-клиент";
• информационные услуги.

Для физических лиц:

• привлечение вкладов населения;
• осуществление именных переводов по городам России;
• операции с ценными бумагами.

Услуги  валютного отдела:

• бесплатное открытие валютных счетов юридическим лицам и частным предпринимателям;
• осуществление комплексного обслуживания контрактов по внешнеэкономической деятельности;
• оформление паспортов сделок;
• покупка и продажа безналичной иностранной валюты;
• выполнение переводов для граждан в иностранной валюте без открытия валютного счета.[6]

   В 2009 году ОАО «Альфа - Банк» удалось не только  в  целом сохранить  рыночную  долю по основным  направлениям  деятельности, но  и  в   ряде  случаев   увеличить  её. В частности  розничный  бизнес  «Альфа - Банк» достиг  значительных  успехов, заняв  третье  место  в  России по  объемам привлечения   средств «до востребования» и  ощутимо расширив  свою  долю на  рынке  общего  привлечения. Стоит  отметить что  «Альфа - Банк» не  сокращает, а, наоборот, продолжает  расширять линейку продуктов  для   физических   лиц и инициирует всё  новые проекты, цель которых  дать  клиентам  больше, чем обычные  банковские  продукты. Клиенты   ценят  это  и  активно пользуются  предложенными услугами. Свидетельство тому – неизменный  рост  общего  числа  клиентов розничного  бизнеса и высокая  востребованность новых  продуктов предлагаемых «Альфа - Банк». [3.стр.160]

Основные  доходы были получены инвестиционным банком на рынке долговых ценных бумаг  и бумаг с фиксированной доходностью. На рынке слияний и поглощений не наблюдалось существенной активности, однако «Альфа-Банк» вёл активную консультационную работу в этом направлении. Оживление данного рынка ожидается в текущем, 2011 году. Активность на рынке акций также была невысокой, однако и в этом сегменте инвестиционного бизнеса была проведена крупная и крайне удачная сделка – рекапитализация российской универсальной нефтесервисной  компании «Интегра», яркий пример успешной совместной работы корпоративного и инвестиционного блоков. 2009 год стал удачным и для розничного сектора «Альфа-Банк». Розничный банк выполнил поставленные перед ним задачи, увеличив долю на рынке вкладов «до востребования». Возросла и рыночная доля «Альфа-Банк» на рынке общего привлечения. И, что особенно важно, значительно увеличилось число клиентов – до 3,9 млн. человек. Это свидетельствует о высоком доверии к «Альфа – Банк» граждан России и его неизменной репутации надёжного и стабильного частного банка. Стоит отметить, что по темпам развития розничного бизнеса в 2009 году «Альфа-Банк» определил не только другие частные банки, но и банки с государственным участием. [1,стр.45] 

2.2 Основные   направления   и виды кредитования  в ОАО «Альфа – Банк»

      Ипотечное кредитование физических лиц от «Альфа-банк».

 Как и многие другие российские банки, «Альфа - Банк» предлагает своим клиентам широкий выбор программ ипотечного кредитования. В настоящий момент пункты продажи ипотечных кредитов «Альфа банк» работают  в: