Состояние российского рынка пластиковых карт

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ФИНАНСОВ УПРАВЛЕНИЯ И БИЗНЕСА

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

По дисциплине: «Финансы и кредит»

На тему: «Состояние российского рынка пластиковых карт ».

 

 

 

 

 

                                                                                Выполнила: студентка 3 курса                                                                                                                                                                                                           

                                                                                дневного отделения, гр. 25э710

                                                                                Калашникова А.А.

 Проверила:

 

 

 

Тюмень-2009

 

Содержание

 

Введение

Для того чтобы тратить деньги, не обязательно их видеть.

Козьма Прутков

 

Деятельность российских банков с  карточками началась в марте 1988г., когда  в Лондоне между бюро путешествий  ВАО "Интурист" и международной  организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого "Интурист" стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными карточками в РФ пользовались только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчётов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в настоящее время почти все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.

Поэтому я поставила перед собой цель: рассмотреть современный рынок пластиковых карт в России, для этого необходимо решить следующие задачи:

узнать виды пластиковых карт и  их назначение;

рассмотреть особенности рынка  пластиковых карт в России;

проанализировать показатели самой  активной платежной системы Visa на российском рынке;

сделать вывод о проблемах и  перспективах развития рынка пластиковых  карт.

Следовательно, объектом моего исследования является экономика РФ, а предметом  - рынок пластиковых карт.

 

ГЛАВА 1.  Основные понятия использования пластиковых карт

 

1. История пластиковых карточек  в России

 

      Западные  и российские банки, работающие  с пластиковыми картами, идут  по пути диверсификации, т.е. они  выпускают и обслуживают карты  международных, национальных и  локальных систем.

      Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это  были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть  предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного  средства. В 1969 году Diners Club  и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР  карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей  стране первые шаги по внедрению системы  пластиковых карточек были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в  свои члены российские банки, в числе  первых был принят Кредо-Банк. Позднее  программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.  Наиболее активным членом  Europay  являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay.

Заметным  событием на рынке карточек стало  создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

          Первой была основана в 1992 году  STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие  международным стандартам.

        В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

         Активно на российском рынке  внедрялись системы, основанные  на новых картах. Пожалуй, наиболее  известной является платежная  система «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и  использовавшая технологию и  аппаратные средства западных  фирм, но собственное программное  обеспечение. «Золотая Корона»  - первая общероссийская межрегиональная  система расчетов по банковским  смарт-картам. Карточки «Золотой  Короны» универсальны, их используют  для выдачи зарплаты, как корпоративную  карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как  средство расчетов в магазинах,  для оплаты оптовых поставок  товаров. 

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

        В 1994-1995 гг. стали также популярными  совместные карточные программы,  как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса

      Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные  два пути не могут быть абсолютно  изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с  последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке  действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и  отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

        В 1996 году российские банки  выпустили всего 301 тысячу карт  международной платежной системы  VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и всего 666 карт Diners  Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA  в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.

        Резкий рост выпуска пластиковых  карточек пришелся на предкризисное  время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год  объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

         Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают ЗапСибКомБанк, Ханты-Мансийский банк,  Сбербанк.

1.2. Понятие, виды, назначение пластиковых карт

 

Пластиковая карта используется для различных  по назначению операций. По выбору оказываемых  услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным  документом и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной  карточки была выдвинута в прошлом  веке Эдуардом Белами (1887г). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е годы нашего столетия. Долгое время не могли  найти подходящий материал, который  бы отвечал функциональным требованиям  кредитных карт. Только в начале 60-х годов в США появились  пластиковые карты с магнитной  полосой. Впоследствии многие страны в  своих банках ввели систему карточных  расчетов, и она приобрела международный  характер.

Качество  изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации  по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина - 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, толщина - 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт - это карты со стандартной магнитной полосой. Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам.

По назначению карты делятся на две укрепленные  группы:

• кредитные;
• дебетовые;

Кредитная карта позволяет иметь владельцу  постоянно возобновляемый кредит в  банке-эмитенте, причем каждый банк эмитент  устанавливает собственные правила, регулирующая его взаимоотношения  с клиентом. Дебетовые карты можно  назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент  перечисляет денежные средства для  оплаты различных расходов.