Новейшие банковские технологии. Обзор современных технологий в банковской сфере

         Новейшие  банковские технологии. Обзор современных  технологий в банковской сфере

          
Сегодня банк – это современная  и четко организованная структура, работа которой обеспечивается с  использованием оборудования и программных  средств. Именно в ней нашли свое воплощение новейшие технологии по повышению  эффективности работы банковских учреждений.

         Развитие  банковских технологий

         Всего за несколько последних десятилетий  мировая банковская система претерпела ряд изменений. Появились кредитные  карты, банкоматы, терминалы и даже электронные очереди. Можно сказать, что инновационные технологии стали  средой банковского бизнеса. Во многом этому способствовали интернет-технологии, благодаря которым стали возможными онлайн-расчеты по картам и прочие операции с денежными средствами и ценными бумагами.

         Развитие  банковских технологий привело к тому, что клиент получил возможность управлять собственным счетом в банке на расстоянии.

         Для этих целей всегда можно использовать следующие способы:

         Система «банк — клиент»

         Самостоятельная форма оказания банковских услуг  — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности  вести многие банковские операции с  использованием современной электронной  техники с удаленного рабочего места  — из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

         Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие  положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких  банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

         Подобные  технические системы (обычно их именуют  системами «банк - клиент») позволяют  клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный  ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

         Система «банк — клиент»  в классическом (развернутом) варианте позволяет  клиенту:

         ·                знакомиться с банковскими правилами;

         ·        получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

         ·        получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

         ·        передавать в банк платежные поручения;

         ·        получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

         ·        обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

         ·        зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

         ·        перечислять деньги с одного счета на другой счет;

         ·        заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

         ·         покупать и продавать ценные бумаги и др.

         Для клиентов российских банков важнейшим  фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит  в том, что в нашей стране в  настоящее время системы «банк  — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

         Система «телебанк»

         Дистанционное обслуживание клиентов может вестись  также с помощью телефона и  специальных программ, при наличии  которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой  вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

         Телебанк дает клиенту следующие возможности:

         ·        получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

         ·        получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

         ·        получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

         ·        распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

         ·        отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

         ·        проводить плановые (обязательные) платежи;

         ·        заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

         Передача  информации от клиента в банк может  производиться различными способами  в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

         SMS-банкинг (англ. SMS Banking) — разновидность технологии дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. С помощью SMS-сообщений происходит обмен информацией и передаются команды для выполнения банковских операций. Для пользования SMS-банкингом, отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон (например, JAVA-приложения).

         Как правило, услуги SMS-банкинга включают:

• Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);
• Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);
• Запрос информации про последние операции по счету;
• Временная блокирование платёжной карты;
• Разблокирование платёжной карты;
• Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;
• Напоминание про окончание срока действия карты;
• Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту).

         Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня  предоставлять своим клиентам самые  перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции  в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

         Другой  вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством Интернета.

         На  сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

         Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

         Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия времени;
• счета контролируются круглосуточно;
• любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.

         Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная  информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал  связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

         Во  втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой связи  клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

         Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

         Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту  может использоваться сотовый телефон  с технологией WAP(wireless application protocoll — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

         Полный  список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

         ·        управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

         ·        открытие самых различных банковских счетов;

         ·        конвертационные операции;