Современная кредитная система

Содержание 

Введение            3

1. Структура  кредитной системы, ее основные  звенья. Структура 

    кредитной системы РФ         5

2. Виды  банков           6

3. Виды  специализированных небанковских  кредитно-финансовых 

    институтов           15

Заключение           22

Список  литературы          23

 

      Введение 

     Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют исключительно  важную роль в рыночной экономике. Через  нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

     Банковский  кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

     Таким образом, актуальность темы обусловлена  тем, что кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

     Кредитная система функционирует через  кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.

     Основную  роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности.

      Цель  работы – рассмотреть современную кредитную систему.

      Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

      -раскрыть структуру кредитной системы, ее основные звенья; показать структуру современной кредитной системы РФ;

      -изучить  виды банков (Центральный банк, коммерческие (универсальные) и специализированные (внешнеторговые, сберегательные, инвестиционные, ипотечные) банки);

      -охарактеризовать  виды специализированных небанковских  кредитно-финансовых институтов (страховые,  финансовые, инвестиционные компании, пенсионные фонды, кредитные союзы). 
 

 

1. Структура  кредитной системы, ее основные  звенья. Структура кредитной системы РФ 

     Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

     В определении понятия кредитной  системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

     -с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

     -с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

     С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в табл. 1.

     Таблица 1

     Структура современной кредитной системы

 

     Эта система является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

     В Российской Федерации кредитная  система складывается из 2-х уровней: 1-уровень - Центральный банк РФ (Банк России); 2-уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.  
 

     2. Виды банков 

     Центральные банки

     С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на:

     -государственные, капитал которых принадлежит государству;

     -акционерные;

     -смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству.

     Независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

     Однако  тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

     В то же время независимость центрального банка от правительства носит  относительный характер в том  смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого  согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

     Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование.

     Монопольная эмиссия банкнот. За центральным  банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

     Следует иметь в виду, что монополия  на эмиссию банкнот на современном этапе вовсе не означает ее жесткого контроля или увязки с целями денежно-кредитного регулирования. Главная задача денежно-кредитной политики - регулирование безналичной эмиссии, основным источником которой являются коммерческие банки. В то же время эмиссионная монополия превратила центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (в форме как банкнот, так и депозитов коммерческих банков) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.

     Банк  банков. Центральный банк не имеет  дела непосредственно с предпринимателями  и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие  как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний  хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

     В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы.

     Принимая  на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает  им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

     Банкир  правительства. Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный  банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные расходы.

     В условиях хронического дефицита государственных  бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации. Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.