Проблемы развития страхового рынка в России

2. Внутренняя система  и внешнее окружение страхового  рынка

Страховой рынок представляет собой  сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих  и взаимозависящих отдельных  составных частей, образующих  единое  целое. Группой   составных   частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок  представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы  и внешнего окружения. Внутренняя система  полностью управляется со стороны  страховщика. Внешняя система, или  внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать  управляющее воздействие, а также  из элементов, не управляемых со стороны  страховщика. При этом внешняя среда  окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся  управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой  компании. Основные из этих управляемых  страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного  вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная  инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы  страховой компании, которые определяют положение данного страховщика  на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и  доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного  квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную  коммерческую работу. Многое зависит  от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика  по исследованию рынка.

Все перечисленные управляемые  компоненты взаимосвязаны, так как  решение по одному из них затрагивает  действие других. Из бесчисленного  множества вариаций каждого из них  генеральный менеджер страховой  компании должен подобрать оптимальное  сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это  условия конкретные видов личного  и имущественного страхования. В  зависимости от условий рынка  руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый  вид страхования, изменить ли его  условия и т.д.

Гибкая система тарифов также  является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых  страховщиком. Руководство страховой  компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система  льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка — это  система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие. 
Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Рынок — система незамкнутая, поскольку  окружающий его мировой страховой  рынок практически неограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень  ее воздействия на непосредственного  потребителя страховых услуг.

Как выше уже отмечали, к основным элементам внешнего окружения, на которые  страховая компания может оказывать  частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура' страховщика,

Рыночный спрос на страховые  услуги — один из главных | элементов  внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным  страхователем основывается на следующих  экономических и психологических  предпосылках:

• человек всегда стремится максимально  удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о  заключении договора страхования, он изучает  все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

• страхователь всегда действует  рационально; не найдя идеальной  альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между  своими желаниями и возможностями  их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает  для удовлетворения своих страховых  интересов.

Я считаю, важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее  воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово- банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги' своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой  компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной  связи — также относится к  внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют  потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной  инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой  компании).

К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему  и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка  политических сил оказывают влияние  на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии  на страховщиков путем издания соответствующих  нормативных актов, прямо или  косвенно регулирующих страховую   деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

3. Страховые компании  как часть экономической системы.

Деятельность любой страховой  компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих  в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально  развитых стран, можно отметить следующие:

• интернационализация страхового бизнеса;

• появление крупных страховых  групп;

• инвестиции в ценные бумаги;

• рост запросов со стороны клиентуры;

• финансовые мошенничества;

• резкие изменения политической ситуации во многих странах;

• несбалансированные возрастные структуры  персонала;

• появление новых информационных технологий;

• обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или Дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике. 
Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимосвязанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компаний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает смотреть на персонал иначе.

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с «бумагами» в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила производительность труда, оперативность в принятии решений.

Оказалось, что большая часть  работы может выполняться меньшим  количеством персонала. Однако чтобы  поддерживать технологические электронные  системы в рабочем состоянии, страховым компаниям требуется  нанимать на работу программистов, инженеров  по компьютерам и др. Для сохранения здоровья персонала введены правила, регулирующие использование компьютерного  оборудования (например, для операторов ЭВМ, работающих с дисплеями). Все  активнее привлекаются временные работники  и консультанты, которые помогают справиться с пиковыми ситуациями.

Новые информационные технологии, облегчающие  доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных  карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое  распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как «банковское страхование» или «страхование, проводимое банками». Впервые коммерческие банки стали проводить страховые   операции  во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это  доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой  траст возникает, если клиент назначает  коммерческий банк доверенным лицом  по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход  овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму  полиса детям после смерти второго  супруга. Если клиент коммерческого  банка самостоятельно оплачивает страховые  премии по договору страхования, то доверительная  операция называется нефундированный  страховой траст. Если клиент передает коммерческому банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые  премии по полису из дивидендов или  процентов, получаемых с этого имущества  — это фундированный страховой  траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется  усилением тенденций к монополизации  в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция — это  сосредоточение в руках небольшого числа крупных страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция — проникновение  страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым  делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых  компаний пока еще не получило значительного  распространения в страховом  деле, однако как общая тенденция  это явление имеет место.

Диверсификация — расширение сферы  деятельности страховщика в различных  предприятиях других отраслей, не находящихся  в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних  и мелких страховых обществ выжить в условиях обострившейся конкурентной борьбы и получить более устойчивые доходы от смежных предприятий для  покрытия растущих расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.