В перспективе отечественные средства защиты должны быть унифицированы с зарубежными, а уровень защищенности должен отвечать мировым требованиям. В случае отсутствия необходимого уровня средств защиты Россия можем оказаться в изоляции, так как мировая платежная система не должна содержать внутри себя слабых звеньев.

     Ecли еще три года назад введение биометрии сдерживали прежде всего два фактора: неуверенность потребительского рынка в желании пользоваться биометрией и отсутствие единых стандартов, то уже сегодня эти барьеры успешно преодолеваются.

     Изменилось сегодня и положение на потребительском рынке. По данным многочисленных опросов общественного мнения, ситуация здесь кардинально изменилась: потребители позитивно относятся к биометрии и к возможностям, которые она предоставляет. Это свидетельствует о том, что решения, основанные на применении биометрических технологий, будут в дальнейшем все более востребованы. 
 
 
 

Задача.

    Банк  эмитировал 300 карт с общим кредитным лимитом 6000 долл. Общая сумма размещенных средств – 900000 долл. Объем реализации (оборот по картам) составил 20000000 долл. Годовая плата за карточку -  25 долл., стоимость ресурсов с учетом резервирования составляет 10%, процент возмещения эквайрера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили 5,5 долл., стоимость обслуживания – 30долл. на один счет, средняя величина убытков - 4% с оборота, уровень пролонгации - 75%. Годовая процентная ставка составляет 24%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карточку.

     Решение: 

     Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций.  

     Основные  источники доходы банка-эмитента следующие:

• годовой членский взнос представляет собой сумму, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой;
• процентный доход определяется произведением годовой процентной ставки по предоставляемому держателю карточки кредиту на фактическое число дней пользования кредитом (за вычетом льготного периода).
• комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee)  - это процент с каждого доллара продаж, который платит банк - эквайрер банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;
• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода). Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

     Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

• плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;
• резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды, резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;
• потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек;
• расходы на осуществление процессинговых операций;
• расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);
• расходы на маркетинг.

     Определим доходы.       

     Доход от ежегодной платы за кредитные  карты равна количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.      

     Плата за информационный обмен исчисляется  от оборота по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.     

     Определим расходы.     

     Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы.

     Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке.     

     Общие расходы во всех четырех случаях  будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.     

     Прибыльность  будем определять как отношение  прибыли к общему лимиту по карточкам. Доходы:

     доход от ежегодной платы – 6000 *25 = 150000

     комиссия по интерчейнджу – 20000000*0,015 = 3000000

     процентный  доход - 6000*0,24 = 1440

     Расходы:

     плата за ресурсы – 150000*0,1 = 15000

     операционные  расходы – 900000*0,055 = 49500

     стоимость обслуживания – 900000/300*0,3 =900

     средняя величина убытков – 20000000 * 0,04 = 800000

     Прибыль  = 20000000+150000+3000000+1440-15000-49500-900-800000 = 49286040

     Прибыльность  операций = 49286040/6000 = 8214,34

     Доход на 1 карточку = 8214,34/300 = 27,38

     Ответ: 8214; 27,38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Рудакова  О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 361с.
2. Рудакова О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000
3. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги – Visa, MasterCard и другие. – М.: ЗАО «Олимп - Бизнес», 2006.
4. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. – М.: Гросс-Медиа, 2006.
5. http://www.secuteck.ru/ss-about.php
6. http://www.aferizm.ru/
7. http://www.xard.ru/post/10461/default.asp
8. http://ficus.barnaul.vzfei.ru/lections/lection8_2.htm
9. http://securitywiki.ru/Bezopasnost'SmartKart
10. http://mirsovetov.ru/a/business-and-finance/finances/fraud-plastic-card.html

                                                                               Дата_______________________

Подпись____________________