СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………… 3

1. Возможные мошенничества при использовании банковских карт …….. 4
2. Современные подходы к идентификации клиента…………..………..12

Заключение………………………………………………………………………17

Решение задачи………………………………………………………………….18

Список используемой литературы……………………………………………..21

 

Введение

 

В настоящее  время в мире насчитывается около  миллиарда банковских пластиковых  карточек. Внедрение банковских карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в  банковской деятельности. Это средство расчетов предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ. Для клиентов - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

            Как и всякий высокодоходный бизнес, а в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки давно стали мишенью для преступных посягательств.

      Цель  данной работы заключается в освящении  такого вопроса как безопасность банковских электронных услуг

      Для достижения намеченной цели  в работе поставлены следующие задачи:

      - возможные мошенничества при использовании банковских карт;

          - современные подходы к идентификации клиентов. 
 
 

1.Возможные  мошенничества при  использовании банковских  карт 

 

        В последние годы происходят качественные изменения в преступности. Увеличивается доля преступлений в сфере оборота банковских карточек, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). Эти группировки оснащены самой современной техникой, имеют все необходимые для прикрытия документы, в их состав входят квалифицированные специалисты.

         Кардинг как транснациональный бизнес. Бизнес на изготовлении и использовании поддельных пластиковых карточек приобрел в последние годы транснациональный характер. Лидерство здесь удерживает Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие "филиалы" преступных сообществ есть в Испании, Италии и Великобритании.

          Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках до сих пор использовались для приобретения высококачественных товаров практически без какого-либо риска. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номера карточек, даты прекращения их действия, имя держателя и т. п.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий торговли и сервиса, а качество подделок столь высоко, что мошенникам удается их использовать, не вступая в сговор с кассирами[6].

            Во второй половине 90-х гг. в сфере полных подделок банковских пластиковых карточек в Европе заметное место заняли преступные группировки выходцев из Африки. Африканцы используют подделки преимущественно для получения наличных денег непосредственно в банках. При этом они удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов. Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (в Калифорнии неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок).

       Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества, увеличивая число степеней защиты карточек (изображения на них стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).

      Преступления, совершаемые с использованием  банковских карт, могут быть объединены  в следующие категории:

1. злоупотребления с подлинными банковскими картами;
2. изготовление поддельных банковских карт;
3. сбыт поддельных банковских карт;
4. злоупотребления с товарными чеками (слипами);
5. использование поддельных банковских карт.

     Злоупотребления с подлинными банковскими картами.

Данные  злоупотребления возможны в случае их попадания в чужие руки, при наличии преступного умысла их законного владельца, а также со стороны руководителей обслуживающих карты лжефирм.

     Операции с украденной или потерянной карточкой.

В начале 1990 года сотрудниками бывшего КГБ была задержана группа лиц, занимавшихся контрабандой. В процессе изучения из преступной деятельности следователи столкнулись с ранее неизвестным отечественной практике способом хищения: по чужой пластиковой карточке, принадлежащей иностранцу, преступники с помощью работавшей в валютном магазине аэропорта "Шереметьево - 2" соучастницы похитили промышленные товары на значительную сумму.

      Превышение счета.

Данное  злоупотребление состоит в получении  законным владельцем карты денежных сумм или ценностей, по стоимости значительно превышающих размеры предусмотренного договором лимита.

Фирмы, применяющие в своей работе пластиковые  карточки, как правило, имеют ограниченные возможности отслеживания их правомерного использования. В связи с этим в последнее время распространились случаи расчетов чужими карточками в странах, находящихся на значительном удалении от тех, где произошла утеря или похищение.

      Ложное заявление о краже или  потере банковской карты. Преступление  совершает, как правило, законным владельцем карты. Последний подает в банк соответствующее заявление. Как правило, пока процессинговый центр включит номер соответствующей карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время ее владелец старается провести максимально возможное число операций, а затем выставляет претензии банку.

       Временное изъятие карточки у  законного владельца для оплаты  с ее помощью и присвоения  товаров, либо для завышения  стоимости фактически оказанных  услуг.

        Использование карты, которая не была получена законным владельцем, например, по причине перемены им места жительства. В этом случае практикуется письменное уведомление банка - эмитента с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление о переезде и получить карточку по почте.

         Незаконное использование карты  в период между открытием счета  и доставкой карточки владельцу  для совершения операций по  ней. Данное злоупотребление является  разновидностью предыдущего. Совершаются недобросовестными работниками банков и предприятий, занятых изготовлением карточек.

      Похищаемые при пересылке клиенту  от эмитента или изготовителя  по почте банковские пластиковые  карточки представляют для преступников особый интерес по следующим причинам:

1. их утрата (кража) замечается с большим опозданием, в результате чего возможность немедленного блокирования карточки отсутствует;
2. к моменту кражи они, как правило, не подписаны, поэтому преступник сам может поставить подпись и в дальнейшем использовать их "легально".

За рубежом  уже известны случаи, когда преступники  специально устраивались на работу на почту или в частные службы доставки, чтобы изымать отправления  с банковскими карточками или  перенаправлять их на ложный почтовый адрес.

Хищение денежных средств  под прикрытием фиктивных  предприятий и  с использованием корпоративных банковских карт.

Схема преступления включала следующие стадии. Для совершения хищения учреждается  фирма, которая занималась оказанием  посреднических услуг в оформлении карточек зарубежных платежных систем. Далее мошенники открывают корпоративный счет, выдавая его клиенту за индивидуальный. В определенный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карточка нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой якобы личный счет крупную сумму денег, преступники, обладающие равными с ним правами по распоряжению средствами на счете, похищали их. До недавнего времени в России действовало около десятка подобных фирм (впервые правоохранительными органами деятельность одной из таких фирм в Москве была пресечена еще в 1995 г.), а похищенные средства отмывались в оффшорных зонах.

Пример.

Изготовление  поддельных банковских карт.Различают  полную и частичную подделку карт.

   Полная подделка. На сегодняшний  день из известных видов мошенничеств  полная подделка карточек наиболее  распространена. При полной подделке  на заготовки поддельных карточек  наносятся логотип эмитента, поле  для проставления подписи, точно  воспроизводятся все степени защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек).

     Часто используемый преступниками  прием - изъятие на время из  поля зрения клиента его карту  и снятие с нее оттиска. При  этом используется простое в  изготовлении приспособление. Выплаченные банками деньги из банкомата или за фактически не производившиеся сделки похищаются.

     Подделка банковских карт сегодня  - сфера деятельности преимущественно  организованных групп. Они действуют  в сговоре с работниками организаций, осуществляющих расчеты с помощью карточек. По информации МВД России в России действуют более 150 самых различных структур, поставляющих информацию мошенникам с пластиковыми картами.

      Использование "белого пластика". Эта мошенническая схема появилась в конце 70-х гг. и получила широкое распространение. Поддельные карточки не имеют внешних реквизитов, по которым возможна их идентификация (логотипа банка-эмитента и платежной системы, голограммы и других степеней защиты). На чистый лист пластмассы переносятся данные уже существующих карточек.

      Такие карточки могут быть  предъявлены только при условии  соучастия в преступлении владельца  или служащих предприятий торговли  и сервиса, поскольку визуально  фальшивка определяется сразу.  Далее производится маскировка ложных слипов среди подлинных. По дебетовому счету, образованному в результате использования "белого пластика", позднее уже практически невозможно установить, была предъявлена настоящая или поддельная карточка. Для совершения мошеннических действий по данной схеме создаются фиктивные предприятия.

Пример.

Разновидностью  преступлений с "белым пластиком" является подделка преступниками полученных в результате неосторожности держателей карточек реквизитов этих карточек в  случае карточек с магнитной полосой или перехват этих реквизитов и PIN-кодов в случае микропроцессорных карточек и их использования для снятия денег через банкоматы.

Пример.

Частичная подделка. Ее целью является удаление с подлинной карты отмеченных там данных и внесение новых. Частичная подделка включает, как правило, следующие стадии:

• получение настоящей карты в солидном банке путем внесения на вновь открытый счет минимально необходимой суммы;
• добывание информации о владельце солидного счета;
• собственно подделка карты на основе полученных данных: замазывание образца подписи или наклеивание нового подписного поля, используя обычную клеящую бумагу;
• "сбривание" проэмбоссированных на плоскости карты данных или "выглаживание" полихлорвинила, из которого изготовлена карта, с помощью обычного утюга или микроволновой печки, а после выравнивания поверхности нанесение добытой информации с помощью настольного пресса.