Страхование

Тема 10. Страхование

1. В чем состоит экономический смысл страховых фондов?

Страховой фонд - совокупность натуральных запасов  и финансовых резервов общества, предназначенных  для предупреждения, локализации  и возмещения ущербов, наносимых  процессу общественного воспроизводства  стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой  фонд можно также определить как  элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей  и находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.

Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

В экономике  рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Источниками прибыли страховщика выступают  доходы от собственной страховой  деятельности (в основном за счет страховых  платежей), а также от инвестиционных вложений временно свободных денег  в перспективные объекты материального  производства и в непроизводственные сферы: акции предприятий, банковские депозиты, ГКО и др.

Таким образом, страхование не только защищает имущественные  интересы участников рыночных отношений, дает сильные психологические мотивации  экономической деятельности, стремление получить прибыль, рискнуть, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной  активности в условиях рынка.

Для страхования  характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных  интересов страхователей [1]. Таким  образом, страхование является составной  частью категории финансов. Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) наличие  перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

2) замкнутые  перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования;

3) поскольку  средства страхового фонда используются  среди участников его создания, то размер страхового взноса  страхователей представляет собой  долю каждого из них в раскладке  ущерба. Поэтому чем шире круг  участников по данному виду  страхования, тем меньше размер  страхового взноса для каждого,  и эффективнее процедура страхования.

Специфичность страхования как экономической  категории выражается:

- в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

- в вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

- в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

- в частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

 

2. Кто является основными участниками страховых отношений?

 

В страховании участвуют четыре основных персонажа:

• страховщики;
• страхователи;
• выгодоприобретатели;
• застрахованные лица.

Есть, кроме  того, еще несколько участников, которые выполняют в страховании  вспомогательную функцию: страховые  агенты; страховые брокеры; страховые  организации общества взаимного  страхования; страховые актуарии; федеральный  орган исполнительной власти, в компетенцию  которого входит осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов  страхового дела.

Страхователь  – это лицо, непосредственно заключившее  договор страхования в отношении  себя либо другого физического лица (застрахованного лица) для получения  страховой суммы.

Застрахованное  лицо – это лицо, в отношении  которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель – это лицо, указанное в договоре страхования для получения страховой  суммы при страховом событии.

Правовая  сущность договоров личного страхования  состоит в том, что они заключаются  только в пользу конкретного физического  лица, указанного в договоре страхования  и в страховых правоотношениях  именуемого застрахованным лицом.

Наличие интереса в личном страховании обусловлено  желанием заинтересованных лиц покрыть  свои финансовые расходы, возникшие  в результате случайных и указанных  ими в договоре личного страхования  событий и явлений.

Названное застрахованное лицо в договоре страхования  может быть заменено страхователем  на другое лицо до наступления страхового случая.

При страховании  жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать  как физические, так и юридические  лица. Физические лица выступают в  качестве страхователей в том  случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами, а юридические лица – когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.

В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в  качестве страхователя, застраховавшего  здоровье в свою пользу, а жизнь  в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в  договоре, но призванного к данному  статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством  о наследстве. Вместе с тем в  период действия договора страхования  страхователь (он же – застрахованное лицо) вправе заменить названного им в  договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается. Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии являются субъектами страхового дела. Их деятельность подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых  актуариев, которые подлежат аттестации с 1 июля 2006 года. Сведения о субъектах  страхового дела подлежат внесению в  единый государственный реестр субъектов  страхового дела в порядке, установленном  органом страхового надзора.

Страховщиками могут являться юридические лица, созданные в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые агенты – это физические или юридические  лица, действующие только от имени  страховщика и по его поручению  в соответствии с предоставленными полномочиями. Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту может включать кроме поиска и привлечения страхователей еще и проведение квалифицированной оценки страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение экспертных мероприятий. Поле деятельности страхового агента может быть расширено по территориальному признаку. В таком случае взаимоотношения, как правило, выстраиваются на основе гражданско-правовых договоров, для чего страховой агент должен обладать правовым статусом индивидуального предпринимателя без образования юридического лица или представлять юридическое лицо. Договор является сугубо индивидуальным документом как для страховщика, так и для агента. Он может содержать частноправовые условия сделки, касающиеся только агента и страховщика и не влияющие на их взаимоотношения со страхователем. Страхователю необходимо установить только два признака, характеризующие страхового агента: легитимность и объем его полномочий, что может быть подтверждено одним документом – доверенностью. При этом страхователь вправе ознакомиться с соответствующим договором представительства. В процессе заключения договоров страхования (в том числе и через представителей – страховых агентов) страховщики в соответствии с ГК РФ обязаны выдавать страхователям ряд документов. Для этого страховые компании выдают своим агентам бланки страховых полисов, типовые формы договоров страхования, а также правила страхования. Таким образом, страховой агент является представителем компании, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Как явствует из текста закона и опыта стран с развитой рыночной экономикой, страховой агент должен действовать от имени одной страховой компании (фирмы, организации). В настоящее время на страховом рынке существует «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Видимо, такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений.

Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции  между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени.

 

3. Как классифицируется страхование?

 

Целью классификации  страхования является разделение всей совокупности страховых отношений  на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены критерии различий:

- в объектах страхования;

- в объеме страховой ответственности.

Первый  является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее  определение: это иерархическая  система условного деления страхования  по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.

Классификация страхования по формам организации  и проведения.

По форме  организации страхование выступает  как:

-государственное;

- акционерное;

- взаимное;

- кооперативное;

- медицинское.

Государственное страхование представляет собой  организационную форму, где в  качестве страховщика выступает  государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов  государства входит его монополия  на проведение любых или отдельных  видов страхования.

Акционерное страхование - негосударственная организационная  форма, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих  юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное  страхование — негосударственная  организационная форма, которая  выражает договоренность между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  согласно принятым условиям.

Кооперативное страхование — негосударственная  организационная форма. Заключается  в проведении страховых операций кооперативами.

В Российской Федерации кооперативное страхование  начало функционировать в 1918 г., когда  был организован Всероссийский  кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование  собственного имущества от стихийных  бедствий с правом самостоятельно устанавливать  формы, виды страхования и размеры  тарифных ставок.

Всероссийский кооперативный страховой союз координировал  работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной  деятельности. Страховая секция Центросоюза  осуществляла кооперативное страхование  для системы потребительской  кооперации.