Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2011 в 20:29, курсовая работа

Краткое описание

За последние три года объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков - бизнес-модели. Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая - универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги.

Содержание работы

Введение 3
Глава 1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России 6
Глава 2. Кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 24 14
Глава 3. Кредитные продукты ВТБ-24 для предприятий и индивидуальных предпринимателей 24
«Микрокредит» 25
Кредит на развитие бизнеса 27
Выкуп кредитов малому бизнесу 28
Глава 4. Банк 24. Кредитование 29
«Бизнес-Овердрафт» 29
«Беззалоговый» 30
«Снижай ставку сам» 31
«Инвестиционный» 32
«Бизнес-Авто» 34
Глава 5. Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса 37
Заключение 42
Литература 46

Скачать целиком (124.87 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Содержимое работы - 1 файл

КУРСАЧ.docx

— 137.23 Кб (Скачать файл)

     «Инвестиционный»

 
Цель  кредита капитальные затраты (приобретение оборудования, ремонт помещения  и т.п.)
Сумма кредита от 300 000 до 2 000 000 рублей, кратная одной тысяче рублей
Срок  кредита от 2 до 60 месяцев, кратный 1 месяцу
Процентная  ставка
  От 2 до 12 мес. От 13 до 36 мес. От 37 до 60 мес.
Наличие у Заемщика одновременно положительной  кредитной истории в Банке  за последние 180 дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в  течение последних 3-х месяцев 14% 16% 17%
Наличие у Заемщика положительной кредитной  истории в Банке за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в  течение последних 3-х месяцев 15% 17% 18%
Иные  случаи 16% 18% 19%
 
Комиссия  за открытие ссудного счета 2% от суммы  кредита уплачивается единовременно  в день открытия ссудного счета
График  погашения определяется  по выбору Заемщика:
  • погашение кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня;
  • погашение основного долга производится равными долями, погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.

При досрочном  погашении всей суммы основного  долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток  ссудной задолженности за фактическое  количество дней, прошедшее с момента  уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.

Выдача  кредита осуществляется  на расчетный счет Заемщика в Банке
Срок  принятия решения о возможности кредитования 3 рабочих дня
Обеспечение · для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода);

· для Заемщика-юридического лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;

· имущественное обеспечение стоимостью, превышающей на 25% сумму кредита:

  • при кредитовании на срок до 12 месяцев залог товаров в обороте допускается в размере не более 50% от залоговой массы,
  • в качестве залога может выступать приобретаемое имущество (оборудование);
  • при кредитовании на срок свыше 12 месяцев в качестве обеспечения могут выступать автотранспортные средства, жилая и коммерческая недвижимость, производственное оборудование.

Автотранспорт, предоставляемый в залог, должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем по договору страхования должен выступать Банк. При залоге жилой недвижимости залогодатель должен являться единственным собственником  квартиры, иметь дополнительное жилье, квартира должна быть без прописки, при кредитовании на срок от 36 до 60 месяцев  застрахована в пользу Банка.

     «Бизнес-Авто»

 
Цель  кредита на покупку  автомобиля
Сумма кредита от 200 000 до 2 000 000 рублей, кратная одной тысяче рублей, но не более 85% стоимости приобретаемого нового автомобиля, 70% — подержанного автомобиля
Срок  кредита от 2 до 60 месяцев, кратный 1 месяцу, при приобретении легкового автомобиля отечественного производства срок кредита составляет от 2 до 30 месяцев
Процентная  ставка
  От 2 до 12 мес. От 13 до 36 мес. От 37 до 60 мес.
Наличие у Заемщика одновременно положительной  кредитной истории в Банке  за последние 180 дней и регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в  течение последних 3-х месяцев 14% 16% 17%
Наличие у Заемщика положительной кредитной  истории в Банке за последние 180 дней или регулярных оборотов по расчетному счету в Банке в  течение последних 3-х месяцев 15% 17% 18%
Иные  случаи 16% 18% 19%
 
Комиссия  за открытие ссудного счета 2% от суммы  кредита уплачивается единовременно  в день открытия ссудного счета. Сумма комиссии не может удерживаться из предоставленного кредита
График  погашения определяется  по выбору Заемщика:
  • погашение кредита и процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами. Досрочное погашение кредита возможно только в случае полного погашения ссудной задолженности, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня;
  • погашение основного долга производится равными долями, погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредита полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.

При досрочном  погашении всей суммы основного  долга проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток  ссудной задолженности за фактическое  количество дней, прошедшее с момента  уплаты последнего платежа до даты полного погашения кредита.

При несвоевременном  исполнении обязательств по погашению  кредита и/или уплате процентов  штрафная неустойка в виде пени составляет 1% в день от суммы невыполненных  обязательств.

Выдача  кредита осуществляется  на расчетный счет Заемщика в Банке
Срок  принятия решения о возможности кредитования 3 рабочих дня
Обеспечение · для Заемщика-индивидуального предпринимателя — поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода);

· для Заемщика-юридического лица — поручительство собственников бизнеса, руководителя предприятия, принимаемое без оценки платежеспособности поручителей;

· залог автомобиля, транспорт должен быть застрахован от рисков ущерба и угона, выгодоприобретателем по договору страхования выступает Банк.

Требования  к автомобилю новый автомобиль, либо подержанный автомобиль (не старше 6 лет, включая срок кредита), приобретаемый  через салон
Требования  к Заемщику
  • Заемщик является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
  • регистрация и постановка на налоговый учет в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль, Березовский;
  • Заемщик-индивидуальный предприниматель имеет гражданство РФ, возраст от 25 до 60 лет, при условии, что срок возврата кредита приходится на дату до достижения заемщиком возраста 60 лет;
  • срок существования бизнеса (поступления доходов от осуществляемой деятельности) составляет не менее 6 месяцев;
  • устойчивое финансовое положение;
  • отсутствие у Заемщика просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами;
  • отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам Заемщика;
  • отсутствие задолженности перед работниками по заработной плате.
Требования  к поручителям
  • гражданство РФ;
  • возраст от 25 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита приходится на дату до достижения поручителем возраста 60 лет;
  • постоянная регистрация в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль, Березовский.

 

     

Глава 5. Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса

 

     На  сайте [17] найдем значение объемов кредитования малого и среднего бизнеса. Все цифры представлены в млрд.руб. 

год квартал номер квартала значение
2003 I 1 1755,948
II 2 1811,537
III 3 1874,549
IV 4 2159,331
2004 I 5 2238,223
II 6 2350,099
III 7 2469,254
IV 8 2563,987
2005 I 9 2688,187
II 10 2942,515
III 11 3169,526
IV 12 3277,757
2006 I 13 3630,248
II 14 3656,638
III 15 4018,558
IV 16 4179,892
2007 I 17 4333,535
II 18 4463,815

     Построим уравнение  тренда и осуществим прогноз.   

     

     

     

       

     

     

     

     

       

     Для регрессии вида найдем коэффициенты по формулам 

       

     Вычислим 

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     Тогда

       

     

     Откуда 

       

     Тогда линейная регрессия будет иметь вид 

       

     Смысл коэффициента beta заключается в том, что при изменении значения X на 1 единицу Y меняется на 167,31 единиц. Нарисуем точки и регрессию:

       

     Выводы: объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут на 167 млрд.руб. ежеквартально. Ожидается, таким образом, что в 2008 году объем кредитов будет равен

 

     

2007 I 17 4333,535
II 18 4463,815
III 19 4566,326
IV 20 4733,638
2008 I 21 4900,950
II 22 5068,261
III 23 5235,573
IV 24 5402,884
 

       и составит 20608 млрд.руб. 

 

     

Заключение

 

     Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей  стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

     Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита  деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса  на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени”  грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении  кредита. Однако более высокая прибыль  сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия  значительным снижением прибыли  и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность  воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой  период времени покроет увеличившуюся  налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет  бизнесменам в полной мере воспользоваться  кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все  предприниматели имеют представление  о том, как именно использовать полученные денежные средства.

     Сами  бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине  высоких процентных ставок2. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Информация о работе Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса