Понятие и выды кредита

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования

Нижегородский государственный  университет

Им. Н.А. Добролюбова 
 
 
 

Кафедра экономики и управления 
 
 

Реферат

на  тему:

« Понятие и виды кредитов » 
 
 
 
 

                                                                                              Работу выполнила:

Студентка 4 курса, гр. 7МВ

                                                                                     Инина Мария 
 

                                                                                            Работу проверил:

                                                                                      Бирюков Д.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2010г. 

Содержание 
 
 
 
 
 

Введение                                                                                                            2       

1. Кредит, основные понятия                                                                         4
2. Классификация кредитов                                                                           6
3. Основные принципы кредитования                                                          8
4. Виды кредитов                                                                                           13

Заключение                                                                                                       21

Список литературы                                                                                          23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

         

       Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций". В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны. Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, а  к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 млрд. рублей, и в начале 21 века ситуация повторилась, на  2002 год объём составил 638,4 млрд. рублей, а к 2009 сократился до 388,9 млрд. рублей. Всё это, прежде всего, связано с нестабильной экономической обстановкой, дефолтом и мировым финансовым кризисом.  

       Произошли изменения в структуре кредитных вложений и за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился. Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кредит, основные понятия 
 

    Филологическое  понятие. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

    Историческое  понятие. Римские юристы применяли  понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

    Современное понятие. Действующий Гражданский  кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.

    Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит – операция банка по предоставлению заемщику средств в ссуду на условиях срочности, возвратности и уплаты процента.  

    Кредит  — стоимостная экономическая  категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

    При кредитных отношениях временно свободный капитал предприятий, физических лиц, государства аккумулируется и передается во временное пользование за плату.

    Ссудный капитал перераспределяется на рынке  следующим образом, он перенаправляется в те отрасли, где наиболее размер получаемой прибыли более высокий.

    Возникновение кредита связано непосредственно  со сферой обмена, где владельцы  товаров взаимодействуют как  независимые друг от друга собственники, готовые вступить в экономические  отношения.

    Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуду. Кредиторами становятся субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

    Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Классификация кредитов

  

Кредиты по группам потребителей:

• коммерческим организациям
• населению, физическим лицам
• государственным органам
• банкам

По  назначению кредита:

• потребительский
• промышленный
• торговый
• сельскохозяйственный
• инвестиционный

По  срокам пользования  кредитом:

• до востребования
• срочные, которые подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные

По  размерам кредита:

• крупные
• средние
• мелкие

По  обеспечению:

• необеспеченные (бланковый)
• обеспеченный (делится на залоговые, гарантированные, застрахованные)

По  способу выдачи кредита:

• ссуды компенсационные - денежные средства, направляемые на расчетный счет, для последующего их использования на различные цели
• ссуды платежные - денежные средства, направляемые на оплату денежных документов заемщика

По  методам погашения  кредита:

• погашаемые в рассрочку
• погашаемые единовременно

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основные  принципы кредитования

 

    Возвратность  кредита 

    Обязательный  признак кредита, без него теряется суть кредитования.

    Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после  завершения их использования заемщиком.

    Он  находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.  

    Срочность кредита 

    Cпособ достижения возвратности кредита.

    Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его документе.

    Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.  
 
 
 
 

    Платность кредита. Ссудный  процент. 

    Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

    Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

    Практическое  выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

 

    Ставка  (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

    Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.

    Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера: