Страхование как финансовая защита

- осуществление  государственного воздействия на  структуру страхового рынка при  определении порядка организации  системы обязательного страхования.

Необходимо  проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования  в разрезе осуществляемых видов  страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные  стандарты классификации по видам  страхования.

Опыт  государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования  весьма эффективен для превращения  сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения  страховых компаний в крупных  институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными  фондами традиционно являются основным источником "длинных денег". Решение  задачи вовлечения сбережений граждан  в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

- создание  системы стимулов для развития  долгосрочного страхования жизни,  включая пенсионное страхование;

- формирование  механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения  в режиме налогообложения страховых  операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

В рамках этого направления необходимо:

- принятие  мер по восстановлению доверия  населения к долгосрочному страхованию  жизни, включая усиление пруденциального  надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

- стимулирование  спроса на страховые услуги  в целях развития индивидуального  долгосрочного страхования жизни  путем принятия следующих мер:

- разделение  страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.

Реализация  поставленных целей требует совершенствования  государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной  роли страхового дела, по следующим направлениям:

- создание  целостной системы последовательного  контроля над деятельностью профессиональных  участников страхового рынка,  начиная с момента их регистрации  в качестве юридических лиц  и до момента ликвидации (в  настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

- расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынок, данное заключение можно сделать, анализируя работу Суетина Д., которая была опубликована в Российском страховом бюллетене.

Заключение

Важная  роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов.

Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана  с их экономическими интересами и  реализуются с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования, в этом мы смогли убедиться, рассмотрев отрасли страхования в своей работе. Также мы рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию,

а также  значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, и все же я пришла к выводу что, несмотря на общие функции с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Архангельский  В. Д., Кузнецова Н. П. Страховой  рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 2008 г.

2.   Басаков М.И “Страховое дело в вопросах и ответах” // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 2009.

3. Воблый К.Г. “Основы экономического страхования” //  М., Издательский центр “АНКИЛ” 2009

4. Дегтярев Г. П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика. 2007 г. - №2 - стр. 83.

5. Левант Н. А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. 2008 г. - №6 - стр. 42-44.

6. Сербиновский, В.Н.Гарькуша “Страховое дело” //       Р-н-Д.,: 2008

7. Семенов Д. В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. - 2007 г. - №6 - стр. 41-44.

8. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Рост, 2008 г.

9. Сухов В. А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 2008 г.

10. Финансы / Под ред. В. М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2009 г.

11. Шахов В. В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 2009 г.

12. Шахов В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2007г. - №3 - стр. 41-43.

14. “Страхование как самостоятельная экономическая категория” // Журнал

“Финансы” №2 1995

15. www.government.gov.ru

16. www.minfin.ru

17. www.gks.ru

18. www.minregion.ru

19. www.roskazna.ru

20. www.ekonomy.gov.ru

21. www.cap.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Словарь финансовых терминов

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным  является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Носителями  страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно  к имущественному страхованию имеющийся  страховой интерес выражается в  стоимости застрахованного имущества.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Объект  страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Он удостоверяет заключённый договор страхования  и содержит все его условия.

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей объекта  страхования, тесно увязанных с  вероятностью наступления страхового случая.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации  страхового обеспечения различают  систему пропорциональной ответственности, предельный и систему первого  риска.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 1. Классификация страхования.