Организация кредитования населения в коммерческих банках

     Отличительной особенностью оценки кредитоспособности физического лица является то, что  при обработке заявки на кредит в  процессе взаимодействия кредитного сотрудника с потенциальным заемщиком особое внимание уделяется личностным характеристикам последнего. В мировой практике считается, что человек, испрашивающий кредит должен произвести благоприятное впечатление на кредитного сотрудника и убедить его в своем искреннем желании возвратить кредит. Особое место отводится интуитивному  подходу сотрудника, который должен субъективно оценивать моральные качества потенциального заемщика. Вместе с тем ключевую роль играет оценка финансового положения заемщика. В зарубежной практике, в условиях повсеместного распространения безналичных расчетов, заемщик может предоставить в банк расчетные документы, отражающие качество его финансового положения. Такими документами могут служить выписки по счетам клиента, налоговые декларации, различные ценные бумаги. Но наряду с расчетом конкретных показателей доходов и расходов клиента банки производят стандартную оценку кредитоспособности заемщика, интегрирующие  и личные особенности заемщика, и объективные финансовые величина. Такого рода стандартные оценки получаются посредствам различных методик скоринга, которые сводятся к тому, что банк составляет перечень характеристик заемщика, оцениваемых различным количеством баллов. Набранное заемщиком количество баллов отражает ту или иную степень кредитоспособности⁵.

     В отечественной банковской практике недооцениваются значение личностных качеств заемщика при определении  его кредитоспособности. Для российских банков зачастую основным критерием  принятия решения о кредитование частного заемщика является наличие твердого обеспечения кредита. Однако при кредитование заемщика, банк должен исходить из приоритета самостоятельного погашения кредита заемщиком, а не возможности реализации обеспечения. Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица банк должен рассматривать такие субъективные характеристики заемщика, как его образование, вид деятельности, занимаемая должность, семейное положение.⁶

     При проведение кредитного анализа особое значение приобретает экспертная оценка службы безопасности банка. В настоящие время в отечественной практике службы безопасности банков имеют доступ к сведениям о местожительстве заемщика, о возможности наличии негативной истории ( посредствам обращения в Бюро кредитной истории), а также о возможности судимостях, нахождении под следствием, в розыске.

     При кредитовании физических лиц особое значение приобретает быстрота принятия положительного либо отрицательного решения  о кредитовании, поскольку частный  заемщик обращается с просьбой о кредите тогда, когда возникает срочная необходимость в денежных средствах. Особым моментом контроля со стороны банка является контроль за целевым использованием ссуженных средств. В кредитном договоре банк должен в обязательном порядке оговорить свои права, касающиеся целевого направления средств. Особенность кредитования частных лиц является то, что при данном виде кредитования не возникает необходимости тщательного наблюдения за оборотом предоставленных в кредит средств, в отличии от заемщиков - банков и предприятий, по причине использования денежных средств на потребительские цели, а не вовлечение их в хозяйственный цикл. Для наблюдения за кредитом банку достаточно осуществлять периодическую оценку кредитоспособности заемщика, следить за своевременностью его платежей по кредиту и следить за изменениями качества обеспечения⁷.

     В мировой практике существует различные  подходы для анализа кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Обычно каждый коммерческий  банк разрабатывает  собственную систему оценки кредитоспособности заемщика, исходя из конкретных условий сделки, специализации банка. По причине большого количества выдаваемых персональных ссуд и их сравнительно небольших сумм многие банки не могут позволить себе оценивать кредитный риск каждой ссуды в индивидуальном порядке, поэтому широкое распространение получило скоринг - кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика получает бальную оценку. Итоговая сумма балов представляет собой общую оценку кредитоспособности заемщика. Банком оцениваются посредством разного количества баллов факторы, характеризующие заемщика, такие как: профессия, стаж работы, семейное положение, число иждивенцев, возраст, срок проживания по настоящему адресу, наличие собственности, предшествующие отношения с банком. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который обычно выше для таких вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу  скоринга является обезличенно, но более простой и быстрой формой, чем индивидуальная деловая беседа⁸.

     Система анализа кредитоспособности физического  лица может состоять из двух блоков:

1. системы оценки кредитоспособности клиента, основанные на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
2. балльные оценки кредитоспособности клиентов (методы кредитного скоринга).

     Метод кредитного скоринга считается более  объективным, однако он должен быть тщательно  выверен статистически. Если банк статистически отслеживает эффективность скоринг - кредитования, но при этом персональные ссуды выдаются не на основе четкого формального подсчета баллов, а основываясь на интуитивном подходе, то контроль банка не будет представлять статистической ценности.

      Детализированная информация, интересующая банк при решении вопроса о предоставлении ссуды, может включать:

1. вопросы, характеризующие личные свойства заемщика и его хоходы: характер, поведение, манеры, внешность, степень откровенности (открытие данных финансового положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;
2. общее образование- свидетельство об образовании из учебного заведения, квалификация;
3. техническую квалификацию, специальное образование, ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализацию в работе;
4. физическое состояние- состояние здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), занятия спортом;
5. имущество- степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия,, личные долги, налоговые долги, имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений с кредитными организациями.

      При кредитовании физических лиц особенно важным и сложным моментом является определение характера ссуды. Сотрудник банка должен определить желание и возможность заемщика погасить ссуду. Количественная информация, которой располагает банк,- это заполненная анкета заемщика и кредитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно оценить историю кредитных отношений банка с  заемщиком. Если заемщик не является клиентом банка, то имеется возможность обратится в другие организации, включая банки.

      Заемщики - физические лица должны соответствовать  ряду обязательных требований. Заемщики должны быть резидентами Российской Федерации в возрасте от 21 до 58 лет включительно:

• имеющими постоянную регистрацию по месту расположения кредитующего подразделения банка;
• имеющими основное место работы по месту расположения кредитующего подразделения банка;
• имеющими стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее шести месяцев;
• имеющими достаточно собственных средств для оплаты сборов и платежей по обслуживанию кредита;
• не привлекающиеся ранее к уголовной ответственности и не находящимися под судом или следствием;
• не имеющими негативной кредитной истории в кредитующем банке;
• не имеющими просроченной задолженности перед банком и другими кредитными организациями ( о задолженности перед заемщик сообщает в анкете либо банк получает информацию от Бюро кредитных историй);
• в отношении которых у Управления безопасности банка не имеется информации, препятствующий выдаче кредита.

      Оценка  кредитного риска ссуд, предоставленных  физическим лицам, осуществляется с  учетом профессионального суждения о кредитном риске на основании внутренних балльных критериев банка кредитора и экспертной оценки кредитного инспектора. Задачей кредитного инспектора является также выявление негативных факторов кредитоспособности потенциального заемщика – физического лица. Бальные критерии оценки кредитоспособности (кредитный скоринг) приведены в табл. 2.1

      Таблица 2.1

      Кредитный скоринг заемщика – физического  лица⁹

     Экспертная  оценка кредитного инспектора основываются на проведении анализа анкетных данных заемщика и в результате личного общения с ним. Кредитный инспектор излагает выявленные факторы в своем заключении при выдаче либо реклассификации ссуды. Балльная оценка выявленных факторов приведена в табл.2.2

     Таблица 6.2

     Негативные  факторы кредитоспособности потенциального заемщика – физического лица¹⁰