Состояние российского рынка пластиковых карт

По техническим  характеристикам пластиковые карты  делятся на:

• обыкновенные;
• магнитные;
• микропроцессорные;

Пластиковая карточка - это универсальное платежное  средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более  безопасно (по сравнению с наличными  деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.

2.1. Особенности рынка пластиковых карт в России

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономико-отдельных  государств и развития платежных  систем, в частности, в направлении  развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое  применение в современном мире. Одним  из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве  экономически развитых стран пластиковая  карта является неотъемлемым атрибутом  сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности  банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно  развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты  называют пластиковую карту "услугой  века", одним из ключевых элементов "технологической революции в  банковском деле". Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы  и характер использования платежных  карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского  бизнеса. Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный  инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня  степенью защиты от подделок и к  тому же содержащий идентификационную  информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее  время пластиковый бизнес - это  более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный  мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются  более чем 20 млн. торгово-сервисных  предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое  развитие получают международные системы  расчетов с использованием платежных  карт. Основная часть мирового рынка  пластиковых карт контролируется двумя  крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится  следующая картина: на платежную  систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и  на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все  еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутри-российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились  с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

В 2005 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2006 - до 21 млн. По состоянию на начало 2007 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. К четвёртому кварталу 2008 года выпущено 47,245 млн. карт, что почти на 50% больше 2007 года. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска  потери средств, льготы при получении  услуг в предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

2.2.Проблемы на рынке пластиковых  карт в России

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2006 год возросло на 43%и составило на конец 2006 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В  среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем  по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты  как реализация зарплатных схем, столь  популярных в России и некоторых  странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при  использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия  с использованием банковских пластиковых  карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и  доля зарплатных карточек оставляет  порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в  какой-либо нише на рынке частных  вкладов, ему не обойтись без выпуска  платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И  это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

2.3. Развитие рынка карт платёжной системы "Visa" в России

Платёжная система "Visa" занимает на рынке России около 41%, поэтому я решила подробно рассмотреть эту платёжную систему.

Роль Visa заключается не в получении какой-либо прибыли, а в предоставлении своим  банкам-членам платежных решений, которые  позволяют им выпускать карты  и обслуживать транзакции по картам Visa в торгово-сервисной сети. Эмитируемые  банками карты Visa безопаснее, удобнее  и эффективнее наличных денег. Более  того, они способствуют привлечению  населения в систему банковского  обслуживания, а также увеличению капиталов, которые могут быть использованы для банковского кредитования и, соответственно, развития экономики.

Visa является  самой крупной платежной системой  в России. По данным на конец  третьего квартала 2009 года, российскими банками-членами Visa выпущено более 22 миллиона карт Visa. Ежегодный оборот по картам Visa в России составил более 38 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг.

Большую часть карт Visa, находящихся в обращении  в России, составляют карты Visa Electron, выпускаемые в основном в рамках зарплатных проектов и предназначенные  в первую очередь для людей, которые  только начинают приобретать опыт использования  такого современного способа оплаты, как пластиковые карты Visa.

Распределение доли карт Visa на российском рынке отражает состояние общества в России, где  на сегодняшний день уже достаточно хорошо сформирован средний класс. Поэтому для преобладающей части  населения наиболее оптимальными картами  являются Visa Electron и Visa Classic.

Однако  главным показателем деятельности платежной системы является не количество выпущенных карт, а обороты по ним. На конец III квартала 2006 года общий годовой оборот по картам Visa в России составил 5,7 млрд долларов, что примерно на 104% превышает показатели на конец III квартала 2005 года, а именно 2,8 млрд долларов. Оборот в российской торгово-сервисной сети по картам Visa превысил 852 млн долларов; из них по картам российских банков было израсходовано свыше 485 млн долларов. Россияне потратили по своим картам свыше 875 млн долларов в торговых точках России и за рубежом.

Заключение

Рассмотрев  рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

• банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;
• удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского  рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют  вышеизложенные данные. Так как сфера  развития карточного бизнеса для  банков прибыльна, можно выявить  следующие перспективы развития:

• необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;
• важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию мировым;
• необходимо формировать также сегмент кредитных карт, потому как давление на рынок возрастет, в результате чего цена на кредиты упадёт, возрастёт объем платежей, соответственно будет расти и сам рынок.

В целом  же все платежные системы будут  делать основной упор на развитие дебетовых  карт, так как они проще в  обслуживании и дешевле в эксплуатации. Сегодня самыми популярными останутся карты Visa и MasterCard, так как эти системы позиционируются как самые массовые и демократичные.

Список литературы

1. Банковские  пластиковые карты // Эксперт - Урал. - 200. - № 43
2. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ-Деньги, - 2007. - № 9;
3. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ-Деньги, -№40, 2006. Королёв А. MasterCard попал в цель // Прямые инвестиции. - 2008. № 10-;
4. Мухачев П. Безопасность при работе с банковскими карточками // Мир Интернет. - 2005. № 4;
5. Санькова Д. Будущее за кредитками // Газета. - 2007/11 февраля;
6. Черенькова А. Карты в руки - деньги в банки // Новости торговли. Торговое оборудование. - 2008. - № 1;
7. Электронные новации в банковском бизнесе // Банки и банковское дело - СПб.: М., 2006;
8. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. "Пластиковые карты",
9. БДЦ, М. 1998 г.
10. Ауриемма М. Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: -