Тенденции и перспективы развития современной банковской системы РФ

Рисунок 3 - Темп прироста суммы обязательных резервов, %

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе  предстоит решать в ближайшие  годы, является расчистка балансов от «токсичных активов». Формально, доля просроченных кредитов нарастала весь год, превысив 6% по корпоративным кредитам и почти достигнув 7% по розничным. Соотношение резервы на возможные  потери/кредиты достигло 9,9% по розничным  кредитам и 10,8% по корпоративным. Вместе с тем, реальный объем «токсичных активов» не знают ни сами банки, ни их заемщики, поскольку значительная часть выданных в прошлом году кредитов шло на рефинансирование полученных ранее ссуд в надеже на восстановление экономического роста и улучшение финансового состояния заемщиков банков.  
Обнародованные результаты стресс-тестирования (Центр экономических исследований МФПА ) крупнейших российских банков по состоянию на начало 2010 г. показали достаточно оптимистичную картину для банковского сектора в целом. Тестирование было профильным и проводилось для оценки способности собственного капитала банков компенсировать возможные убытки в результате роста «токсичных активов».  
2.3 Банковские системы Японии и США 
 
Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит: 1) из 12 федеральных резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Федеральная резервная система США представлена на Рисунке 4: 
 
Рисунок 4- Федеральная резервная система США

Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены  Федеральной резервной системы  должны были: а) внести 6% собственных  капиталов в качестве паевого  взноса в основной капитал федеральных  резервных банков; б) держать в  последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки  были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах  в размере 35% своих депозитов. Таким  образом, пассивы федеральных резервных  банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов  банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС. 
Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег ив другом отношении - благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки. Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на: а) национальные и б) штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС. 
Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов - «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранта траст KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков. С кризисом 2008 года многие из этих банков серьезно пострадали. 

Современная банковская система Японии возникла после Второй мировой войны и построена  по американскому образцу. Она является одной из самых мощных и развитых в мире в настоящее время.

Среди ведущих  мировых банков доля Японии в последние  годы неуклонно повышается. Мощные финансово-промышленные группы во главе  с японскими банками осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, в странах Западной Европы, Азии и Австралии. Кредитная деятельность японских банков за рубежом имеет  тенденцию к усилению интернационализации: некоторые из них стали центрами международного кредитования. Расширяются  и масштабы размещения ценных бумаг  японскими банками на рынках США  и стран Западной Европы. Японский банк развития осуществляет льготное краткосрочное кредитование отдельных  отраслей экономики, в поддержке  которых не заинтересованы частные  банки. Образование финансово-промышленных групп в послевоенный период также  является особенностью развития банковской системы страны.  
 
 
 
 
 
 

3 ПРИОРИТЕТЫ И ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ В РФ 
3.1 Проблемы в банковском секторе 
 
Создание эффективной банковской системы России в XXI веке сопряжено с решением ряда ключевых проблем, которые присутствуют в ней практически с момента ее возникновения в современной России. В ряду этих проблем следует перечислить низкую капитализацию банковской системы, которая ограничивает возможность стремительного роста активов банков, отсутствие длинных и дешевых внутренних ресурсов для формирования пассивов, низкую производительность труда в банковской сфере и качество кадров, отсутствие сформированного класса высококачественных заемщиков из-за перекошенной структуры российской экономики, низкий уровень финансовой грамотности населения и соблюдения этики финансов, недостаточно совершенная система банковского регулирования и надзора.

Вместе с тем  есть ряд актуальных вопросов, в  основе которых стоят вышеперечисленные  глобальные проблемы и которые получили обострение в период глобального  экономического кризиса 2008 – 2010 годов. По  мнению Кудрина А.Л., эти вопросы  являются ключевыми препятствиями  на пути модернизации банковской системы  России на современном этапе. 
В 2009 году капитал банковской системы вырос на 21%, однако этот рост произошел преимущественно за счет субординированных кредитов, сумма которых составила более 1 трлн. руб. Проблема низкой капитализации банковской системы не только не решена, но еще обострилась, тем более что и до кризиса не было ответа на вопрос, где найти источники капитализации. Возможно, в современных условиях не следует сворачивать институт субординированных кредитов и рассматривать его как исключительно антикризисную меру, а, наоборот, расширять для повышения уровня капитализации банков. Однако использовать институт субординированных кредитов следует на основе здоровой конкуренции и обеспечения доступа широкого круга банков.

Другой источник – это стимулирование собственников  банков к рекапитализации прибыли  путем льготного налогообложения. Мы предлагаем это решение уже  не первый раз, но пока проблема не решается. При этом у оппонентов возникает  вопрос – почему необходимо предоставлять  такую возможность только одной  отрасли – банкам? По нашему мнению, надо стимулировать капитализацию  всех секторов экономики, а не только банковскую систему.

Следует отметить, что одной из наиболее эффективных  антикризисных мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они  стали спасительными в критической  ситуации дефицита ликвидности в  конце 2008-го и начале 2009 года. Вместе с тем та логика, которая была заложена в механизм доступа к  беззалоговым аукционам, породила ряд  проблем.

Во-первых, доступ к этому инструменту имели  далеко не все банки, но значительно  более важным оказался вопрос цены. И результат высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что  банки, не имевшие и даже имевшие  доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались  следующим: зачем нам занимать у  Банка России под 17–19%, если по тем  же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок (2–3 года). Результатом этих действий стал 27% рост депозитов населения  за 2009 год. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка  России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства  по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам.

Таким образом, круг замыкается. Сначала был простимулирован  рост процентных ставок по депозитам, (а, следовательно, и по кредитам), а  затем, обеспокоившись этим ростом, началось давление на рынок депозитной ставкой  десяти крупнейших банков.

Доступ к инструментам рефинансирования должен быть предельно  простым и понятным, быстрым в  реализации. Средства, полученные в  качестве рефинансирования Банка России, должны быть не дороже, но и не дешевле  номинальной ставки рефинансирования. Но при этом банк только в исключительных случаях должен пользоваться этими  инструментами. Только тот, кто не может  получить на открытом рынке более  дешевый ресурс, должен обращаться в Банк России.

В то же время  в условиях острого кризиса, как  в конце 2008 года, или хронического, когда ощущается системный дефицит  среднесрочных и в особенности  долгосрочных ресурсов, как сейчас, возможно, Банку России имеет смысл  временно взять на себя функции источника  среднесрочных ресурсов, раз нет  других источников. Но тогда такую  функцию Центральный банк должен осуществлять публичным, процедурно понятным и доступным для всех банков образом.

В настоящее  время происходит перегруппировка  структуры пассивов банковской системы. Из-за сокращения объемов рефинансирования (которые достигли рекордных 12% от пассивов банковской системы на пике кризиса  в конце 2008 – первой половине 2009 года) банки начали замещать кредиты  Банка России депозитами населения (более дорогим и затратным  ресурсом с точки зрения обслуживания). Более того, по мере сокращения объемов  рефинансирования действенность ставки рефинансирования как инструмента  денежно-кредитной политики снижается. И она в этом случае не способна обеспечить ожидаемого экономического эффекта по активизации кредитования.

Ставка рефинансирования приобретает лишь индикативный характер. При ее чрезмерно опережающем  темпе снижения по сравнению с  депозитными и кредитными ставками это создает ряд неудобств  при налоговом учете и при  работе с клиентами.

Когда речь заходит  о необходимости развития кредитования в России, невольно сталкиваемся с  оппонентами, противопоставляющими кредитование и инфляцию. Для нас по-прежнему остаются непонятны аргументы в  пользу того, что ключевой причиной высокой инфляции в России является чрезмерно раздутая кредитная масса. Россия занимает далеко не первое место  по соотношению розничных и корпоративных  кредитов к ВВП, а также по уровню кредитов на душу населения, однако лидирует по уровню инфляции среди стран, участвующих  в сравнении (США, Индия, Франция, Германия, Китай, Россия, Бразилия).

По мнению Германа  Грефа, инфляция в России имеет преимущественно немонетарный характер, и основным источником инфляции в России является не рост кредитной массы, а рост тарифов естественных монополий и рост бюджетных расходов. При этом инфляция в России бьет по наименее обеспеченным слоям населения.

Традиционно сложный  вопрос формирования ресурсной базы российских банков сегодня усугубляется, проблемами, которые возникают в  сфере привлечения депозитов  населения. База этого классического  источника формирования пассивов в  России является довольно зыбкой по следующим  причинам: 36% (по состоянию на май 2010 года) депозитов являются краткосрочными (до одного года), что вполне соответствует международной практике.

Подводя итоги, следует отметить, что в современных  условиях необходима выработка концептуально  новых способов решения важнейших  социально-экономических проблем, формирования путей и методов банкизации России, что в конечном итоге должно привести к решению задачи модернизации страны. 
3.2. Модернизация банковской системы России 
Российской банковской системе необходима структурная, организационная и технологическая модернизация, которая должна пройти при активной поддержке государства. 
Несмотря на все положительные трансформации, которые произошли с банковским сектором с начала 2000-х годов, мировой финансовый кризис выявил и обострил ряд проблем, которые необходимо преодолеть в ближайшее время с целью развития экономики страны, отмечают авторы доклада. Для этого сектор должен подвергнуться структурной, организационной и технологической модернизации.

Сравнительно  полноценная банковская система  в России сформировалась только в  начале XXI в. Этап ее ускоренного развития (2000–2008 гг.) демонстрировал среднегодовые реальные темпы роста более 20% по активам, капиталу и кредитам (соответственно 24%, 21% и 32% за 2003–2007 гг.), что существенно выше темпов роста ВВП . 
 
По итогам 2009 г. 35 российских банков попали в мировую Тор-1000 (по сравнению менее чем с 20 банками в 2006 г.). Два банка (Сбербанк РФ и ВТБ) вошли в первую мировую сотню по рэнкингу капитала первого уровня. При этом активы российских банков, вошедших в ТОР-1000 (более 0,5%), соизмеримы с активами стран BRIC за исключением Китая, на который приходится более 5% активов крупнейших банков мира. 

Следующая задача, которую предстоит решать властям  и участникам финансовых операций, лежит в области снижения спекулятивного уровня российских фондовых рынков за счет изменений правил игры и повышения  транспарентности операций и деятельности компаний. Отдельная проблема, стоящая  перед российскими банками и  требующая больших денежных затрат, — внедрение современных систем риск-менеджмента, которые не должны допускать те ошибки, которые были совершены и вызвали финансовый кризис.

Не менее актуальная проблема для российских банков — технологическое отставание от международных стандартов ведения бизнеса. По мнению управляющего директора УК "ВТБ Управление активами" Андрея Морозова, оно составляет минимум 5, максимум — 10 лет. Все большее распространение банковских карт, создание депозитариев, совершенствование биржевой торговли и расчетных систем, но самое главное — совершенствование информационных технологий, за счет которых финансовые услуги в развитом мире поставляются дистанционно, — все это должно стоять на повестке дня реформирования банковской системы.  

«Основными ресурсными источниками в развитых странах  являются сбережения населения и  предприятий. В России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах банковской системы снизилась с начала 2009 года до середины 2010-го на 1,4 п.п. за полтора года. Уровень в 42% явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более 3 лет приходится только 5-6% пассивов. Некоторый рост сбережений населения в условиях кризиса в 2009 года пока не является системным фактором», — отмечает министр экономического развития Росси Эльвира Набиулина. 

Заключение 
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. 
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).  
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.  
Банк России, как Центральный банк государства имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность. 
Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи ѕ управлению кредитной системой. 
Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков. 
В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями. 
Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций. 
Таким образом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер. 
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы видим на примере России. 
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко