Сущность банков

    Банки по характеру собственности делятся  на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

    В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

    Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими  союзами банковского капитала. У  последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

    Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

    Существуют  несколько форм банковских объединений.

    Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

    Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

    Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

    Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

    В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

    В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным  методам конкурентной борьбы: с помощью  рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров  и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

    Между банковскими объединениями ведется  также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.2. Центральные банки.

    Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

    Возникновение центральных банков в одних странах  исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках наиболее надежных коммерческих банков, пользовавшихся всеобщим доверием, чьи банкноты могли успешно выполнять функции всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называться эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, способствовало этому процессу, так как выпускающиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов. В некоторых странах, не имевших длительного исторического развития банковской системы, центральные банки были сразу созданы государством. В конце XIX- начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке, который стал называться центральным эмиссионным банком, а на современном этапе просто центральным банком. Это название отражает действительную роль банка в кредитной системе страны.

    Во  всех развитых странах действуют  законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а  также определены инструменты и  методы их осуществления. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой, полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

    Наряду  с законом о центральном банке  взаимодействие между центральным  банком и кредитными организациями  регулируются законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

      С точки зрения собственности  на капитал центральные банки  бывают:

    - государственные, капитал которых  принадлежит государству (Австралия, Великобритания, Германия, Россия, Франция, Швеция);

    - акционерные, капитал которых  принадлежит акционерам – частным  лицам (США, Италия);

    - смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит  государству или местным органам государственного управления (Австрия, Швейцария, Япония).

    Независимо  от того, принадлежит ли капитал  центрального банка государству, исторически  между банком и правительством сложились  тесные связи. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу его особой роли в кредитной системе страны и проведении его экономической политики.

    Однако  тесные связи центрального банка  с государством не означают, что  государством может безгранично  влиять на его политику. Центральный  банк независимо от принадлежности его капитала является юридически самостоятельным: его имущество обособлено от имущества государства, центральный банк распоряжается им как собственник. Степень независимости центрального банка от  исполнительной власти в разных странах различна. Большей самостоятельностью пользуются банки, по закону подотчетные парламенту, а меньшей – подотчетные министерству финансов.

    Степень независимости центрального банка  определяет его роль в экономических  и политических процессах в стране. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

    2.3. Основные функции Центрального банка.

    Банкнотная  эмиссия. Во всех странах с течением времени соответствующим Центральным банком было монополизировано право печатать и выпускать деньги. Но право чеканки монет было частично предоставлено Центральному банку, а частично соответствующему правительству. Однако и в этом случае монеты запускаются в оборот через Центральный банк.

    Банкноты  только Центрального банка являются неограниченно “законным платежным средством” и тем самым средством погашения долгов. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности. В условиях усиливающейся инфляции это означает сохранение централизованной системы лимитирования и оперативного регулирования наличной эмиссии. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически – при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

      Организация межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты являются составным элементом платежного механизма государства. В мировой практике сложились общие принципы организации межбанковских расчетов, которые основаны на следующих моделях:

• По счетам межфилиальных оборотов;
• Путем организации корреспондентских отношений между банками;
• Через корреспондентские счета в учреждениях Центрального бака;
• Через клиринговые учреждения;

    Сейчас  многие банки разных стран перешли  на электронную систему платежей, которая работает в режиме реального  времени и позволяет завершать  расчеты между банками в течение  операционного дня.

    Контроль  над деятельностью  коммерческих банков. Эта задача является одной из основных задач Центрального банка. Так как в условиях рыночной экономики, банки вполне могут обанкротиться. А банкротства банков влекут за собой в пропасть всех клиентов банка, и существует реальная опасность, что будет подорвано доверие к банковской системе в целом. Поэтому ведомство контроля над банками будет пытаться избежать неплатежеспособности кредитных учреждений. Это происходит благодаря дифференцированной системе мероприятий, связанных с надзором, контролем, подачей заявок и профилактикой.

    Система контроля направлена на сокращение внешних  и внутренних банковских рисков

    К внешним рискам относятся:

• Риск ликвидности (неспособность банка обеспечить бесперебойную оплату своих обязательств перед клиентами);
• Валютный риск (убытки от неблагоприятного изменения валютного курса в условиях открытой валютной позиции);
• Риск учетной ставки (убытки от изменений процентной ставки, устанавливаемой по кредитам Центрального банка, в условиях фиксированной процентной ставки по предоставленным кредитам);
• Риск по ценным бумагам (убытки от изменения курса ценных бумаг, находящихся в портфеле банка).

    Внутренними факторами риска считают коммерческие, связанные с человеческим фактором  (квалификация персонала и деловые  качества руководителей, исполнительская дисциплина, качество аудиторской службы и др.), а также операционно-технические риски, отражающие степень работоспособности систем, обеспечивающих внутреннюю работу банка: системы безопасности, бухгалтерского учета, материально-технических средств, средств связи, транспорта и т.п.

    Общий надзор. Распространяется только на стабильно работающие банки, которые финансово устойчивы, соблюдают экономические нормативы, нормы действующего законодательства, указания Центрального бака и т.д. Одним словом имеют хорошую репутацию. Его осуществляют региональные управления Центрального банка.

    Интенсивный надзор. Применяется к тем банкам, которые периодически нарушают экономические нормативы и допускают незначительные другие нарушения, а также не отличаются финансовой стабильностью.

    Надзор  высокой степени. Используется в отношении банков, которые систематически (два и более раз в течение квартала) нарушают экономические нормативы, а также допускают другие грубые нарушения или имеют неудовлетворительное финансовое состояние.

    Кредитные операции Центрального банка. Кредитные операции Центрального банка не ограничивается суммой аккумулированных кредитных ресурсов. Как банк первого уровня он осуществляет выдачу ссуд на эмиссионной основе независимо от состояния пассивной части своего баланса на дату выдачи кредита. Пассивы Центрального банка автоматически увеличивается по мере предоставления кредита.