Рынок страхования в России:основные тенденции и проблемы развития

                                            

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ,СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ(МЭСИ)

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы и кредит»

На тему: «Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития.»

 

 

 

 

 

 

 

Студент: Лубашкина Елена Николаевна

Специальность: Финансы и Кредит

Преподаватель:

 

 

 

МОСКВА  2011

 

САМАРСКИЙ ИНСТИТУТ ОТКРЫТОГО ОБРАЗОВАНИЯ

(СИОТО)

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Финансы и кредит»

На тему: «Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития .»

 

 

 

 

 

 

 

Студент: Лубашкина Елена Николаевна

Специальность: Финансы и Кредит

Группа: PHф-Ф5

Преподаватель: Поротькина Вера Константиновна

 

 

САМАРА 2011

 

 

Содержание.

 

Введение .

1.Общая характеристика  страхового рынка.

1.1Страховой рынок и его структура.

1.2Функции и формы страхования.

1.3Основные виды страхования.

2.Основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России.

2.1Основные тенденции.

2.2Перспективы развития  страхования.

3.Список используемой  литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Основой процветания государства является выбор экономической модели и  обеспечение ее трансформации в  систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной  финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления  рыночных отношений. Если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством  механизма финансовой защиты.

Данная  тема достаточно актуальна в современных  условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами  и другими непредвиденными событиями.

На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными  владельцами имущества существенно  сглаживает последствия стихийных  бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Общая характеристика страхового рынка.

1.1. Страховой рынок и его структура

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты  страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые  посредники.

1. Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. В Российской Федерации  государственный сектор на страховом  рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее  время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными  капиталами и страховыми резервами  для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка - повышение  финансовой устойчивости большинства  страховых компаний.

Общества  взаимного страхования являются одной из распространенных организационных  структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества - предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул - это добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим  лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных  от его имени. Страховой пул создается  для страхования определенных, преимущественно  особо крупных, опасных и малоизвестных  рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных  пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий  фонд взносам. На российском страховом  рынке образован ряд страховых  пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию  и ряд других.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, 
имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или  юридическое лицо, которое от имени  и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую  премию, оформляет документацию и  в отдельных случаях выплачивает  страховое возмещение.

Страховыми  агентами - юридическими лицами могут  выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных  знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

 

1.2.Функции и формы страхования .

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация  ущерба.

Первая  функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательнорисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда  решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

Вторая  функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья  функция страхования -- предупреждение и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

 

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в  объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей  страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

Обязательную  форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы  страхового обеспечения;