Виды банков, и их классификации

      Создание кредитных орудий обращения.

   Посредничество банков в кредите. Банки мобилизируют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

   С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков- посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходиться заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, т.к. концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

  Особая функция банков- мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируются для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в «мертвое сокровище». Банки мобилизируют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Ссудный капитал банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в  свои предприятия. Таким образом, разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете, превращаются в капитал.

   Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения(банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

    Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству, путем:

      Предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;

      Сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;

      Мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

    2.3. Основные виды кредитных учреждений.

   В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различают:

      Государственные кредитные и кредитно- финансовые учреждения;

      Частные кредитные и кредитно- финансовые учреждения.

   Государственные кредитные и кредитно- финансовые учреждения.

    Это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства.

3.Центральный Банк.

     «Центральный банк РФ - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений». «Банк и банковские операции в России» стр59 1996г.

    ЦБ РФ - эмиссионный центр и основной орган банковского регулирования и надзора Российской Федерации. Банк объединяет 25 функциональных и 78 территориальных подразделений, 1181 расчетно-кассовый центр, а также ряд других структур. В общей сложности, в ЦБ РФ работают более 50 000 человек, обеспечивающих круглосуточное бесперебойное функционирование денежно-кредитной системы страны. От успешного осуществления Центробанком возложенных на него функций напрямую зависит экономическая безопасность России. Это определяет высочайшие стандарты и требования к уровню защиты информации в корпоративной сети банка.

     Центральный банк РФ занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. С одной стороны, он представляет собой орган государственного управления; с другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности ЦБ РФ.

     Центральные эмиссионные банки создавались двумя путями: на базе крупнейших коммерческих банков, в которых с развитием кредитной системы происходила концентрация банкнотной эмиссии, и путем образования центрального эмиссионного банка государством.

    В России Центральный Банк (ЦБ) функционирует на основании закона о ЦБ и Конституции РФ, согласно закону, создавался для выполнения трех целей:

      Укрепление платежеспособности национальной валюты;

      Организация бесперебойной эффективной системы расчетов и платежей;

      Развитие и укрепление банковской системы.

       3.1.Структура.

    Банк России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению Президента. Банк России участвует в разработке экономической  политики Правительства. Председатель Банка России или по его поручению один из заместителей участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики РФ или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета директоров- высшего органа управления банка- с правом совещательного голоса.

    Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предлагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, и координируют свои действия.

   ЦБ РФ представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.

   Высший орган Банка России- Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Совета директоров.

      3.2. Функции.

ЦБ владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

      Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

      Выступает для коммерческих банков кредитором, если банки исчерпали или не имеют возможности выполнить свои ресурсы из других источников;

      От имени Правительства управляет государственным долгом, т.е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными Правительством;

      Наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды Правительству и местным властям;

      Является «банком банков», т.к. ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.

При регулировании общей массы денег в обращении ЦБ РФ может выполнять следующие функции:

1.      операции на открытом рынке;

2.      рефинансирование банков;

3.      валютное регулирование;

4.      управление наличной денежной массой;

5.      резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ.

1. При осуществлении этих операций ЦБ не только реализует направление своей кредитно-денежной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом  уровне их ликвидности, т.е. способности своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами- как юридическими, так и физическими лицами.

    Под операциями на открытом рынке имеется ввиду купля-продажа Центральным банком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств.

2. Под рефинансированием банков понимается предоставление ЦБ кредита коммерческим банкам. Осуществляется путем проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и переучетного кредита.

3. До 1992г. валютные операции были монополией государства. Вся поступающая в страну валюта в обязательном порядке продавалась Внешэкономбанку. При необходимости произвести платежи за импорт или для расчетов по другим операциям Внешэкономбанк продавал валюту в пределах утвержденного для каждого покупателя лимита. Валюта покупалась и продавалась за рубли по централизованно установленному курсу.

    На валютный курс оказывает влияние множество факторов: состояние платежного баланса, состояние экспорта и импорта, доля внешней торговли в ВВП, дефицит бюджета и источников его покрытия, экономическая и политическая ситуация в стране и др. Реальный в данных конкретных условиях валютный курс может быть определен в результате свободных предложений по купле и продаже валюты на валютных биржах.

    Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля путем купли или продажи иностранной валюты. Для повышения курса рубля ЦБ РФ продает иностранную валюту, для снижения - скупает иностранную валюту в обмен на национальную. ЦБ проводит валютные интервенции для того, чтобы максимально приблизить курс рубля к его покупательной способности и в тоже время найти компромисс между интересами экспортеров и импортеров.

       Наряду с валютной интервенцией ЦБ предпринимает ряд административных мер, позволяющих регулировать валютный курс в направлении, отвечающем укреплению денежного обращения и повышению эффективности межгосударственных экономических отношений. К таким мерам относятся:

      решение об обязательной продаже части экспортной выручки. Эту продажу осуществляют на валютных биржах экспортеры через уполномоченные коммерческие банки;

      лимитирование операций коммерческих банков по купле-продаже иностранной валюты на валютном рынке;

      разработка ЦБ совместно с Таможенным комитетом России системы методов экономического и административного воздействия на  экспортеров, задерживающих возврат валюты в отечественные банки, что было вызвано оседанием значительной части валюты в иностранные банки;

      установление верхнего и нижнего пределов колебания курса рубля при операциях на валютном рынке -  «валютного коридора».

4. Управление наличной денежной массой представляет собой регулирование обращения наличных денег, эмиссию, организацию их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые ЦБ РФ.

4.Виды кредитных учреждений.

   По характеру деятельности банки подразделяются на:

      Коммерческие;

      Инвестиционные;

      Ипотечные;

      Сберегательные;

      Специализированные.

     4.1. Коммерческие банки.

            4.1.1. Суть коммерческих банков.

«Коммерческий банк- это универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретного лица на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.» «Банки и банковские операции а России»,стр21,1996г.

«Коммерческий банк- это кредитное учреждение, реализующее экономические интересы». «Банки и банковские операции», стр131,1997г.

«Коммерческий банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства». «Коммерческие банки», стр5,2004г.                         

    Прообразом первых коммерческих банков являлись древние ювелирные мастерские, хозяева которых начали принимать золото на хранение и устанавливать на него пробу.    Поскольку до возникновения бумажных денег в качестве денег использовались преимущественно золото и другие драгоценные металлы, торговцы при покупке и продаже расплачивались золотыми монетами и слитками. Но хранить, перевозить и расплачиваться золотом было делом рискованным, не говоря уже о многочисленных случаях фальсификации и подмены золота другими сплавами. Все это вынуждало торговцев обращаться за советом и помощью к ювелирам, которые могли установить пробу золота, а также хранить его в своих кладовых. Купцы вскоре убедились, что вместо того, чтобы платить за товары золотом, можно предъявить продавцу расписку или квитанцию золотых дел мастера, удостоверяющую наличие на хранении у него соответствующего количества золота определенной пробы.

    Такая практика купли-продажи товаров по распискам ювелиров получила настолько широкое распространение, что эти расписки по сути дела стали обращаться как бумажные деньги, и такие расписки появились даже раньше коммерческих векселей. В самом начале, когда некоторые ювелирные мастера стали заниматься преимущественно хранением и обменом золота на свои расписки, их деятельность по существу не отличались от камер хранения или обычных ломбардов. На каждый кусок золота они ставили пробу, определяли его вес и давали соответствующую расписку. Постепенно золотых дел мастера убедились, что нет необходимости, хранить эти порции золота отдельно, так как они всегда могли по предъявленной расписке отвесить соответствующее количество золота определенной пробы. Здесь уже сравнение с ломбардом или камерой хранения заканчивается, ибо в них по предъявленной квитанции вы получаете не собственную, сданную на хранение вещь, а один кусок золота, который ничем не отличается от другого, если он того же самого веса и пробы.