Рынок страхования в России:основные тенденции и проблемы развития

· порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права  их дифференциации на местах.

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе. Страхователь  не должен заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта.  Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования.  При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы.

4. Действие обязательного  страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного  страхования. Она действует в  течение всего периода, пока  страхователь пользуется застрахованным  имуществом. Только бесхозное и  ветхое имущество не подлежит  страхованию. При переходе имущества  к другому страхователю страхование  не прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного  имущества.

6. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  на один объект.

В РФ к сфере обязательного  страхования относятся:

Обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

Государственное обязательное личное страхование должностных  лиц таможенных органов РФ;

Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного  ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

Государственное обязательное страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИДом;

Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов  внутренних дел;

Государственное обязательное личное страхование сотрудников  Государственной налоговой службы РФ;

Обязательное страхование  работников предприятий с особо  опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской  авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Обязательное страхование  атогражданской ответственности.

Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

Добровольное страхование  действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что  не все страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют  ограничения для заключения договоров.

Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование  действует только при уплате  разового или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет  за собой прекращение действия  договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

1.3.Основные виды страхования.

Набор различных  видов страхования, к которым  может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное, страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Личное страхование выступает формой защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Страхование предпринимательских  рисков. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

Страхование ответственности. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России.

 

2.1.Основные тенденции.

Состояние российского страхового рынка характеризуется  несколькими основными тенденциями.

1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности. До сих пор, по признанию самих страховщиков, их деятельность в значительной мере строилась на схемах так называемого зарплатного страхования, позволявших предприятиям-страхователям экономить на налогах. По оценкам специалистов, «зарплатное» страхование составляет 70-80% всего объема договоров личного страхования. Возвратные схемы страхования широко практикуются также и в других видах страхования, включая имущественное страхование от огня и стихийных бедствий. Несмотря на то, что страхование традиционно и во всех странах используется как инструмент налогового планирования, преобладание этой функции в нем нельзя считать нормальным явлением. Страхование должно служить целям финансирования реальных рисков, и в этом своем качестве оно становится все более востребованным.

2. Начало процессов капитализации на страховом рынке. В 2001 г. крупнейшие страховые компании показали в своих отчетах прибыль. Суммарная чистая прибыль 50 ведущих компаний составила 1,3 млрд. руб. Совокупный уставный капитал страховщиков составил 27,3 млрд. руб., что на 84,5% выше показателей 2000 г.

Компании, лидирующие на страховом рынке, увеличивают  размер своих уставных капиталов. Уставные капиталы, превышающие 500 млн. руб., имеют  «Авест-Классик», «АльфаСтрахование», ВСК, «Интеррос - Согласие», СК «ЛУКойл», ПСК, «РЕСО-Гарантия», «Энергогарант», «Лига». Другие крупнейшие страховщики  собираются увеличить свои уставные капиталы в ближайшее время.

Страховые резервы в 2001 г. достигли 88,5 млрд. руб. Прирост страховых резервов равен 74,2%, что существенно опережает прирост страховых взносов (60,9%). До сих пор страховые премии росли быстрее, чем страховые резервы, что служило признаком преобладания возвратных страховых схем, которые не нуждаются в формировании резервов.

3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики.

Монополизация страхового рынка логически завершается  процессами объединения страховых  компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового  капитала.

4. Присутствие иностранного капитала. В 2001 г. на российском рынке работали 54 страховые организации с иностранным капиталом. Сумма собранных ими страховых взносов составила 21 млрд. руб., или 7,6% совокупных страховых взносов. Экспансия зарубежных страховщиков до сих пор сдерживается законодательными нормами, несмотря на предстоящее вступление России в ВТО. Тем не менее, на российском рынке уже присутствует ряд ведущих страховых компаний мира.

Крупнейшая  германская страховая компания «Affianz AG» учредила в России страховую  компанию «Ост-Вест Альянс» и вошла  в число акционеров компании РОСНО. Американская страховая группа AJG в  лице «AJGРоссия» активно занимается накопительным страхованием жизни  и проявляет интерес к приобретению акций российских страховщиков. Швейцарская  страховая компания «Zuerich» создала  дочернюю компанию «Цюрих-Русь». Германские страховые компании «CoJonia» и «AJte Leipziger» приобрели крупные пакеты акций российских СК «Россия» и «Русь», соответственно.

На  российском рынке представлено несколько  крупных иностранных брокеров, работающих как в прямом страховании, так  и в перестраховании. В их числе  «Marsh & McLennan» (США), «Willis Faber & Dumas» (Великобритания), «Сканмаринконсалтинг» (Норвегия).

5. Перестрахование. Объемы перестрахования составили в 2000 г. почти 25 млрд. руб., что составляет 14,7% общего объема страховых взносов. Для сравнения можно отметить, что в 1995 г. объемы перестрахования составляли 4,6%. Значительная часть рисков перестраховывается за рубежом, и баланс по зарубежному перестрахованию складывается, по оценкам специалистов, не в пользу России. Так, в 1999 г. за рубеж было передано 10,9 млрд. руб., т.е. 69% всей суммы страховых взносов, переданных в перестрахование. Обратно получено только 26,7% этой суммы. В 2000 г. разрыв увеличился еще на 58%. Некоторые российские страховщики заключают договоры перестрахования с организациями-нерезидентами, которые не являются страховщиками и регистрируются в оффшорных зонах.

Для того чтобы в корне изменить ситуацию, Минфин России специальным письмом  от 15 апреля 2002 г. установил, что такие операции не должны учитываться в бухгалтерском учете как перестраховочные.

2.2. Перспективы развития страхования.

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно  растут.

Однако  за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. На развитие страхования негативно влияют:

существующий  уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц  на страховые услуги;

использование не в полной мере рыночного механизма  в области страхования и, в  частности - неразвитость обязательного  страхования, без чего не может активно  развиваться рынок добровольного  страхования;

отсутствие  надежных инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

отсутствие  системы мер по совершенствованию  законодательства о налогах и  сборах в сфере рынка страховых  услуг;

низкий  уровень капитализации страховых  организаций, неразвитость национального  перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования  крупных рисков без значительного  участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

информационная  закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

несовершенство  правового и организационного обеспечения  государственного страхового надзора.

Отрицательно  сказываются на состоянии экономики  значительные расходы, связанные с  ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф, покрываемые  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация  убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные  интересы граждан и юридических  лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских  рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного  личного страхования.