Кредитный договор. Основные разделы кредитного договора. Содержание и значение кредитного договора

 

 

 

              В настоящее время в г.  Москве существует несколько  программ /схем/ ипотечного кредитования.              

 Но даже эти небольшие  ростки сильно зависят от политической  и экономической конъюнктуры  рынка.  

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц

 
При кредитовании физических лиц также  проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной  скоринговой оценке.  
 
Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.  
 
Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро.  
 
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.  
 
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.  
 
Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.

Заключение кредитного договора.         

 Кредитный договор  – соглашение, по которому банк  или другая кредитная организация  /кредитор/ обязуется предоставить  денежные средства /кредит/ заемщику  в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Структура и форма кредитного договора.          

 По законодательству  РФ кредитный договор должен  быть заключен в письменной  форме, несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  договора. Структура же кредитного  договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило,  имеет следующие разделы:

-      вводная часть;

-      общие положения;

-      предмет договора;

-      условия предоставления кредита;

-      условия и порядок расчетов;

-      права и обязанности сторон;

-      прочие условия;

-      юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.          

 В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.           

 Договор считается  заключенным, когда сторонами  достигнуто согласие по всем  его существенными условиями.           

 Первое условие: предмет  договора.           

 В нем фиксируется  договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.            

   Второе условие: сроки и цели кредита.             

 В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет  временные границы пользования  кредитными средствами, погашения  основной суммы кредита и %.               

 Срок кредита наступает  на следующий день после календарной  даты с момента заключения  договора.               

 По срокам представления  делятся:

-      краткосрочные /до 1 года/;

-      среднесрочные /от 1 до 5 лет/;

-      долгосрочные /свыше 5 лет/.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться  с момента:

-      заключения договора;

-      перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;

-      поступление средств заемщику или кредитору. 

В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения  и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом.               

 В кредитном договоре  должна быть указана не одна  цель, а несколько или общее  направление использования кредита.             

 Третье условие:  ставки по кредиту.

При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.              

 Также как: а / стоимость  для банка привлеченных средств  /депозитов и кредитов/; б \ надежность  заемщика и степень риска, связанного  со ссудой; в \ расходы по оформлению  и контролю за погашением кредита;  г \  характер отношений между кредитором и заемщиком и др.              

 Установка ставки по  кредиту является одной из  наиболее трудных задач. От  уровня ставки зависит, возьмет  ли заемщик  кредит или пойдет к другому?! Ставка должна быть  на разумном уровне.                

 Существует ряд моделей  установления ставки – это  «стоимость плюс», «надбавки», «стоимость-выгодность»  и др.

Например: «ставка плюс»  осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

-      стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика /выше мы говорим, что банки в основном работают с заемными деньгами/;

-      банковские организационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашения;

-      маржа /компенсация банку/ за уровень риска невыполнения обязательств;

-      ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент  может быть выражен в форме  годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что  банк точно знает свои расходы  и может установить ставку по кредиту  без учета фактора конкуренции  со стороны других кредиторов.

Единицей платы  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году /360 или 365/ или дней в месяце /30/ будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.             

 И наконец, заключительной  части договора необходимо указать  реквизиты банка – кредитора  и заемщика:

-      полное наименование сторон;

-      юридический адрес;

-      почтовый адрес;

-      телефон /факс, телефакс/;

-      банковские реквизиты сторон;

-      идентификационный номер налогоплательщика;

-      регистрационные реквизиты.                                          

 Заключение.     

 Таким образом, надо  сделать однозначный вывод, что  оформление кредитного договора  требует профессионального подхода  с тем, чтобы избежать всякого  рода осложнений при его реализации, рассмотрение в суде или даже  возможны фальсификации.       

 Следует отметить, что  на сегодняшний день кредитная  политика банков в России слабо  стимулирует развитие экономики.  В основном выдаются краткосрочные  кредиты на проведение торгово-посреднических  операций. В банковских кредитах  небольшой удельный вес занимают  долгосрочные ссуды на инвестиции, слабо поддерживается малый бизнес.

 

 

 

 

                           ЛИТЕРАТУРА.

1.    Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского – М.: ИНФРА – М, 1999г.

2.    Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.

3.    Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: «Проспект», 1999.

4.    Журнал «Деньги и кредит», 6/98.

5.    Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997.

6.    Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1997.