Проблемы и перспективы развития кредитного рынка РФ

      Национальные  интересы как совокупность сбалансированных интересов личности, общества и государства  в кредитной сфере заключаются  в обеспечении устойчивого развития кредитного рынка и кредитной  системы в целом. Необходимо, чтобы  в условиях глобализации и либерализации кредитных рынков российская кредитная система была достаточно развитой и конкурентоспособной. j

      Как показал финансовый кризис 2009 года, финансово-кредитная система, будучи одним из ключевых звеньев рыночной экономики, уязвима и подвержена различным негативным влияниям извне. Сегодня должно быть ясно, как дорого могут стоить структурно-функциональное несовершенство кредитной системы и недостатки ее правового регулирования. j

      Таким образом, кредитный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает учетный рынок и рынок ссудных капиталов. Механизм функционирования кредитного рынка включает такие инструменты, как различные векселя, коммерческие бумаги, расчетные документы и т.д., кредитный рынок осуществляет операции. Контролирует эту деятельность законодательство, в частности Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 28.04.2009 года. j

3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации 

     Мировой финансовый кризис  серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность, ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Так, в 2009 году объем кредитования физических лиц уменьшился почти на 11% по сравнению с 2008 годом.

     Крупнейшим  и главным денежно-финансовым центром  России остается Москва, многократно  опережая по объемам кредитования все  другие регионы, даже вместе взятые.

     Правда, начиная с апреля 2009 года объем выданных населению Российской Федерации кредитов в среднем ежемесячно растет на 22%, а задолженность сокращается на 0,9%. Вместе с этим просрочка по кредитам населению из месяца в месяц неуклонно растет на 3,2%. Так, по состоянию на 01.02.2010 года в состоянии просрочки находится 7% от общего объема выданных кредитов населению [25, c. 34].

     В 2008-2009 гг. стратегия кредитования российских банков была однозначна – свертывание  кредитных программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц. При этом в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкрутства подавляющего количества заемщиков почти все банки в целях возврата своих активов действуют жестко еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.

     Несмотря  на все имеющиеся в банковской государственной системе настроения, можно предположить, что в 2010 году значительная часть банков существенно  увеличит объемы средств, напрвавленных  на кредитование, в случае если ситуация в экономике будет постепенно улучшаться. Банк России ожидает, что объем кредитования российскими банками в 2010 году возрастет примерно на 12-15% к уровню 2009 года.

     Сегодня зачастую клиенты, которым банки  хотят давать и предлагают займы, не берут их за ненадобностью, а другие клиенты, которые в них нуждаются, не устраивают кредитные организации. Причина – далеко не всегда обоснованно ужесточенные требования банков к заемщикам.

     В 2010 году наметилась тенденция к снижению кредитных ставок по кредитам, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей тенденцией.

     Вместе  с этим в россии продолжается сокращение количества банков. Общее число действующих  кредитных организаций в России за январь 2009 – март 2010 года сократилось на 60 единиц – с 1108 до 1048 (на 5,4%). Из всех действующих кредитных организаций 997 – банки и 51 – небанковские кредитные организации. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов в 2010 году могут лишится лицензий еще 80 банков. Лидером по уменьшению числа региональных банков является Москва, впрочем, как и лидером по количеству кредитных организаций. При этом кредитные организации из первой сотни крупнейших укрепляют свои позиции [29, c. 16].

     Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские кредиты, еще впереди. В России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.

     Потребительское кредитование является одним из самых  распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. Объемы кредитования в США в 2009 году продолжали снижаться, так как и банкиры и заемщики не хотят рисковать на фоне сохраняющихся опасений относительно ухудшения экономической ситуации. По мнению аналитиков, падение объема потребительского кредитования в США произошло на фоне отсутствия роста занятости населения и ограниченного кредитования. В странах Европейского Союза основное падение объемов кредитования приходится на краткосрочные кредиты, хотя темпы роста долгосрочного кредитования также резко снизились.

     В общем ситуация в банковской системе  после сильного потрясения сейчас нормализовалась. Но в 2010 году не стоит ожидать явных  изменений к лучшему, ведь банковский сектор будет развиваться по «траектории нулевого роста» и проблема плохих долгов останется актуальной [37, c. 56].

     Чтобы стимулировать спрос банки начали улучшать условия по кредитованию для  населения. Так, по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года – на 4,54%. Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто – процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. В среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. Порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

     Банковская  деятельность связана с большим количеством рисков, являясь чувствительной не только к различным социально–экономическим факторам, но и к политическим,  природа –климатическим и т.п. Среди основных видов банковских рисков наибольший риск возникает при проведении кредитных операций, а эффективность кредитной деятельности в значительной мере зависит от искусства управления кредитным риском.

     Граждане  России привыкли к тому, что кредит можно получить только в банке  или в кредитном союзе. Но сегодняшнее  сложное время диктует свои условия, и в помощь ослабевшему банковскому кредитованию появились новые источники финансирования. Альтернативу банкам может составлять частный займ.

     Несмотря  на то, что рынок банковского кредитования в значительной степени восстановил  свои докризисные кредитные предложения, займы частных инвесторов остаются по-прежнему популярными среди заемщиков. Прогнозируется, что подобное положение дел будет сохранятся еще долго.

     За  последние 5 лет, еще до кризиса, в  Западной Европе и Соединенных Штатах стали появляться и получили большую популярность интернет-сообщества – сайты Р2Р-кредитования (peer-to-peer), в которых можно, не обращаясь в банк, занять небольшую сумму. На этих сайтах аккумулируется информация о заявках на займ – с желаемыми условиями. Здесь же – тоже через Интернет – деньги передаются заемщикам на согласованных условиях.

     Одними  из самых популярных таких кредит-порталов являются zopa.com (4 раздела: Великобритания, США, Италия, Япония), рrosper.com и lendingclub.com (США), communitylend.com (Канада), smava.de (Германия), kiva.org (международный) и другие [41, c. 48].

     Р2Р  кредитование более выгодно как  для заемщиков,  так и для  инвесторов по сравнению с банковскими  кредитами и депозитами. Заемщики могут получить кредит с минимальными потерями времени и при минимальным количестве документов, а инвесторы в свою очередь  хорошую прибыль самостоятельно устанавливая процентную ставку.

     Можно сделать вывод, что для развития Р2Р кредитования в России есть все  предпосылки и в будущем оно  будет развиваться составив серьезную конкуренцию банкам.

     Вступление  России во Всемирную торговую организацию (ВТО) существенно изменит лицо российского  финансового рынка. Для российских банков и страховых компаний это  означает серьезное усиление конкурентной борьбы с западными коллегами. И если раньше российские финансовые структуры боролись за клиентуру со своими же российскими колегами, и лишь изредка - с самыми смелыми из западников, то теперь за клиентов придется сражаться не на шутку.

      Обвального  нашествия "басурман" после вступления России в ВТО не будет. Практически все, кто хотел работать на российском рынке, уже на нем работают. Тем более, что особого "зеленого света" правительство России западникам все равно не даст - сохраняются неофициальные квоты на участие западных структур в капитале российских банков и страховых компаний (соответственно 12% и 25%). И, самое главное, упрощенного способа для открытия в нашей стране филиалов западных финансовых структур тоже не планируется. На защите отечественного рынка твердо стоит Центробанк, считающий, что работа в России филиалов западных банков недопустима. То есть - если западный капитал хочет работать в России, то он должен создать дочерний банк, действующий по законам нашей страны, поднадзорный нашим органам и платящий налоги в России. Те же нормы будут применять и к страховщикам. Величина активов западных банков на несколько порядков больше, чем объем активов любого из банков нашей страны. И проценты, которые выплачивают западные банки по заемным средствам существенно ниже, чем у нас. Соответственно, у них есть возможность кредитовать клиентов под гораздо более низкий процент, чем могут позволить себе наши банки [25, c. 51].

     Кроме того, за логотипом западных структур стоят такие понятия, как надежность финансового института, сформированная за несколько веков, его узнаваемость на рынке, количество точек присутствия в разных странах, престижность обслуживаться банке именно с этим названием. Но в отношении надежности и престижности российским банкам не помогут никакие законодательные меры - такие эфемерные на первый взгляд, но абсолютно необходимые для успешного ведения бизнеса качества можно заработать только многолетним упорным трудом. Каких изменений после вступления России в ВТО нам все-таки следует ожидать? "В первую очередь, зарубежные финансовые институты заинтересованы в проникновении на наиболее привлекательные сегменты рынка, например, обслуживания корпоративных клиентов, - полагает Анна Мирук. - Безусловно, будет также осуществлена экспансия в области ипотеки и привлечения вкладов". По мнению Дмитрия Соловьева, переход крупных клиентов на обслуживание в западные банки чреват риском возможного оттока капитала из России.

     А вот средние и мелкие предприятия, по его словам, будут по-прежнему сотрудничать с российскими банками. "Стоит отметить, что у западных банков есть все возможности для демпинга, не нарушающего принципов тарифных ограничений со стороны ВТО, - считает Анна Мирук. - Это приведет к снижению цен на отечественном банковском рынке". Но самым важным остается вопрос, куда западные компании будут инвестировать заработанные на российском рынке средства? "На него должны дать ответ наши "законодатели и исполнители", - считает Светлана Данилова. - От этого и будет зависеть, плюсом для нашей страны окажется открытие рынка и вступление в ВТО, или огромным минусом, когда деньги, заработанные на нашем поле, будут превращаться в райские сады на далеких от нас территориях" [17, c. 78].

      Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной. j

      В то же время предпринимаемые властями меры по увеличению ликвидности, а также  колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции. j

Заключение 

     Экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности, представляет собой кредитный рынок. Он состоит из учетного рынка (рынок краткосрочных денег) и рынка ссудного капитала (рынок долгосрочных денег). j

     Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. j