Совершенствование организации страхования в РФ

 

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности

 

Страховая деятельность во всех странах находится  под надзором государства. Это объясняет  значение страхования в экономической  и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования  предполагают прямое участие государства  в наблюдении за функционированием  этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию  ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются  в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии  сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о  надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

Регулирующая  функция государства в страховой  деятельности может проявляться  в различных формах: принятие законодательных  актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных  категорий его граждан обязательного  страхования, проведение специальной  налоговой политики, установление различного рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего  надзор за функционированием страховых  предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

После принятия в 2003 году поправок в Закон о страховании  и проведения с 1994 года административной реформы произошли заметные изменения  в системе государственного регулирования  страховой деятельности. Существенно  стало разделение функций государственного регулирования и надзора, т.е. вновь  была образована служба страхового надзора  на федеральном уровне с представительствами  в регионах.

Таким образом, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию  в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России), которое  с позиции Закона о страховании  является органом страхового регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ организации страхования в РФ в 2008-2010 годах

 

2.1 Анализ состава и структуры страхового рынка

 

В едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 зарегистрировано 786 страховых  организаций. Обобщены оперативные  данные, полученные в электронном  виде от 764 страховых организаций. 2 - не проводили страховые операции, 20 - не представили форму ведомственного государственного статистического  наблюдения.

Общая сумма страховой  премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2008 год составила соответственно 952,0 и 626,5 млрд. руб. или 122,7% и 130,0 % по сравнению  с 2007 годом. Из них сумма добровольного  страхования составила 467,2 и 195,8 млрд. руб. или 49,1% и 31,3% от общей суммы; а  на обязательное страхование пришлось – 484,8 и 430,7 млрд. руб. или 50,9% и 68,7% от общей суммы.

А по состоянию на 30 сентября 2009 в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 722 страховые организации. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 697 страховых организаций. 5 - не проводили страховые операции, 20 - не представили статистическую отчетность.

Общая сумма  страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2009 года составила соответственно 722,4 и 529,92 млрд. руб. или 101,5 и 121,9 % по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года.

По данным Федеральной службы страхового надзора, общая сумма страховых премии по добровольному и личному страхованию по итогам 9 месяцев 2009 года составила 93,74 млрд. руб. Из них 83,24 млрд. руб. или 88,8% от общей суммы пришлось на личное страхование (кроме страхования жизни) и 10,5 млрд. руб. или 11,2% пришлось на страхование жизни. В общем, страховые премии по добровольному и личному страхованию выросли на 89,6 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

Выплаты составили 53,36 млрд. руб. из них на личное страхование (кроме страхования  жизни) пришлось 49,2 млрд. руб. (92,2%), а  на страхование жизни – 4,16 млрд. руб. (7,8%). В общем, выплаты по добровольному  и личному страхованию выросли  на 11,9 % по сравнению с соответствующим  периодом предыдущего года.

По данным Федеральной службы страхового надзора  общая сумма страховых премии по добровольному страхованию имущества  за 9 месяцев 2009 года составила 203,96 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 103,5 млрд. руб. (50,7 % от общей  суммы); страхование имущества юридических  лиц и граждан – 73,12 млрд. руб. (35,8% от общей суммы) и на страхование  грузов – 11,06 млрд. руб. (5,4 % от общей  суммы). В целом сумма страховых премии, по добровольному страхованию имущества выросла на 83,4 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

Выплаты составили 110,0 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного  транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 88,62 млрд. руб. (80,6 %) и на страхование имущества юридических  лиц и граждан – 12,66 млрд. руб. (11,5 %). В целом сумма выплат по добровольному страхованию имущества  выросла на 129,7 % по сравнению с  соответствующим периодом предыдущего года.

 

Рис. 1. Диаграмма «Динамика изменений  величины активов, 31.10.2008 –30.09.2009 гг.»

Из диаграммы  видно, что динамика изменений величины активов до августа 2009 года колебалась, сейчас имеет тенденцию к возрастанию. В период с 31.10.2008 до 30.09.2009 гг. самый  низкий показатель был в январе 2009 года, и составлял 241,5 млрд. руб., а  самый высокий в апреле 2009 года – 269,4 млрд. руб., и после резкого  снижения, в сентябре 2009 года вырос  до 279,7 млрд. руб.

 

Таблица 1

Основные  изменения в структуре активов, 31. 12. 2008 г., 30.09.2009 г.

Наименование активов	31. 12. 2008 г.		30. 09. 2009 г.		Прирост, млрд. руб.
	Величина актива, млрд. руб.	Доля	Величина актива, млрд. руб.	Доля
Дебиторская задолженность страхователей  и перестрахователей по страховым премиям (взносам)	35,84	14,84%	46,72	16,70%	10,88
Доля перестраховщиков в страховых  резервах	25,89	10,72%	31,11	11,12%	5,22
Денежные средства – всего	23,89	9,89%	28,21	10,09%	4,33
Акции	11,46	4,74%	15,52	5,55%	4,06
Векселя организаций, не являющихся банками, дочерними или зависимыми обществами	7,38	3,06%	10,52	3,76%	3,14
Депозиты в банках, имеющих нормативно установленный рейтинг	54,61	22,61%	57,00	20,38%	2,39
Дебиторская задолженность страховых  агентов по страховым премиям (взносам)	1,05	0,44%	2,86	1,02%	1,81
Активы, необходимые для осуществления  финансово-хозяйственной деятельности (далее - ФХД), за исключением недвижимого  имущества, и дебиторская задолженность  организаций и физических лиц	17,03	7,05%	18,66	6,67%	1,63
Займы предоставленные	2,76	1,14%	3,85	1,38%	1,09
Депозиты в банках, не имеющих нормативно установленный рейтинг	8,25	3,42%	5,13	1,83%	-3,13
Облигации	21,43	8,87%	18,24	6,52%	-3,19

 

Из таблицы  видно, что в период с 31. 12. 2008 г. до 30.09.2009 г. прирост денежных средств  составил 4,33 млрд. руб. или 0,2 %. Больше всего  прирост составил дебиторской задолженности  страхователей и перестрахователей по страховым премиям (взносам) – 10,88 млрд. руб. или 1,86 %, а меньше всего облигации – величина уменьшилась на 3,19 млрд. руб. или на 20,5 %.

Таблица 2

Темпы прироста величины активов, 30.09.2008  – 30.09.2009 гг.

	Крупные страховщики	"Средние" страховщики	"Небольшие" страховщики
30. 09. 2008 г.	2,2%	13,6%	2,3%
31. 10. 2008 г.	-0,2%	-5,1%	-3,7%
30. 11. 2008 г.	0,4%	0,8%	-0,03%
31. 12. 2008 г.	-2,0%	0,1%	-0,8%
31. 01. 2009 г.	4,0%	-8,9%	1,6%
28. 02. 2009 г.	1,2%	-4,6%	1,0%
31. 03. 2009 г.	3,7%	1,7%	-1,2%
30. 04. 2009 г.	-4,1%	-7,0%	-12,4%
31. 05. 2009 г.	-0,7%	-0,8%	-3,2%
30. 06. 2009 г.	5,8%	12,6%	6,0%
31. 07. 2009 г.	-0,03%	-3,3%	0,3%
31. 08. 2009 г.	3,8%	-4,0%	-10,9%
30. 09. 2009 г.	1,6%	7,8%	1,0%
Итого за 2009 г.	15,8%	-8,1%	-17,8%
Итого 31. 08. 2008 г. - 30. 09. 2009 г.	16,2%	-0,1%	-19,6%

 

Из таблицы  видно, что крупные страховщики  самый низкий показатель темпа прироста величины активов имели на конец  апреля 2009 года, который составлял (-4,1%), а самый высокий – на конец  июня 2009 года - 5,8%. В основном тенденция  идет к увеличению темпа прироста величины активов. В сентябре 2009 года имел тенденцию к снижению.

"Средние"  страховщики самый низкий показатель  темпа прироста величины активов  имели на конец января 2009 года (-8,9%), а самый высокий – на  конец сентября 2008 года - 13,6%. В основном  тенденция идет к уменьшению  темпа прироста величины активов.  В сентябре 2009 года, после резкого  снижения вновь имел тенденцию  к увеличению.

"Небольшие"  страховщики самый низкий показатель  темпа прироста величины активов  имели на конец апреля 2009 года  – (-12,4%), а самый высокий –  на конец июня 2009 года - 6,0%. В основном  тенденция идет к уменьшению  темпа прироста величины активов.  В сентябре 2009 года, после резкого  снижения темп прироста величины  активов вновь имел тенденцию  к увеличению.

В целом  за 2009 год темпы прироста величины активов крупных страховщиков увеличились  на 15,8 %; «средних» страховщиков уменьшились  на 8,1 %; «небольших» страховщиков –  уменьшились на 17,8%.

В целом  за период с 30.09.2008  до 30.09.2009 гг. темпы  прироста величины активов крупных  страховщиков увеличились на 16,2%; «средних»  страховщиков уменьшились  на 0,1%; «небольших»  страховщиков – уменьшились на 19,6%. [12]

 

2.2 Анализ премий и  выплат

 

Увеличение  ВВП, расширение производства, рост торговли, деловой жизни общества влечет за собой расширение сферы страховых  услуг. Российский страховой рынок  в условиях кризиса не избежал  проблем мировых компаний, основными являются следующие: ожидаемый спад платежеспособного спроса на страховые услуги, повышение конкуренции, не всегда обоснованное снижение тарифов, несоблюдение минимально необходимого уровня капитала, недостаточная подготовленность к возможно более жестким требованиям государственных регулирующих органов.

 

  Таблица  3

Анализ динамики страховых премий

 

	2006	2007	2008	2009
Количество компаний	912	831	766	702
Премии, млрд. руб.
1. Среднее количество поступлений на одну страховую организацию	0,67	0,93	1,24	1,39
2. Итого премий по добровольным и обязательным видам страхования	610,6	776,0	952,0	977,53
2.1 по страхованию жизни	16,0	22,7	19,3	15,71
2.2 по личному (кроме страхования жизни)	77,0	90,0	108,0	101,67
2.3 по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	227,9	274,3	317,4	269,33
2.4 по страхованию ответственности	16,5	20,3	22,5	26,04
2.5 по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,5	0,6	0,6	0,52
2.6 по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,01	0,02	0,02	0,03
2.7 по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	5,3	5,7	7,0	6,31
2.8 по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	63,9	72,5	80,2	85,74
2.9 по обязательному медицинскому страхованию	203,5	289,9	397,0	464,35