Новейшие банковские технологии. Обзор современных технологий в банковской сфере

         ·        проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

         ·        пополнение счетов, снятие денег со счетов;

         ·        переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

         ·        операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

         ·        кредитные операции (овердрафтный кредит);

         ·        получение информации о состоянии счетов;

         ·        получение консультационных и информационных услуг.

         При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

         Клиент  регистрируется на сайте банка, в  качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального  страхования, и получает временный  пароль (который он затем может  изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что  ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для  отправки в банк вкладов, а также  карточку для подписи, которую ему  необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с  помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые  карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются  через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень  широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

         В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране

         Банкоматы

         Конечно, если мы говорим о новейших банковских технологиях, нельзя не упомянуть банкоматы  – многофункциональные автоматы, которые сегодня можно встретить  практически на каждом шагу. Также  банкоматы часто называют автобанками, а работать с ними можно в том случае, если лицо является владельцем пластиковой карточки.

         Банковская  пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

         Особенностью  продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются  клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

         4. По эмитентам:

         ·        банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

         ·        частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

         ·        карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

         5. По категории клиентуры,  на которую ориентируется  эмитент (в международных  платежных системах  это называется  видами карт или  продуктами):

         ·        обычные (стандартные);

         ·        «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

         ·        «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

         6. По времени использования:

         ·        ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

         ·        бессрочные.

         7. По возможности  пополнения соответствующего  счета:

         ·        с произвольно пополняемым платежным лимитом;

         ·        с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

         В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

         Также Банковские карты  делятся на:

         1) дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

         Данные  карты позволяют клиенту банка  получать наличные в банкоматах и  оплачивать свои покупки только в  пределах суммы, имеющейся на его  специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим  звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

         2) кредитные кредитовые  — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

         3) внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

         Введение  использования банками кредитных  карт произвело настоящий переворот  во всех банковский операциях, но назвать  банковские карты перспективным  направлением уже не совсем верно, так  как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

         Достоинства банкоматов:

1. Высвобождение банковских работников, что позволяет им сосредоточиться на предоставлении узкоспециализированных услуг.
2. Расширение пространственных и временных рамок для осуществления клиентом финансовых операций – клиент может воспользоваться банкоматом в любой момент и даже практически в любой стране, если его карта позволяет это сделать.
3. Сокращение персонала отделений коммерческих банков и, как следствие, получение максимальной прибыли.

         Платежные терминалы

         Не  удивительно, что в эпоху разработки и внедрения современных банковских технологий появилась возможность  вносить платежи в любое время  и, что немаловажно, без необходимости  проводить в очереди драгоценные  часы. На сегодняшний день в России наибольшее распространение получили платежные терминалы, через которые  производятся платежи за кабельное  телевидение, Интернет и даже коммунальные услуги.

         Достоинства платежных терминалов:

1. Отсутствие больших стартовых затрат при покупке оборудования.
2. Быстрота проведения операции, что повышает спрос на данную услугу.
3. Техобслуживание терминала осуществляют операторские компании, у которых автомат был приобретен.
4. Получение процента с каждой проведенной транзакции.
5. Отсутствие необходимости в обучении персонала, поскольку процесс расчета автоматизирован.

         POS-терминалы

         Новейшие  банковские технологии позволили создать POS-терминалы, с помощью которых стало возможным проведение многих торговых операций по принципу кассового аппарата.

         Кроме того, в POS-терминале находится интерфейс, с помощью которого существенно  облегчается поиск необходимого товара, получение информации о сроке  его годности и т.д.

         Достоинства POS-терминалов:

1. Автоматизация работы кассира.
2. Учет продаж.
3. Сохранение данных для последующего анализа.
4. Возможность выбора покупателем наиболее удобного метода оплаты.
5. Увеличение клиентской базы.
6. Рост объемов продаж.
7. Защита кассира от приема фальшивых купюр.
8. Отсутствие ошибок в процессе расчетов.
9. Снижение затрат на инкассацию.

         Таким образом, развитие технологии облегчило  жизнь не только клиентам банков, но и самим банкам, что способствовало увеличению эффективности работы и  оптимизации многих процессов. Без  современного банковского оборудования решение многих задач уже невозможно.