Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

Также компании выбрали такой путь как снижение цен как способ повысить собственную ликвидность и устранить конкурентов. Этого можно достигнуть также путем увеличения скидки за использование франшизы. Можно также ввести программу «мини-каско», которая предусматривает покрытие сверх рисков, кроме риска при ДТП.

На российском страховом рынке ожидается усиление борьбы за лояльность клиентов, прежде всего путем повышения качества урегулирования убытков и развития сервиса. В свою очередь это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг.

Существенного уменьшения присутствия иностранных перестраховщиков не предвидится, разве что премия отдельных компаний может немного уменьшиться за счет снижения тарифов и «оптимизации» перестраховочных программ.

Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как в сфере страхования, так и в сфере перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

В 2009 году продолжилась практика сокращения числа страховых компании, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка.

Продолжиться структуризация рынка в связи с разделением на отрасли страхования жизни и общего страхования. Будут вытесняться региональные компании, и будет происходить рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков.

Важным является усиление требований к раскрытию информации о страховой и инвестиционной деятельности компаний. Ожидается постепенное развитие классического страхования жизни. [8, с. 53]

Заметно уменьшился объем залогового страхования, т.к. уменьшилось ипотечное, и автострахование. Можно ожидать экономии расходов на данные виды страхование, а также на страхование персонала, имущества предприятия, каско служебных автомобилей.

В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата, сокращения расходов на брокерское вознаграждение.

В ближайшие годы (2009 - 2010) ожидается как сокращение темпов роста страховых взносов. Но, по мнению некоторых страховщиков в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%.

Между тем ясно, что при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы быть: налоговое стимулирование страхования жизни и ДМС, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию. В нынешней ситуации резко возрастает роль требований к устойчивости новых страховщиков и квалификации их персонала.

Остается не решенной проблема Страхового кодекса – единого свода законов, регулирующих работу отрасли. Приоритетом является и поддержка развития региональных страховых рынков, создание единой концепции жилищного страхования, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, физических лиц и государства. [8, с. 54]

Вывод: Цели и задачи: внести изменения в деятельность страховых актуариев, выработать требований к составу информации, проверить свои источники информации на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам; поиск инструментов для инвестирования средств страховщиков; следить за развитием фондового рынка, рассматривать условия выпусков новых видов ценных бумаг; решение вопросов прав потребителей, повышения ответственности страховых посредников; повышения роли перестрахования; создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования; установление единых подходов к определению размеров страховых сумм; произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежноспособности страхователей; распределить доли ответственности за причинение вреда третьим лицам между страховым рынком и  лицами, ответственными за причиненный вред; совершенствование форм и методов осуществления страхового надзора; привлечение  научного потенциала, совершенствование законодательства, развитие страховых отношений.

Тенденции развития страхового рынка РФ в условиях кризиса целиком определяются характером и темпами развития кризисных явлений. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, должно быть рассмотрено в первую очередь. А также страхование реальной банковской деятельности; использование банков как страховых посредников; усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН; повышение собственной ликвидности и устранение конкурентов. В условиях кризиса российский страховой рынок ожидают: существенное сжатие платежноспособного спроса на страхование; усиление борьбы за лояльность клиентов. В 2009 году продолжилась практика сокращения числа страховых компаний; структуризация рынка; рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков. Приоритетом является и поддержка развития региональных страховых рынков, создание единой концепции жилищного страхования, создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, физических лиц и государства. Важным является усиление требований к раскрытию информации о страховой и инвестиционной деятельности компаний. В ближайшие годы (2009 - 2010) ожидается как сокращение темпов роста страховых взносов. Но, по мнению некоторых страховщиков в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%. Между тем ясно, что при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

Сейчас страхование рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

Страхование – это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства

Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом.  Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом.

Сущность страхования в условиях рынка состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

Назначение страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средства страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

В результате поставленных задач и целей исследования можно сделать следующие выводы: экономическая категория страхования является составной частью категории финансов, и охватывает сферу перераспределительных отношений; экономическая категория страхования проявляется на практике в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда. Основными функциями страхования являются рисковая, накопительная, предупредительная  и  инвестиционная. Среди всех функций страхования  рисковая является универсальной. Накопительная функция связана со страховой защитой семейных бюджетов. Предупредительная направлена на предупреждения страховых случаев и минимум ущерба от их наступления. Инвестиционная направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховой организации.

Отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Главные участники страховых отношений – страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Из анализа показателей деятельности страхового рынка РФ следует, что показатели, за что за 9 месяцев 2009 года суммы страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования выросли соответственно на 101,5 и 121,9%, а страховые премий по добровольному страхованию имущества выросли на 83,4 %, а сумма выплат на 129,7 %. по сравнению с соответствующим периодом 2008 года;

В период с 31. 12. 2008 г. до 30.09.2009 г. прирост денежных средств составил 4,33 млрд. руб. или 0,2 %. В целом за период с 30.09.2008 до 30.09.2009 гг. темпы прироста величины активов крупных страховщиков увеличились на 16,2%; «средних» страховщиков уменьшились  на 0,1% (; «небольших» страховщиков – уменьшились на 19,6%. Другие показатели тоже остались на уровне прошлогодних.

Основными задачами по развития страхового рынка являются: улучшение законодательной базы; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

У страхового рынка есть проблемы: задержки страховых выплат, рост числа жалоб; рост задолженности, аресты счетов страховщиков; политика демпинга и др. Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля.

Тенденции развития страхового рынка РФ в условиях кризиса целиком определяются характером и темпами развития кризисных явлений. И при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка.

08.12.2009 год

_________

ЛИТЕРАТУРА

1.      Балакирева В.Ю. Проблемы развития отрасли//Финансы, 2009 год, № 8.

2.      Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001 год. - 304 стр.

3.      Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2004 год. - 462 стр.

4.      Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009 год. – 613 стр.

5.      Новый экономический словарь./ Под ред. А.Н. Азрилияна. – 2-е изд. доп. – М.: Институт новой экономики, 2007 год. – 1088 стр.

6.      Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учебное пособие для студентов сред. проф. учеб заведений/ Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. - 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2006 год. – 288 стр.

7.      Пласкова Н.С. Анализ деятельности страховой организации//Финансы, 2007 год, № 12.

8.      Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация//Финансы, 2009 год, № 1.

9.      Страхование: учебник/под ред. Т.А.Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008 год. – 1006 стр.

10. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет анализ и аудит»/Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007 год. – 511 стр.

11. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов./ Под ред. проф.  Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2 - е изд. 2001 г. – 512 стр.

12. www.fssn.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2008 год

Источник: www.fssn.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 9 месяцев 2009 года.