Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Октября 2012 в 21:53, контрольная работа
Страховой фонд - совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой фонд можно также определить как элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.
Особой
организационной формой страховой
деятельности является медицинское
страхование. В Российской Федерации
оно выступает как форма
- гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения);
- финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).
В качестве субъектов медицинского страхования выступают:
- гражданин;
- страхователь;
- страховая медицинская организация (страховщик);
- медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).
По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора). Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Государство
устанавливает обязательную форму
страхования, когда страховая защита
тех или иных объектов связана
с интересами не только отдельных
страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхование проводится
на основе соответствующих
- перечень объектов, подлежащих страхованию;
- объем страховой ответственности;
- уровень (нормы) страхового обеспечения;
- основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
- порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.
Закон определяет
круг страховых организаций, которым
поручается проведение обязательного
страхования. При обязательном страховании
достигается полнота объектов страхования.
С другой стороны, обязательная форма
страхования исключает
Важным
элементом добровольного
В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями.
В договоре
личного страхования страховая
сумма устанавливается
Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации » объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события
Рисунок 1 - Принцип классификации
Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:
- страхование жизни и пенсий;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- страхование здоровья (медицинское страхование).
Подотрасли имущественного страхования включают:
- страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
- страхование грузов;
- страхование государственного имущества и имущества граждан;
- страхование технических, космических, производственных рисков;
- страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;
- страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;
- страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;
- страхование других видов имущества.
Подотраслями страхования ответственности являются:
- страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
- страхование иных видов ответственности.
Подотрасли перестрахования:
- пропорциональное перестрахование;
- непропорциональное перестрахование.
Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.
При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Все звенья
классификации страхования
Перестрахование (англ. reinsur
Сущность
перестрахования состоит в
Страховщики,
принявшие обязательства в
Основным
назначением перестрахования
В связи с тем что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика как стабилизатора рынка и социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний (АСО открытого и закрытого типов, государственно-акционерные страховые компании, частные страховые компании, страховые группы, холдинги и др.).
Особой заботы о платежеспособности страхового общества требует сам характер страховой услуги, в основе которой лежит категория страхового риска. А поскольку он определяет вероятностный характер обязательств страховщика, то это требует специфических финансовых гарантий их выполнения. Кроме того, страховые организации, как правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных финансово-кредитных мероприятиях. Поэтому они должны быть финансово устойчивыми относительно не только страховых, но и других видов риска (финансового, валютного, банковского и др.).
Обязательства страховщика, связанные со страховым риском, теоретически должны выполняться за счет средств страхового резерва (фонда), поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства (эквивалентности) обязательств страховщика и страхователя. Однако учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может с точностью предусмотреть влияние факторов рыночных [3,7]. Вследствие этого в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами. Например, за счет страховых взносов не могут быть покрыты:
- неожиданное для страховщика значительное повышение убыточности страховой суммы (резкое изменение курса рубля, доллара и т. п.);
- изменение рыночной ситуации, которое ведет к снижению стоимости инвестиций и доходов по ним.
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за I квартал 2012 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд руб., или 105,7 и 128,5% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года [7].
Таблица 1 - Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за I квартал 2012 года по Российской Федерации
Страховые премии (взносы), млрд. руб. |
В % к |
Страховые выплаты, млрд. руб. |
В % к | |||
общей сумме |
соответствующему периоду |
общей сумме |
Соответств. периоду предыдущего года | |||
1. По добровольному страхованию – всего |
116,2 |
47,9 |
91,6 |
48,7 |
29,8 |
127,9 |
в том числе: |
||||||
по страхованию жизни |
4,1 |
1,7 |
103,0 |
1,5 |
0,9 |
84,6 |
по личному (кроме страхования жизни) |
41,5 |
17,1 |
93,2 |
13,2 |
8,1 |
116,0 |
по имущественному страхованию (кроме ответственности) |
64,9 |
26,7 |
89,2 |
33,4 |
20,4 |
137,2 |
по страхованию ответственности |
5,7 |
2,4 |
102,2 |
0,6 |
0,4 |
105,2 |
2. По обязательному страхованию – всего |
126,5 |
52,1 |
123,2 |
114,7 |
70,2 |
128,7 |
в том числе: |
||||||
по личному страхованию |
0,1 |
0,04 |
89,1 |
0,0004 |
0,0002 |
100,0 |
по гос. личному страхованию |
0,01 |
0,004 |
27,4 |
0,01 |
0,003 |
108,9 |
по гос. страхованию военнослужащих |
5,9 |
2,4 |
92,2 |
1,3 |
0,8 |
96,9 |
по страхованию гражданской |
16,7 |
6,9 |
97,5 |
11,2 |
6,9 |
99,9 |
по обязательному медицинскому страхованию |
103,8 |
42,8 |
131,4 |
102,2 |
62,5 |
133,5 |
Итого по добровольным и обязательным видам страхования |
242,7 |
100,0 |
105,7 |
163,4 |
100,0 |
128,5 |