Понятие и выды кредита

1. цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
2. темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
3. эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
4. ситуации на международном кредитном рынке;
5. динамики денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
6. динамики производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
7. сезонности производства;
8. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

 

    При установлении процента учитываются  следующие факторы:

• Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.
• Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.
• Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.
• Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.
• Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.
• Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту.
• Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

 
 

    Дифференцированность  кредита 

    К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности.

    Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков.

    Практическая  реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)  
 

    Обеспеченность  кредита 

    Этот  принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

    Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.  
 

    Целевой характер кредита 

    Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора.

    Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком.

    Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Виды  кредитов 

1. Банковский  кредит
2. Государственный  кредит
3. Ссудный кредит
4. Коммерческий кредит
5. Потребительский кредит
6. Международный кредит 

 
 

1. Банковский  кредит

 

    Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срок мерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

    Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.  

    1. Способ выдачи кредита: 

• наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета)
• рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств)
• переоформление (реструктуризация долга)
• вексельные кредиты

 

    2. Валюта кредита: 

• в национальной валюте
• в валюте страны кредитора
• в валюте третьей страны

 

    3. Количество участников:

• двусторонние сделки
• многосторонние сделки

 

    4. Целевое назначение банковского  кредита: 

• кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства)
• на временное пополнение оборотных средств
• на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты

 

    5. Техника предоставления:

• разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой
• лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии)

 

    6. Обеспеченность кредита: 

• обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков
• необеспеченный кредит

 

    7. Срок погашения: 

• краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года
• среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства)
• долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства

 

    8.Способ  погашения: 

• кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд
• кредиты, погашаемые в рассрочку
• кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (возможны предоставления льготного периода)

 

    9. Вид процентной ставки:

• кредиты с фиксированной процентной ставкой
• кредиты с плавающей процентной ставкой

 

    10. Способы взимания процента:

• кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения
• кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора
• кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом)

 

    2) Государственный кредит 

    Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства кредитуют  различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

    Государственный кредит - это совокупность экономических  отношений между государством в  лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими  и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает  в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

    Если  государство берет на себя ответственность  за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими  и юридическими лицами, то оно является гарантом.

    Выступая  в качестве заемщика, государство  влияет на величину централизованных денежных фондов.

    Государственный кредит характеризуется срочностью, платностью, возвратностью. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Чрез период времени сумма  должна возвращаться с процентами. 

    3)Ссудный кредит 

    Обычно  ссудный кредит представляет собой  договор, согласно которому заимодавец передаёт заёмщику во временное пользование  или оперативное управление деньги или товары (т.е. денежную или натуральную  форму), а заёмщик обязуется возвратить займодателю в оговоренный период, или по требованию столько же денег или товаров (или же больше). В зависимости от субъектов ссудного кредита можно выделить основные формы ссуд:

1. Личная или гражданская ссуда. Сторонами ссудного кредита при такой форме являются отдельные граждане. Естественно, они не являются кредитными учреждениями с лицензиями и прочей банковской атрибутикой. Поэтому и кредитный договор обычно не заключается, а документальное оформление представляет собой долговой распиской, как правило, заверенной нотариально, либо несколькими другими гражданами, свидетельствующими факт совершения сделки и передачи денег или товаров.
2. Хозяйственная ссуда или коммерческий ссудный кредит. Эта форма характерна для отношений между юридическими лицами, формализующая реализацию продукции, работ, услуг с некоторой отсрочкой платежа. Оформляется это в виде векселя, являющегося долговым обязательством оплатить долг по истечении указанного срока. Вексель - более регламентированный кредитный документ по сравнению с долговой распиской.
3. Ростовщическая ссуда (передача денег в рост). Это аналог кредита с тем отличием, что выдают кредиты юридические или физические субъекты, не имеющие лицензии ЦБ. Эта форма ссудного кредитования возникла из-за того, что в кредитной системе имеются ниши, которые не хотят занимать банки из-за высокого риска, но которая велика для гражданских частных лиц. Ростовщическая ссуда отличается самыми высокими процентами, которые берет заимодавец с заёмщика (т.е. для заёмщика эта форма несёт максимальные издержки).

 
 

    4) Коммерческий кредит 

    Предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа.

    Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность  коммерческого кредита состоит  в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

    Главная цель такого кредита - ускорить процесс  реализации товаров и заключенной  в них прибыли. Процент по коммерческому  кредиту, входящий в цену товара и  сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.