Пластиковые карты: экономическая сущ-ность, виды, механизм использования

2. Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности  смарт карт гораздо шире чем, у  карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть использована.

 

Глава 2. Платежные системы на основе пластиковых карт

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

 

2.1. Международные платёжные системы

1. VISA International Service Association— ведущая платёжная система мира. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, Калифорния, Сан-Франциско. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами.Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57 % платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент MasterCard имеет примерно 26 %, третья система American Express чуть более 13 %. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1,59 млрд карт Visa, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн различных учреждений по всему миру.

 

2. MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.

Около 26 % платёжных карт мира приходится на долю MasterCard. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.                                     

Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.

 

3. American Express - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 13%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и по сей день.

В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в  Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия. Практически все ослуживание  карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах.

Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются  в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

 
4. Diners Club International - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для рестаранов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

В настоящее время  на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

Сегодня Diners Club International — это 8 миллионов карточек, 8,7 млн. сервисно-торговых предприятий, 35 000 пунктов выдачи наличных денег и более 250 000 банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира.

5. JCB International - одна из основных международных платежных систем, доминирующая на карточном рынке Японии. Основанная в Японии в 1961г. компанией Japan Credit Bureau, на международный рынок JCB вышла в 1981г.

Карты JCB эмитируются  основными банками 19 стран и территорий мира. На начало 2008 г. 59,78 млн. держателей карт JCB использовали свои карты в  более чем 12,32 млн. предприятий торговли и сервиса 190 стран.

Эквайрингом карт JCB занимались более 350 ведущих банков мира.

Суммарный оборот по картам превысил 67,9 млрд. долл. США  в год.

 

2.2. Российские платёжные системы

1. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.     

Платежная система СТБ работает с 1992 года и  за это время стала важным элементом  российского рынка пластиковых  карт.

На сегодняшний  день Платежная система СТБ охватывает:

• 82 субъекта Российской Федерации;
• 960 банкоматов в 124 городах;
• 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах;
• более 3000 торговых предприятий в 52 городах;

Среднемесячный  оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано  и обслуживается 1 миллион 800 тысяч  банковских карт СТБ (из которых около 35% карт - совмещенные карты STB/Maestro).

 В  основу платежной системы СТБ  положено требование безусловного  и полного соответствия международным  стандартам в области пластиковых  платежных средств. На сегодняшний  день СТБ является единственной  российской платежной системой, полностью от процесса изготовления  карт и до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям.

 

2. «Юнион Кард» - самая распространенная на сегодняшний день российская система безналичных расчетов. Она создана в апреле 1993 г. Основателями Юнион Кард выступила группа частных лиц и коммерческие банки.

В настоящее  время платежная система Юнион Кард представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга.

На сегодняшний  день платежная система Юнион Кард представлена более чем 300 участниками с эмиссией более 3 млн. карт и эквайринговой сетью в 5,9 тысяч банкоматов и 26,5 тысяч точек торговли и сервиса по России и странам СНГ. Эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - ВТБ 24, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк, КБ Кедр.

 

3. РПС СБЕРКАРТ (c 2008 года ОРПС) — платёжная система, созданная и развивавшаяся с 1993 по 2010 год Сбербанком России.

Российская  платежная система «СБЕРКАРТ» была создана Сберегательным Банком России в конце 1993 года и была ориентирована  на рынок массовых ежедневных платежей населения. Система была представлена во всех без исключения регионах России.

Оператором  системы являлось закрытое акционерное  общество «Сберкарта».

Платёжная система объединяет в себе 22 российских банков.

В 2008 году был проведен ребрендинг, и наименование системы было изменено на Объединённая Российская Платёжная Система (ОРПС).

20 августа  2010 г. общим собранием акционеров закрытого акционерного общества «СБЕРКАРТА» принято решение о его добровольной ликвидации.

На 1 января 2010 года:

• Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3.1 млн штук;
• 23,2 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ;
• 21,1 тыс. банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

62,4 тыс.  терминалов в торгово-сервисных  точках и 16,7 тыс. информационно — платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ.

 

4. «Золотая Корона» - российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.

Инфраструктура  платежной системы «Золотая Корона»  насчитывает свыше 18 тыс. устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее  количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн штук. В течение 2008 года в Системе совершено 335,49 млн операций.

Платежная система «Золотая Корона» была основана в 1994 году в городе Новосибирске. К 1999 году она объединила 144 банка-участника в 58 регионах России.

В октябре 2009 года «Золотая Корона» была принята  в «Транспортный союз Сибири».

На основе технологии «Золотой Короны» создана  Национальная система безналичных расчетов по пластиковым картам Республики Туркменистан «Туркменкард», Республики Кыргызстан «АлайКард» и национальная кредитная организация «ElBank-Lucas» (Польша).

 

Глава 3. Удобства и недостатки использования пластиковых карт

 

3.1. Преимущества использования пластиковых карт.

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять  преимущества и удобства использования  пластиковой карточки по сравнению  с "живыми" деньгами. Наличные - это  единственное средство расчетов, к  которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а после этого, как показывает практика, они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

Мир пластиковых  карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые  карты многих зарубежных и отечественных  платежных систем. И каждая из них  по своему привлекательна.

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. 
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток.
• Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.