Совершенствование организации страхования в РФ

 

Страховщики в условиях экономического кризиса, безусловно, потеряли часть рынка. Анализ динамики основных показателей деятельности рынка страховых услуг показал  снижение числа страховых организаций  за последние четыре года. Среднее  количество поступлений на одну страховую  организацию увеличивается в 2 раза. Страховые компании укрупняются. Объем  страховых премий по добровольному  и обязательному видам страхования  с 2006 по 2009 гг. возрастает. Наибольший прирост поступлений происходит за счет обязательного медицинского страхования.

Рынок страхования  вступил в кризис успешнее, чем  многие отрасли народного хозяйства. Но это не дает основания делать вывод, что и в последующем  положение на страховом рынке  улучшится. Рынок страхования может  остаться в кризисном состоянии  продолжительное время, что обусловлено  специфичностью данного бизнеса. Страховые  услуги рассредоточены во времени, поэтому  нынешние положительные результаты заложены в докризисный период.

Таблица 4

Анализ динамики страховых выплат

 

Выплаты, млрд. руб.	2006	2007	2008	2009
1. Среднее количество выплат на одну организацию	0,39	0,58	0,82	1,046
2. Итого выплат по  добровольным и обязательным видам страхования	352,8	481,9	626,5	734,45
2.1 по страхованию жизни	16,6	15,8	6,0	5,33
2.2 по личному (кроме страхования жизни)	42,0	49,5	61,6	68,56
2.3 по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	64,6	91,4	125,6	150,43
2.4 по страхованию ответственности	1,4	1,6	2,6	2,99
2.5 по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,003	0,003	0,003	0,001
2.6 по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,02	0,02	0,02	0,02
2.7 по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	4,2	4,4	6,2	5,85
2.8 по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	33,3	41,1	47,8	49,85
2.9  по обязательному медицинскому страхованию	190,7	278,1	376,6	449,32

 

Выплаты по добровольным и обязательным видам  страхования также увеличиваются. Основной прирост выплат произошел  за счет выплат по обязательному медицинскому страхованию. Если промышленные предприятия  и банки занимают средства для  развития, то страховщики,  как правило, сами выступают в роли инвестора  и приобретают достаточный доход  от инвестирования страховых взносов. Именно эта инвестиционная деятельность игроков страхового рынка в период мирового финансового кризиса понесла  значительный ущерб.

Если  в докризисный период страховщики  занижали цену полиса и за счет этого  увеличивали долю рынка, то использование  подобной политики в условиях кризиса  приведет к возникновению проблем  с ликвидностью.

 

Таблица 5

Соотношение страховых премий и  выплат

 

	2006	2007	2008	2009
Итого соотношение премии и выплат по добровольным и обязательным видам страхования	1,731	1,610	1,520	1,331
1. по страхованию жизни	0,964	1,437	3,227	2,947
2. по личному (кроме страхования жизни)	1,833	1,818	1,752	1,483
3. по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	3,528	3,001	2,528	1,790
4. по страхованию ответственности	11,786	12,688	8,608	8,709
5. по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	166,67	200	224	520
6. по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,500	1,000	1,152	1,500
7. по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос.страховании лиц	1,262	1,295	1,132	1,079
8. по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	1,919	1,764	1,677	1,720
9. по обязательному медицинскому страхованию	1,067	1,042	1,054	1,033
Премии - Выплаты	257,8	294,1	325,5	243,1
(Премии - Выплаты) / кол-во компаний	0,283	0,354	0,425	0,346

Динамика  соотношения доходов страховых  организаций к их выплатам по добровольному  и обязательному видам страхования  показывает снижение доходов в сравнении  с выплатами. В динамике соотношение  поступлений организаций к их выплатам снижается.

Если  в 2006 г. на 1 рубль выплаченных средств  поступило 1,73 руб., то в 2007 г. на 1 рубль  выплаченных средств поступило 1,61 руб. В 2008 г. на  1 руб. выплат  приходится 1,52 руб. премий. За 2009 г. на 1 рубль выплат поступило 1,33 руб. страховых премий. Если за 2007 г. на каждый рубль выплат потери по поступлениям составили 12 коп. на каждый рубль выплат, в 2008 г. они  составили 9 коп., то в 2009 г. на каждый рубль выплат потери составили уже 19 коп.  Это свидетельствует о том, что страховые организации с каждым годом выплачивают все больший объем средств.

Мировой кризис коснулся в первую очередь  застрахованных лиц, а затем только страховщиков. Наступление и тяжесть  страховых случаев в период кризиса  увеличиваются, и это приводит к увеличению выплат страховых организаций.

Можно предположить, что экономическая ситуация на страховом  рынке в 2010 г. ухудшится. Не будет  развития различных  видов страхования. Будет отмечаться уход с рынка  небольших компаний. Не исключается  возврат разнообразных «серых»  схем, дающих возможность предприятиям и компаниям свести к минимуму расходы. Заметно активизировалось и продолжает прогрессировать такое  проявление страхового рынка, как демпинг  стоимости страховых полисов. Остается неудовлетворительным положение на рынке обязательного страхования  автовладельцев (ОСАГО). Возрастает число прецедентов страхового мошенничества. Многие заемщики, не обладающие средствами для возврата кредитов, пускают в ход инсценировку страховых случаев: организовывают поджоги транспортных средств.

Потрясения  страхового рынка в период кризиса  не имеет за собой не только экономические  трудности, но и делают вероятными изменения  к лучшему. По завершении кризиса  на рынке будут только самые крепкие, высококвалифицированные и многоопытные страховщики. Таким образом, кризис «оздоровит» рынок страховых  услуг, хотя и ценой немалых потерь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование организации страхования в РФ

 

3.1 Проблемы развития страхования в РФ

 

Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это  налагает на них все большие обязательства  предоставлять качественные страховые  услуги, осуществлять страховые выплаты  вовремя и в достаточном для  возмещения вреда объёме.

Сейчас страхование  рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание  экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

Несмотря на финансовый кризис, итоги страховой деятельности в первом квартале 2009 года свидетельствовали  о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

Но все же, в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%. [1, с. 41]

В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости предоставления потребителям страховых услуг более  открытой и доступной для них  информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений.  Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежеспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

В условиях финансового  кризиса страховщики сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств, страховых резервов и собственных средств, в соответствии с установленными Минфином России требованиями.

Ощутима потребность  в создании механизмов досудебного  рассмотрения споров по вопросам страхования.

В сегодняшней ситуации вопрос, как в дальнейшем страховые  компании полагают исполнять обязательства  по договорам страхования, повышая  уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению  размеров страховых сумм и страховых  выплат. [1, с. 42]

Есть еще одна дискуссионная тема. Это вопрос гарантирования страховых выплат. Взятые Российской Федерацией курс следования директивам Европейской Комиссии и рекомендациям  МАСН требуют разработки подходов к  созданию системы гарантий в нашей  стране.

Так как в сегодняшних  условиях страховой рынок не может  взять на себя все крупные и  опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении  последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные  за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого  необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

На повестку дня  становятся вопросы, связанные с  совершенствованием форм и методов  осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых  компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в  хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение  эффективности контроля, за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом.

Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных  органов, с привлечением научного потенциала, сегодня очень востребовано. Чрезвычайно  быстро изменяется ситуация на страховом  рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые  отношения. Главное, вырабатывая позиции  и реализуя намеченные меры – успевать за этими изменениями. [1, с. 43]

В связи с тем, что участились случай завышения  комиссионного вознаграждения посредникам  за оказание услуг, важное значение приобретает  деятельность страховых актуариев. Подготовлены изменения в Закон  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющие деятельность страховых актуариев, подходы к оценке актуариями адекватности страховых тарифов и достаточности  резервов.

Закон обеспечивает решение вопросов, связанных с  созданием института актуариев, который строится на основе саморегулирования  независимых страховых актуариев; с введением актуарной профессии; с установлением требований к  актуарному заключению, которое должно представляться ежегодно вместе с бухгалтерской  отчетностью в органы страхового надзора; с порядком взаимодействия органа страхового надзора с актуариями. Данный законопроект требует скорейшего рассмотрения и принятия. [1, с. 41]

Тема не выработанности требований к составу информации будет предметом рассмотрения органа страхового регулирования. Также страховщикам следует проверить свои источники информации (в том числе и сайты) на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам.