Вторая  просьба к правительству —  разделить с банками риски  кредитования малых предприятий  без залогов и начать финансирование стартапов. Кроме того, уверяют предприниматели, необходимо расширить субсидирование процентных ставок по кредитам МСБ  и увеличить объемы финансирования банков, работающих с малыми организациями. 

       Сами  банкиры считают, что пока власти ограничиваются полумерами. «С 1 мая  повышен порог вхождения в  упрощенную систему налогообложения  для предпринимателей, — напоминает Лебедева из Москоммерцбанка. — Вместе с тем далеко не все банки готовы выдавать кредиты малым предприятиям, использующим упрощенную систему налогообложения. Программа господдержки может заработать одновременно с системой государственных гарантий». «Многие предприниматели не удовлетворены работой органов Росрегистрации в части сроков оформления залога при получении кредитов, сейчас это занимает 30 дней», — добавляет Елена Авилова». 

       В ответ чиновники и банкиры  на госслужбе уверяют — господдержка МСБ будет расширена. Глава ВЭБа Владимир Дмитриев уже высказал предположение, что объем выделенных ему для  выкупа портфелей у региональных банков средств может быть увеличен в два раза. Имеется заинтересованность в поддержке российского предпринимательства  и со стороны международных организаций: Банк развития Германии собирается под  гарантии ВЭБа кредитовать российские региональные банки — на эти цели будет выделено 200 млн евро. А на экономическом форуме в Санкт-Петербурге ВЭБ договорился с ЕБРР о выделении  на поддержку малому и среднему бизнесу  через региональные банки еще $1 млрд. Но дойдут ли эти деньги до предпринимателей в регионах или осядут на счетах тех же банков, пока не понятно. 

3. Перспективы развития кредитования малого бизнеса.

       Начавшаяся  стабилизация в экономике стала стимулом к активизации кредитования банками, накопившими изрядную ликвидность, малых и средних предприятий. Но, несмотря на улучшение условий кредитования малого бизнеса, объёмы выдачи растут медленно: банкам по-прежнему недостаёт надёжных заёмщиков.

       Более гибкие и мобильные, малые предприятия  сумели быстро среагировать на изменения  рыночной конъюнктуры, адаптировались к изменившимся условиям, изменили подходы к ведению бизнеса  и даже сегменты рынка. Особенно ярко это проявилось на юге России, где  за прошедший год увеличилось количество малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, а также число занятых в этом секторе. К тому же малые предприятия оказались наиболее ответственными заёмщиками: доля просроченной задолженности в этом сегменте наименьшая — в среднем по рынку 7,6%. По данным «Эксперт РА», в 2009 году в России кредитование малого и среднего бизнеса стало единственным сегментом рынка, показавшим положительную динамику. Прирост портфеля ссуд МСБ не так значителен, как в прошлые годы — только 3,7%, но на фоне динамики корпоративного кредитования (-0,6%) и кредитования физлиц (-11%) он выглядит достижением.

       Доля  кредитного портфеля ЮФО увеличилась  по итогам 2009 года на 1,57% — почти до 9%. Общий рост объёма выданных кредитов обеспечивается прежде всего за счёт положительной динамики кредитования МСБ. В этом году его темпы серьёзно увеличиваются. Так, в Краснодарском крае за первые два месяца 2010 года объём выданных кредитов составил более 15 млрд рублей, в то время как за весь первый квартал 2009 года кредитов «малышам» было выдано на сумму 13,4 млрд. В Ростовской области только банки-соисполнители совместной с администрацией региона программы в первом квартале выдали кредитов на 14,5 млрд рублей.

       В целом по югу России в лидерах  по кредитованию МСБ по-прежнему Сбербанк: кредитный портфель Юго-Западного  банка за 2009 год вырос на 13,6% — до 25 млрд рублей, Северо-Кавказского — на 6% до 21 млрд. Из региональных банков наибольший объём кредитов предоставил «Центр-инвест» — 15,7 млрд рублей.

       Сейчас  именно в секторе кредитования МСБ  банки конкурируют за надёжных клиентов с устойчивым финансовым положением. Таких предприятий готовы теперь кредитовать как региональные банки, так и филиалы крупных федеральных, которые прежде с этим сегментом  практически не работали.

       Стремясь  привлечь надёжных клиентов, банки  предлагают обновлённые специальные  программы, ориентированные на потребности  сегодняшнего дня, снижают процентные ставки. В 2009 году ставки по кредитам малым предприятиям в 1,5–2 раза превышали докризисный уровень, а эффективная ставка в некоторых банках зашкаливала за 30%. Снижаться они стали с осени, вслед за ставкой рефинансирования. Если на начало 2010 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам юридических лиц составляла 15,5%, то сегодня минимальные ставки — от 14%.

       Например, в конце апреля банк «УРАЛСИБ»  вновь снизил ставки по кредитам малому бизнесу. Теперь минимальная ставка по кредитным продуктам «Бизнес-Развитие» и «Бизнес-Рост» составляет 14% — она действует при кредитовании на сумму свыше миллиона рублей на срок 6 месяцев. В третий раз с начала года снижает ставки по наиболее популярным кредитам для МСБ Промсвязьбанк. В зависимости от срока и суммы кредита уровень снижения ставок составил 1–5,5%. Впрочем, надо отметить, что по сравнению с первоначальной ставкой кредитования эффективная ставка в конечном итоге увеличивается для заёмщиков на 2–5%.

       Увеличиваются сроки кредитования МСБ — до 5–7 лет по бизнес-кредитам и до 10 лет по продукту «Бизнес-ипотека». Банки снова принимают в качестве залогового обеспечения не только недвижимость, но и другое имущество, в том числе товары в обороте от 25 до 100% залоговой базы. По ряду программ залоговое обеспечение не требуется вовсе.

       С целью ускорения рассмотрения заявок головные офисы федеральных банков расширяют полномочия своих филиалов. «Лимит самостоятельного кредитования филиала — 150 миллионов рублей, — сообщила Лариса Сулацкая. — Это вполне достаточно для удовлетворения потребностей малых и средних предприятий».

       Сбербанк  разработал специализированный порядок  кредитования: средства можно получить без указания цели и предоставления залогового имущества, а индивидуальные предприниматели могут получить кредит наличными. Сроки использования заёмных средств — от 1,5 до 10 лет в зависимости от программы кредитования. В рамках инвестиционного финансирования Сбербанк предоставляет субъектам МСБ долгосрочный кредит на приобретение коммерческой недвижимости с максимальным сроком 10 лет под 15,5–16,5% годовых.

       В этом году, как заявляет Минэкономразвития  РФ, приоритетными направлениями  господдержки малого бизнеса станет кредитование инновационных предприятий, поддержка и развитие малых предприятий  в моногородах и на Северном Кавказе. Задачи эти уже реализуются: Северо-Кавказский банк Сбербанка России запускает специальную программу, направленную на развитие кредитования малых предприятий в Северо-Кавказском федеральном округе. Программа разработана в соответствии с поручением правительства РФ. В результате реализации программы Северо-Кавказский банк до конца 2010 года планирует увеличить «малый» кредитный портфель до 23 млрд рублей. В частности, банк планирует разработать и внедрить ряд специализированных кредитных продуктов и новых технологий, а также провести серию семинаров и консультаций для руководителей малых предприятий.

       Эксперты  рынка связывают перспективы  роста кредитного портфеля малых  предприятий прежде всего с оживлением экономики. Как оптимальный сегодня  рассматривается прирост к концу  года на 20%. При оптимистичном сценарии развития макроэкономической ситуации к докризисным показателям роста  и объёмов рынок придёт не ранее 2011 года.  
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

       В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных  оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

       Кредитование  малого бизнеса является одним из важнейших рычагов развития частного предпринимательства. Одной из труднейших задач, которую приходится решать начинающему  предпринимателю, является получения  кредита для открытия частного бизнеса. Банки крайне неохотно выдают кредиты  малому бизнесу «с нуля», так как  начинающий бизнесмен редко может  предоставить какие-либо гарантии своей  финансовой состоятельности. Как правило, большинство частных предприятий  прекращают свое существование в  течение одного года, поэтому проблема возврата кредитов для банкиров стоит  очень остро.

       Частный предприниматель может получить небольшой кредит, но по результатам  опросов среди частных предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят  брать кредит в банке из-за высоких  процентных ставок, что существенно  тормозит развитие малых предприятий.

       Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в  тех или иных сферах экономики  и объем финансирования соответствующих  видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости  друг от друга. В настоящее время  наиболее активно инвестируется  ссудный капитал в торговлю. А  это противоречит программам, в которых  одним из приоритетных направлений  поддержки малого предпринимательства  является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

       С целью улучшения условий предпринимательской  деятельности разрабатываются специальные  программы поддержки малого бизнеса, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

       возмещение  банком разницы в процентных ставках  при льготном кредитовании субъектов  малого предпринимательства;

       формирование  активов гарантийного фонда для  кредитования малого бизнеса;

       бюджетный кредит Фонду развития и поддержки  малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

       Разработка  и реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании  с формированием у населения  мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших  городах, а значит, и уменьшить  издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1. ГК РФ;
2. ФЗ «О малом предпринимательстве в Российской Федерации»;
3. Богданова С. Кредитование малого бизнеса пробуксовывает. // Банковское дело. - 2009. - № 11. - С. 54-56
4. www.banki.ru;
5. www.expert.ru;
6. www.hr-portal.ru.