Отчет поп практике в ООО ИКБ «Совкомбанк».

К прочим комитетам при  правлении относятся комитеты по управлению ликвидностью, технологический межрегиональный кредитный, большой кредитный и региональные кредитные комитеты.

На рисунке 3 показана общая организационная структура ООО ИКБ «Совкомбанка» :

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Организация процесса кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк»

1. Кредитная политика ООО ИКБ «Совкомбанка»

 

 

Рисунок 3. – Организационная структура ООО ИКБ «Совкомбанка»

 

Глава 2. Организация процесса кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк»

1. Направление деятельности ООО ИКБ «Совкомбанка»

 

В деятельности ООО ИКБ «Совкомбанка» выделяются следующие виды деятельности:

• инвестиционный бизнес;
• корпоративный бизнес;
• розничный бизнес.

Приоритетным и наиболее доходным направлением является розничный  бизнес, поэтому банк уделяет значительные усилия для развития именно этого направления.

Розничный бизнес в свою очередь выделяет три основных направления (рис 2.1):

Рисунок 2.1 – Направления розничного бизнеса

 

В рамках кредитования ООО  ИКБ «Совкомбанк» предоставляет  следующие продукты:

• денежный кредит;
• товарный кредит;
• кредитная карта.

Продуктовой линейкой «Денежный кредит»/ «Денежный кредит со страхованием»  ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрены следующие кредитные продукты:

• ДК Стандарт суммой от 5 000 до 250 000 рублей на срок 6 месяцев под 39% годовых, на 12 и 18 месяцев под 36% годовых, на 24, 36 и 60 месяцев под 33% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт и второй документ.
• ДК Пенсионный суммой от 5 000 до 250 000 рублей на срок 12 месяцев под 31% годовых, на срок 18, 24, 36 и 60 месяцев под 28% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт и пенсионное удостоверение.
• ДК Учителям и врачам суммой от 5 000 до 250 000 рублей на срок 12 месяцев под 31% годовых, на срок 18, 24, 36 и 60 месяцев под 28% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт, второй документ и заверенная копия трудовой книжки для подтверждения занимаемой должности.
• ДК Семейный суммой от 50 000 до 250 000 рублей на срок 24, 36 и 60 месяцев под 19% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт со штампом о регистрации брака, второй документ, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки или трудового договора заверенная работодателем и паспорт супруга со штампом о регистрации брака, справка супруга 2 НДФЛ, копия трудовой книжки или трудового договора супруга заверенная работодателем.
• ДК Семейный стандарт суммой от 5 000 до 250 000 рублей на срок 18, 24, 36 и 60 месяцев под 29% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт со штампом о регистрации брака, второй документ и паспорт супруга со штампом о регистрации брака.
• ДК 50 000 суммой кредита 50 000 рублей на срок 6 месяцев по 12% годовых Для оформления данного продукта необходим паспорт и второй документ.
• ДК Серьезные покупки суммой от 120 000 до 250 000 рублей на срок 6 месяцев под 19% годовых, на срок 12 и 18 месяцев под 23% годовых, 24, 36 и 60 месяцев под 26% годовых. Для оформления данного продукта необходим паспорт, второй документ, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки или трудового договора заверенная работодателем.
• ДК Важные решения суммой от 250 000 до 500 000 рублей на срок 6 месяцев под 22 % годовых, на срок 12 и 18 месяцев под 25 годовых, 24, 36 и 60 месяцев под 28% годовых. Если в течение первого месяца пользования кредитом клиент предоставляет документы на приобретение товаров/услуг в сумме равной или превышающей сумму оформленного кредита, копии чеков, копии договора купли – продажи, копии договора на оказание услуг (работ) с копией чека или нотариально заверенной расписки, то банк снижает процентную ставку на 4%. Фактически снижение ставки происходит с начала третьего месяца пользования кредитом. Для оформления данного продукта необходим паспорт, второй документ, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки или трудового договора заверенная работодателем.

Продуктовой линейкой «Товарный кредит»/ «Товарный кредит со страхованием»  ООО ИКБ «Совкомбанк»  предусмотрено оформление товаров, работ и услуг в кредит в торгово-сервисных предприятий, имеющих договор с банком, в которым указаны следующие схемы кредитования:

• стандарт;
• акции.

Стандартные схемы предполагают первоначальный взнос от 0 до 90% суммой кредита  от 1000 до 120 000 рублей под 45% годовых на срок 3, 6, 10, 12, 18, 24, 36 месяцев.

Акционные схемы предполагают строго фиксированный первоначальный взнос  и срок, также может присутствовать дисконт – скидка физическому  лицу, которое предоставляет торгово-сервисное  предприятие. Примером акционной схемы является программа 0-0-6 без первоначально взноса, без переплаты от стоимости товара на 6 месяцев сумма кредита  от 1000 до 120 000 под 17,84% годовых, дисконт 5%, по которой ООО ИКБ «Совкомбанк» работает с ИП Фролов магазин «Алло» и ИП Панченко магазин «Империя мебели».

Продуктовой линейкой «Кредитная карта» / «Кредитная карта со страхованием» ООО ИКБ «Совкомбанк»  предусмотрены кредитные продукты «Спутник» и «Старт».

Кредитная карта «Спутник» оформляется клиентам уже имеющим в Совкомбанке банковский счет и магнитную карту Золотая корона.

В рамках продукта кредитная карта «Спутник» клиенту предоставляется лимит кредитования 10 000, 20 000 и 30 000 рублей под 52,14 % годовых, на собственные денежные средства начисляется 5% годовых. Срок действия кредитного договора 36 месяцев.

При оплате товаров и услуг в  торгово-сервисных предприятиях осуществляется без комиссий, при снятии наличных денежных средств с помощь банкоматов Совкомбанка комиссия составляет 1 % , в банкоматах сторонних организаций 2%.

Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами  и по мере погашения кредитная  линия возобновляется. Минимальный обязательный платеж составляет 1000 рублей при лимите 10 000 рублей, 2000 рублей при лимите 20 000 рублей и 3000 рублей при лимите 30 000 рублей.

В рамках продукта кредитная карта  «Старт» / кредитная карта «Старт со страхованием» клиенты разделяются  на новых и лояльных.

Для новых клиентов предоставляется  лимит кредитования 10 000, 30 000 и 50 000 рублей под 30 % годовых, на собственные денежные средства начисляется 10% годовых. Срок действия кредитного договора 36 месяцев. Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами и по мере погашения кредитная линия возобновляется. Минимальный обязательный платеж составляет 1000 рублей при лимите 10 000 рублей, 2000 рублей при лимите 30 000 рублей и 3000 рублей при лимите 50 000 рублей.

Для лояльных клиентов предоставляется лимит кредитования 10 000, 40 000 и 60 000 рублей под 28 % годовых, на собственные денежные средства начисляется 10% годовых. Срок действия кредитного договора 36 месяцев. Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами и по мере погашения кредитная линия возобновляется. Минимальный обязательный платеж составляет 1000 рублей при лимите 10 000 рублей, 2000 рублей при лимите 40 000 рублей и 3000 рублей при лимите 60 000 рублей.

В рамках продукта кредитная карта  «Старт со страхованием» страхования  премия составляет 0,2% от суммы лимита и ежемесячно включается в сумму  минимального обязательного платежа.

При оплате товаров и услуг в  торгово-сервисных предприятиях осуществляется без комиссий, при снятии наличных денежных средств с помощь банкоматов комиссия составляет 3% (минимально 150 рублей).

При оформлении договора кредитная карта «Старт» клиенту выдается карта MasterCard Unembossed, которой клиент в течение действия кредитного договора пользуется для получения денежных средств в пределах установленного лимита, в устройствах самообслуживания Банка или производит безналичные расчеты через терминалы в торгово-сервисной сети и осуществляет гашение. По выданной карте MasterCard Unembossed в рамках данного продукта взимается комиссия 500 рублей за выдачу и обслуживание кредитной карты, комиссия включается в ближайшую дату расчета минимального обязательного платежа и далее ежегодно до даты окончания договора.

Заемщик обязан ежемесячно гасить сумму  минимального обязательного платежа по продуктам кредитная карта «Спутник» и «Старт», которая рассчитывается в расчетную дату исходя из задолженности клиента на конец расчетной даты.

Минимальный обязательный платеж (МОП) включает в себя:

• часть основного долга, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности или заданную Банком;
• проценты, начисленные за расчетный период, а также неуплаченные проценты, начисленные за прошедшие расчетные периоды;
• просроченную задолженность по ссуде;
• техническую задолженность (неразрешенный овердрафт);
• просроченную задолженность по процентам;
• начисленные штрафы, пени, неустойки.

Допускается досрочное  гашение кредита и процентов  без штрафных санкций. Погашение задолженности по кредиту происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет банковской карты клиента. При внесении на счет банковской карты клиентом суммы, превышающей фактическую задолженность по процентам, разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности и пополнения лимита кредитования.

После погашения фактической  задолженности по процентам и  иным платежам (при наличии), разница  зачисляется в счет досрочного гашения  ссудной задолженности и пополнения лимита кредитования.

Исполнение кредитных  обязательств в полном объеме по договору производится в следующем порядке:

1. За два месяца до окончания кредитного договора Клиент обязан погасить в полном объеме  текущую задолженность. Непогашенная в этом месяце задолженность по основному долгу выносится на просрочку в расчетную дату – конец расчетного периода.
2. В последнюю расчетную дату по кредитному договору Клиент оплачивает только сумму начисленных процентов за предыдущий месяц пользования кредитом.

Увеличение использованного  лимита кредитования в два последних  месяца действия кредитного договора не производится, все расходные операции блокируются. Приходные операции блокировке не подлежат (чтобы клиент имел возможность оплатить свою задолженность).

Обеспечение, предоставляемое по кредиту:

• залог;
• страхование.

Залог предоставляется только в  товарном кредитовании. В качестве залога выступают товары, приобретаемые  в кредит, и присутствующие в перечне  товаров, которые Банк принимает  в качестве залога (Приложение 5).

ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил  соглашение с ЗАО «Страховая компания АЛИКО», по которому предусмотрена возможность выбора заемщиком вида группы страхования:

I группа страхование жизни от несчастных случаев;

II группа страхование жизни от несчастных случаев и болезней;

III группа страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы;

IV группа Жизнь КК (Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней);

V группа Потеря работы КК (Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы).

Несчастный случай - внезапное кратковременное  внешнее событие, повлекшее за собой  телесное повреждение или смерть Застрахованного Лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные  манипуляции, если такое событие  произошло в период действия Договора независимо от воли Страхователя, Застрахованного  Лица, и (или) Выгодоприобретателя.

Болезнь (заболевание) - любая случайная  соматическая болезнь, впервые возникшая  в течение срока действия Договора и не входящая в список Исключений из страхового покрытия.

В товарном кредитовании заемщик может выбрать I или II группу страхования, в денежном кредитовании - II или III группу страхования, кредитная  карта -  IV или V группа.

Размер страховой  компенсации для заемщика не зависит  от выбора той или иной группы страхования. Сумма компенсации страховой премии, взимается ежемесячно и включается в сумму, рассчитываемую к уплате (рассчитывается на сумму первоначального лимита кредитования).

Не подлежат страхованию  инвалиды 1 и 2 группы, лица, требующие  постоянного ухода, что подтверждается медицинским заключением, а так  же страдающие психическими заболеваниями  и/или расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ инфицированные. Если будет установлено, что Договор был заключен в отношении таких лиц или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то Договор в отношении данных лиц может быть признан недействительным с момента их включения в список Застрахованных Лиц, в порядке установленным действующим законодательством.

В части риска «Дожитие до события  недобровольная потеря работы» не подлежат страхованию следующие лица:

а) зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, адвокатов, частных нотариусов или имеющих  иной аналогичный статус, а также  работающих на основании гражданско-правового  договора;

б) получающие или имеющие право  на получение государственной пенсии по старости;

в) временно нетрудоспособные, а также  находящиеся в отпуске по беременности и родам на момент обращения для  включения в состав застрахованных лиц;

г) находящиеся в отпуске без  сохранения заработной платы на момент обращения для включения в  состав застрахованных лиц;

д) занятые на временных и сезонных работах;

е) работающие на условиях неполного  рабочего дня или неполной рабочей  недели, если продолжительность рабочего времени указанных лиц менее 35 часов в неделю;

ж) работающие на условиях совместительства, могут застраховать риски, связанные  с утратой постоянного дохода, в том числе риск недобровольной потери работы, только по основному  месту работы;

з) государственные и муниципальные служащие;

и) достигшие 60-ти летнего возраста (для мужчин) и 55-ти летнего возраста (для женщин).

ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставляет  кредит заемщику в возрасте от 20 до 70 лет, при этом окончание срока выплаты задолженности по договору о потребительском кредитовании - до наступления 70-летнего возраста. В рамках продукта «Пенсионный» максимальный возраст заемщика составляет 85 лет, при этом окончание срока выплаты задолженности по договору о потребительском кредитовании - до наступления 85-летнего возраста. Заемщик должен являться гражданином РФ, имеющим постоянную регистрацию не менее 4 месяцев на территории одного субъекта РФ, в котором оформляется клиент, официально трудоустройство и стаж работы от 4 месяцев на последнем месте работы, заемщиком может выступать лицо, официально находящееся на трудовой пенсии (трудовая пенсия по старости, трудовая пенсия по инвалидности, а также досрочная трудовая пенсия), как официально работающее, так и не работающее, при условии, что его доходов будет хватать при расчете платежеспособности.