Пластиковые карты

Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную систему.

Все операции, совершаемые различными держателями карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковых  карт, теоретические основы которого рассмотрим в следующей главе  данной курсовой работы.

 

1.3 Организация рынка пластиковых карт и его участники

 

Рынок, как  экономический механизм, пришедший  на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с  экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов  и покупателей, производителей и  потребителей, осуществляемый посредством  движения цен при регулирующем воздействии  институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению  различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок  пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют  законы спроса и предложения, устанавливается  равновесная цена на каждый вид пластиковой  карты.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром  платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета  точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих  совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым  по тем или иным причинам на сегодняшний  день приостановлены) и др. Банк может  и совмещать выполнение функций  эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями  банка-эквайера являются финансовые, связанные  с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Оперативное  проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в  котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр – это  организация, обеспечивающая техническую  обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. (6)

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент  авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной  системы, а также формирует и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки  обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского  рынка происходит через систему  банкоматов. Банкоматы – электронно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. (6)

На сегодняшний день большинство  моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной  полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами  и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более  того, с целью пресечения возможных  хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться  как в помещениях, так и непосредственно  на улице и работать круглосуточно.

 

1.4 Зарубежный опыт функционирования  рынка пластиковых карт.

В условиях ускоренного  развития рынка пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных негативных тенденций  данного сегмента финансового рынка.

Крупнейшие международные  финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом своим клиентам практически  любую услугу в любой сфере  обслуживания. Функционирование таких  финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование  которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как  доля создателей этих сетей в распределении  доходов.

В 2008 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2008 году превысило 100 000 000 человек.

Карточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее  время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с  магнитной полосой. Однако, понимая  преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных  карт на технологию, основанную на смарт-картах.

На начало 2005 г. в Европе находилось в обращении более 500 млн. карточек.Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. Годовое число платежей по карточкам выросло за 2006– 2007 г.г. с 11 млрд. с небольшим до 18 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60 % общего числа транзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

Прибыльность разных типов  карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и  приоритеты. Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя выпускают  карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. В России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются  и на формирующийся в нашей  стране рынок покупки товаров  и услуг по пластиковым карточкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Особенности функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

1. Системы платежных расчетов пластиковыми картами.

 

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.(9)

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам.(9) Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора  и учета коммунальных платежей, принимаемых  от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное  для создания системы безналичных  расчетов на базе микропроцессорных  карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых  других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

В качестве примера использования  системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации  безналичных расчетов на автозаправочных  станциях (АЗС).

Также, крупной  платежной системой в России является платежная система MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом.

Также, крупной  платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.

Сделан  еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих  стран мира, например, по объединению  платежных систем и обеспечение  их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные  платежные системы, стала магнитная  карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы.

Кроме того, активно развивается  в России и такая платежная  система, как Интернет. Например, популярна оплата пластиковой картой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Интернет.