Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Октября 2011 в 21:55, реферат
Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации. Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов:
Анализ риска.
Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности.
Принятие решения.
Воздействие на риск.
Контроль и оценка результатов процесса управления
Теория управления риском
Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации. Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов:
Этапы управления риском:
1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектов или индивидом и его последующей оценке — определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. На этом этапе происходит сбор необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках, а также выявляются возможные последствия реализации рисков. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях. Оценка — это количественное описание выявленных рисков, в ходе которого определяются такие их характеристики, как вероятность и размер возможного ущерба. Производится расчет вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера.
2. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает несколько способов его уменьшения, поэтому необходимо проводить сравнение эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических.
3. Принятие решения. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.
4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — заключение договора страхования. Если выбранный метод не является страхованием, то возможна разработка программы предотвращения и контроля убытков и т. д.
5. Контроль и оценка результатов. Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Это дает возможность выявить новые обстоятельства, влияющие на уровень риска, и пересмотреть данные об эффективности используемых мер по управлению рисками.
Все мероприятия по управлению риском можно разделить на две группы:
Первая группа включает
в себя различные меры, позволяющие
заблаговременно снизить
Иногда чрезвычайно
сложно устранить риск или снизить
его вероятность из-за многообразия
форм проявления риска. Научно-технический
прогресс создает предпосылки для
возникновения все новых
С позиции страхования
все риски делятся на страховые
(риски, которые можно застраховать)
и нестраховые (не подлежащие страхованию
в силу ряда причин). Страхование
позволяет свести к минимуму неопределенность
в действиях хозяйствующих
Общество использует
различные меры, которые позволяют
с определенной надежностью прогнозировать
вероятность наступления риска,
что делает возможным снизить
его негативные последствия, т. е. ущерб.
Управление риском — это процесс,
который имеет своей конечной
целью уменьшить (компенсировать) ущерб
при наступлении
Управление риском осуществляется по следующей схеме:
Воздействие на риск подразумевает следующий выбор: снижение риска, сохранение риска (поглощение) или передача риска. Одним из вариантов передачи риска является его страхование, таким образом, за определенную плату частичная или полная ответственность за риск возлагается на страховую организацию.
Классификация и виды рисков
Существует множество
различных классификаций
По роду опасности:
По характеру деятельности:
По объектам, на которые направлен риск:
С точки зрения возможности страхования:
Страховые и нестраховые риски
Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.
Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).
Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:
1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).
2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).
Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.
В случае с большинством
рисков их случайность очевидна, но
при страховании жизни с этим
можно поспорить, так как отсутствует
неопределенность факта наступления
смерти. Факт, что рано или поздно
мы умрем, является одним из тех, что
представляют собой определенность
для каждого. Тем не менее в
страховании жизни тоже присутствует
элемент неопределенности будущих
событий, а именно дата смерти —
это то, что находится за пределом
контроля человека, купившего полис.
Это не является правдивым утверждением
в случае самоубийства, поэтому большинство
полисов не покрывает смерть от самоубийства
до истечения определенного
3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.
Перед тем как риск
можно будет застраховать, должно
появиться довольно большое количество
аналогичных однородных проявлений
риска. Для того есть две причины.
Во-первых, измерение риска посредством
его вероятности и
4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.
Риски, результат
которых можно оценить в
5. Страховое
событие не должно носить
характер катастрофического
бедствия (катастрофические или
Прежде чем говорить
о самих фундаментальных