Страхование как финансовая защита

За 2009 год  более всех, на 4 процентных пункта, увеличилась доля страховой премии тех страховщиков, которые имеют уставный капитал более 1 млрд. руб. Объемы бизнеса мелких страховщиков, уходящих с рынка и имеющих уставные капиталы до 30 млн. руб., наоборот, сократились с 2% до 1% в общем объеме страховых сборов.

Распределение страховых сборов в соответствии с размерами УК. ( См Приложение 5)

Основные события и тенденции.

Увеличение  объемов страховой премии

Прирост страховой премии составил: ОСАГО - 18,9%, ОМС - 38,9%,

добровольное  страхование, в том числе страхование жизни - 15,8%.

Данные  показатели роста стали следствием действия разнонаправленных факторов, влиявших на развитие российского страхового рынка по трем главным независимым  друг от друга направлениям:

На рост объема премий по ОСАГО в значительной степени повлиял пик объявленных конкурсов и тендеров по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций, попавший как раз на 2006 год и распространившийся на все регионы РФ. Еще одним фактором роста ОСАГО стало то, что ушедший год стал знаковым для автомобильного рынка: продажи новых иномарок превысили миллионный рубеж и превзошли количественные показатели продаж отечественных автомобилей.

Объемы  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию росли  не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а, в первую очередь, из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. В то же время отмечался и рост числа застрахованных. Развитие классического добровольного страхования (кроме страхования жизни) проходило в 2006 году под влиянием стремления страховщиков к универсальности. Если рассматривать фирменную структуру рынка, то в 2009 году страхованием жизни занимались 145 компаний (на 29 меньше по сравнению с 2008 годом), личным страхованием – 691 (на 49 компаний больше, чем в 2008 году), страхованием имущества – 633 компании (на 9 компаний больше). С уменьшением общего числа игроков на страховом рынке количество компаний, занятых в каждом виде страхования, кроме страхования жизни, растет. Это свидетельствует о том, что компании развиваются по пути универсализации, делая упор на структуризацию портфелей.

Глава 3. Пути совершенствования страхования как финансовой защиты РФ.

3. 1. Основные проблемы современного страхования РФ.

В течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, сюрвейеров и аварийных комиссаров, учебные и научно-исследовательские заведения, профессиональные объединения и ассоциации. На два базовых сегмента рынка - добровольное и обязательное страхование - в настоящее время приходится соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии, которая составила в 2008 году почти 100 млрд. руб. По сравнению с 2009 г. объемы поступлений страховых взносов выросли на 129% при опережающем росте добровольных видов страхования.

Совокупные  страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для осуществления  возможных выплат и являющиеся инвестиционными  ресурсами, за 2009 г. оцениваются в размере около 27 млрд. рублей.

В настоящее  время в России зарегистрировано 1500 страховых компаний, из которых 1270 реально осуществляют страховую деятельность. Только за последние два года были лишены лицензии и исключены из государственного реестра 860 компаний. В текущем году прогнозируется уход с рынка еще около 500 страховщиков.

В то же время, как показывает в своей  работе Лисин В.И. “Страховой рынок  Поволжья: Социальные аспекты страхования” , страховому рынку, несмотря на свое динамичное развитие, присущи следующие проблемы:

1. Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам - как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 2000 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.

2. Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Это является одним из главных препятствий для повышения емкости рынка и причиной оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.

3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения), не только мало по объему для такой страны как Россия, но и во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы. Реальное долгосрочное страхование жизни на  сегодняшний день по объему ничтожно. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают остаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.

4. Несовершенство  страхового рынка приводит к  возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.

5. Увеличение  собственных средств и страховых  резервов страховщиков сдерживается  недостаточным развитием страховых  операций, что, в свою очередь, зависит ни только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части упорядочения обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения.

6. Отсутствует комплексная система страхования, которая позволила бы:

использовать  накопления населения и предприятий  для инвестирования прогрессивных  отраслей экономики;

повысила  бы уровень жизни населения на основе роста производительности труда  и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

максимально расширить контакты России с другими  странами при условии повышения  экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и  повышения конкурентоспособности  российских предприятий.

Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике  и социальной сфере, что не позволяет  в полной мере реализовать потенциал  страхования как фактора социально-экономической  стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.

3. 2. Практические мероприятия по развитию страхования как финансовой защиты РФ.

В числе  основных задач, решение которых  является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;

3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора  обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй  этап характеризуется ростом капитализации  рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий  деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий  этап предполагает интеграцию в мировую  экономику, предоставление иностранным  страховым компаниям национального  режима.

Практические  мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного  и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате  воздействия источников повышенной  опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);

- вследствие  недостатков отдельных категорий  товаров, работ и услуг;

- при  исполнении работниками (государственными  служащими) своих трудовых (служебных)  обязанностей (по отдельным категориям  государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования  должны стать основой системы  обязательного страхования в  России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

- соразмерность  страхового тарифа и величины  страхового риска;

- реализацию  предусмотренных законодательством  мер регулирования страховых  тарифов с целью их минимизации  для страхователей;

- повышенные  требования к страховщикам по  обеспечению финансовой устойчивости;

- формирование  финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

- укрепление  государственного надзора за  осуществлением обязательного страхования;

- введение  системы конкурсов и тендеров  для страховых компаний, желающих  принять участие в государственных программах обязательного страхования.

 К  добровольному страхованию целесообразно  отнести:

- долгосрочное  и пенсионное страхование жизни;

- страхования  помещений как юридических, так  и физических лиц;

- медицинское  страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

- меры  по совершенствованию правового  режима указанных видов страхования,  в частности их гражданско-правовых  основ и особенностей налогового  режима;

- создание  низко рискованных долгосрочных  инвестиционных инструментов.

Государственное воздействие на структуру страхового рынка должно осуществляться по следующим  направлениям:

- разграничение  операций по страхованию жизни  и по иным видам страхования;

- необходимость  дальнейшего повышения минимального размера уставного капитала страховых организаций и реализация государством мер по стимулированию капитализации страхового рынка;