АННОТАЦИЯ

Данная работа по теме «Кредитные банковские карты как инструмент кредитования населения» выполнена на 92 листах, содержит 13 рисунков, 4 таблицы,  использованы 38 литературных источников, 6- ресурсы Интернет.

БАНК, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТ, ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ, ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА, ЭМИТЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТЫ, ЭМБОССИРОВАНИЕ, ЭКВАЙРИНГ.

Данная работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим вопросам. В ней вводится основное понятие – банковская пластиковая карта, как платежный и кредитный  инструмент, дается классификация пластиковых карт. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, банков-эмитентов, банков-эквайреров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для каждого участника платежной системы.

Вторая глава  посвящена развитию пластикового бизнеса на примере ЗАО банк «Русский стандарт»

Третья глава посвящена банковским картам в России. В ней освещено становление рынка банковских карт в России, современное состояние российского рынка пластиковых карт, а также проблемы его развития и основные тенденции, наметившиеся в последние годы.

При написании работы были использованы как нормативные документы, так и различные учебники, статьи из периодической литературы последних лет, а также информация с официальных сайтов Центрального банка, Сберегательного банка, банка Русский Стандарт и др.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                                                    5

1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ                                                                                             7

1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент                7

1.2 Классификация банковских карт                                                           14

1.3 Платежная система и ее участники                                                        20

1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников    платежной системы                                                                                               31

2. КРЕДИТНЫЕ  БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ »                                                                                                                                                   36

2.1 Характеристика деятельности банка « Русский стандарт »                     36

2.2 Анализ объемов видов эмитированных банком пластиковых карт    43

2.3 Проблемы с возвратом кредитов, полученных населением               посредством кредитных карт ЗАО « Банк Русский Стандарт»                         51

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА                            60

3.1  Современное состояние российского рынка банковских карт и основные тенденции его развития                                                               60

3.2 Направление развития и совершенствования карточного бизнеса    75

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                                                                    86

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                                          91

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «техноло­гической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Считается, что история пластиковых денег началась в 1949 г., когда в США появилась первая в мире кредитная карта Diners Club.  Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг.

Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты – современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Целью данной дипломной работы было изучение банковских карт и современного состояния рынка банковских карт в России. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

-  определить понятие банковской карты;

- рассмотреть основные классификации банковских карт;

- охарактеризовать платежную систему банковских карт и ее участников, а также основные преимущества и недостатки использования пластиковых карт для каждого из них;

- проанализировать порядок кредитования населения посредством кредитовых платежных карт банка, выявить проблемы этого способа кредитования физических лиц.

1.      ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов  в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт пла­тежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети од­ной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометриче­ские параметры:

- ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

- высота - 53,975 ± 0,055 мм;

- толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

- радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону платежных карточек наносят  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке при­сутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, ви­димый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в опре­деленном поле (чаще – на обратной стороне карточки) поме­щать фото держателя.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN-код – персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с  тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.      

В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема па­мяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, ха­рактерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользовате­ля. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает не­действительного пользователя.

Банк России уделяет особое внимание пластиковым картам, так как Совет директоров ЦБ РФ в качестве одной из задач ставит ускорение расчетов и оборачиваемости денежных средств на основе новых технологий. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с налич­ностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в неко­торой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

Согласно Положению ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.[18]

Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. – с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР. [6]

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С конца 1988 года VISA начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек VISA и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек VISA начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года «Столичный банк сбережений». Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года.

Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом  Europay  являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.[13]

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» – совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность – полное соответствие  международным стандартам.[42]

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.[29]

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» – первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.[42]

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования. Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков – были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка.

После кризиса 1998 г. можно условно выделить следующие этапы развития российского карточного рынка. Период 1998-2002 гг. – становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов,              2001-2004 гг. – этап массового развития рынка с преобладанием зарплатных проектов. С 2003 г. начинается бум розничного кредитования, а с 2005 г. – становление рынка кредитных карт.[23]

Классификация банковских карт

Существует несколько признаков, по которым можно классифицировать банковские карты:

1.      По выполняемой функции и видам проводимых расчетов:

- расчетные (дебетовые) карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Дебетовые карты используются для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла­дельца карты в банке.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного вре­мени после получения выписки без права продления кредита.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией- эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.[2]

2.      По юридическому статусу клиента:

- личные (индивидуальные) карты, выдаваемые отдельным клиентам;

- корпоративные карты, выдаваемые юридическому лицу. На основе этих карт могут выдаваться индивидуальные карты избран­ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар­точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпора­тивных карт.

3. По эмитенту:

- карты частных эмитентов;

- карты международных платежных систем.

4. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

- платиновые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

Платиновые карты созданы для самых привилегированных персон. Такие карты – показатель высочайшего статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

7. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;  

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор использует­ся во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вна­чале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ перено­са эмбоссированной на карте информации – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование – запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

              Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется маг­нитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластико­вые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:  

-               плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

-               отсутствует возможность надежного обновления информа­ции, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

-               необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по вы­деленной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

-               слабая защита от мошенничества (эти карточки легко ук­расть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопи­ровав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке ин­формации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо за­висит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизи­тельно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной инфор­мации, и стоимостные показатели.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

-                            карты с памятью;

-                            микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения инфор­мации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информа­ции. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специ­альный секретный код (а иногда и не один).

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером. В карту встраивается специализированная операционная систе­ма, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

1.3 Платежная система и ее участники

Платежной системой в данном случае называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.  В общем случае развитую платежную систему составляют:

- клиент (держатель карты);

- банк-эмитент;

- банк-эквайрер;

- кредитные организации (расчетный агент);

- магазины и другие точки обслуживания;

- процессинговый центр и коммуникации.   

Держатель банковской карты – это физичес­кое лицо, использующее банковскую карту на ос­новании договора с эмитентом, либо физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента. Клиент банка-эмитента – это физичес­кое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор и т.д.), предусматривающий операции с использованием банковских карт.

Пластиковая карта, полученная клиентом, становится для него инструментом управления банковским счетом, открытом в том банке, кото­рый эмитировал данную карту.

Согласно Положению ЦБ РФ № 266-П, клиент-физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

      получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

      получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

      оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте – за пределами территории РФ;

      иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

      иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.[2]

Клиент, являющийся юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

      получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов;

      оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ;

      иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

      получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;

      оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;

      иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.[2]

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования.

Банки-эмитенты подразделяются на две под­группы:

1) банки-участники платежной системы получают право эмиссии пластиковых карт по до­говору с процессинговой компанией системы;

2) банки-неучастники получают право эмиссии бан­ковских карт на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником.

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.[2]

Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

            выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

            анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

            авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);

            получение комиссии за обмен информацией;

            подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;

            бухгалтерский учет операций по карточному счету;

            взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

            работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);

            обеспечение безопасности (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);

            маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента на получение кредитной карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя  клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.

Эквайрером является банк, который в соот­ветствии с договорами, заключенными в платеж­ной системе, осуществляет кассовое обслужива­ние и проведение расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение банками-эми­тентами платежной системы.

Банки-эквайреры подразделяются на две под­группы:

1) банки-участники платежной системы получают право эквайринга пластиковых карт по договору с процессинговой компанией системы;

2) банки-неучастники получают право эквайрин­га на основании договора с кредитной организа­цией, являющейся банком-участником платеж­ной системы.

Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

      обработку запросов на авторизацию;

      процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям  с карточками;

      перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

      распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

      рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

      маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайрера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайрера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайрером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. 

Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами.

Расчетный агент в платежной системе – это кредитная организация, обеспечивающая расче­ты всех участников операций с использованием банковских карт. Эта работа в платежной систе­ме для банка имеет большой финансовый инте­рес. Одновременно к расчетному банку системы в полном объеме предъявляются все обязательные требования по соблюдению нормативов, устанав­ливаемых ЦБ РФ.

Участники платежной системы открывают корреспондентские счета в расчетном банке. Этот банк проводит расчеты между участниками сис­темы, поэтому деньги практически полностью и постоянно остаются внутри системы. Иногда банки-эквайреры используют часть средств из расчетного банка, когда в торговых предприятиях системы и пунктах выдачи наличных денег совершаемое число операций по пластиковым картам других банков больше объема операций по собс­твенным картам.

Основная функция предприятия торговли (услуг) – обеспечение безналичных расчетов за товары и услуги держателем пластиковой карты во всей торговой сети этого предприятия. Для этого последнему необходимо специальное оборудо­вание - электронный терминал и расходные ма­териалы, которые предоставляет банк-эквайрер. Содержание финансового отношения между ними в том, что они условились любую операцию между держателем пластиковой карточки и предприяти­ем торговли (услуг) осуществлять путем кредито­вания счета продавца товаров (услуг) и дебетова­ния счета держателя карточки.

Юридические отношения между банками-эквайрерами и предприятиями розничной ком­мерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномочен­ный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещае­мых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Процессинговый центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Еще один источник сообщений – электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис.

Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.

                           ┌─────────────────┐

                           │ Расчетный агент │

       ┌───────────────────┤ (расчетный банк)├───────────────┐

       │                   └───────┬─────────┘               │

┌──────┴───────┐     ┌─────────────┴───────────┐     ┌───────┴──────┐

│ Банк-эмитент │     │   Процессинговый центр  │     │ Банк-эквайрер│

│              ├─────┤(процессинг, авторизация)├─────┤              │

└──────┬───────┘     └──────┬───────────────┬──┘     └───────┬──────┘

       │                    │               │       ┌────────┴──────────┐

       │                    │               │       │Сеть пунктов приема│

       │                    │               │       │  банковских карт  │

       │          ┌─────────┴──────┐        │       └──────┬─┬──────────┘

┌──────┴───────┐  │      Пункт     │        │              │ │

│ Клиент банка ├─>│ выдачи наличных├─┬──────┼──────────────┘ │

│  (держатель) │  └────────────────┘┌┴──────┴─────────┐      │

└──────────────┴───────────────────>│Торгово-сервисное│      │

                                    │   предприятие   ├──────┘

                                    └─────────────────┘

Рисунок 1. Структурная схема платежной системы на базе карт [19]

Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.

Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей (документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени), после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете.

1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов и кредитования населения, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные удобства карт для их владельцев за­ключаются в следующем:

Удобство пользования – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о кото­рой заранее не известно, где она может произойти. В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, ко­торые принимают карты в оплату за товары и услуги.

Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом тех­нические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и мо­жет заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возмож­но, получении скидок при покупках.

Если карточка кредитная, то ее второе достоинство – возмож­ность получения кредита автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия – согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита – причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае не­правильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современны­ми техническими средствами, используемыми, в финансовой сфере.

Денежные средства, находящиеся на карточном счете не надо декларировать при пересечении границы.

Имеются и другие достоинства – льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабиле­тов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести  плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание  и др.

Еще одним недостатком является отсутствие анонимности. Кроме того при оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика  идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с эти покупатели, которые не желают, что бы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- расширение продаж и привлечение новых покупателей;

- не нужно заботиться о конвертации денег  и инкассации вы­ручки;

- возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;     

- снижение риска получения фальшивых купюр; 

- человек с карточкой на руках более склонен совершить по­купку, чем владелец наличных;

- повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подпи­сями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

- повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

Однако при осуществлении оплаты товаров посредством пластиковых карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличение потребительских ссуд;

- увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страхо­вые депозиты);

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

- перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

- разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

- комиссионные, которые банк берет за  все операции с карточками.  

Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание:

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом обще­мировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

- престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как при­знак определенного социального статуса, и т. п.

Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие расходы: плата за  вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

Серьезным недостатком отечественного пластикового бизнеса является то, что банкомат пока работает в основном в одну сторону - на получение денежных средств. К сожалению, в карточных проектах по-прежнему доминируют зарплатные схемы, доля покупок невелика. Одна из причин - в торговой сети и в сфере обслуживания еще недостаточно развита инфраструктура, необходимая для обслуживания держателей платежных карт. Причем цифры по регионам очень сильно различаются. Хотя в последнее время число банкоматов и электронных терминалов (в отличие от морально уже устаревших им принтеров) растет быстрыми темпами.[36]

2. КРЕДИТНЫЕ  БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1 Характеристика деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Банк Русский Стандарт - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний – лидеров потребительского рынка.

Основным акционером Банка является холдинговая компания «Русский стандарт». В состав акционеров банка входит Международная Финансовая Корпорация (IFC).

В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие  консалтинговая компания McKinsey&Co. Имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.

Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. За время действия программы потребительского кредитования клиентами банка стали более 23 миллионов человек, а сумма выданных кредитов превысила 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.

Банк является абсолютным лидером (72% рынка) на рынке кредитования в России.

На территории Российской Федерации действуют 9 филиалов Банка Русский Стандарт, 88 представительств, 5 дополнительных офисов и 14 операционных касс вне кассового узла.

На территории Российской Федерации существует 383 банкомата ЗАО «Банк Русский Стандарт». Из них  241 банкомат работает круглосуточно, 142 - в режиме работы Торговых центов, метро, операционных офисов и прочее. Из них, 327 банкоматов являются только рублевыми. 56 - выдают помимо рублей еще и USD.

Помимо банкоматов осуществляющих выдачу наличных денежных средств, 1195 банкоматов расположенных на территории РФ осуществляют прием наличных. Из них 243 банкомата работают круглосуточно, остальные в режиме работы торговых центров, метро, операционных офисов и т.д.

1 марта 2000 года Банк Русский Стандарт начал реализацию проекта кредитования физических лиц.

Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в ста городах страны: в частности, представительства и подразделения представительств Банка обслуживают население в Москве, Смоленске, Туле, Твери, Рязани, Калуге, Санкт-Петербурге, Пскове, Петрозаводске, Архангельске, Череповце, Выборге, Казани, Чебоксарах, Набережных Челнах, Альметьевске, Ижевске, Йошкар-Оле, Самаре, Ульяновске, Оренбурге, Пензе, Тольятти, Орске, Воронеже, Орле, Липецке, Белгороде, Старом Осколе, Губкине, Курске, Брянске, Тамбове, Волгограде, Саратове, Астрахани, Балаково, Омске, Тюмени, Сургуте, Ишиме, Нижневартовске, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Каменск-Шахтинском, Сочи, Ставрополе, Новороссийске, Нижнем Новгороде, Иваново, Арзамасе, Костроме, Саранске, Екатеринбурге, Кургане, Нижнем Тагиле, Каменск-Уральском, Камышлове, Челябинске, Магнитогорске, Новосибирске, Барнауле, Кемерово, Томске, Новокузнецке, Барабинске, Красноярске, Иркутске, Братске, Улан-Удэ, Бийске, Уфе, Перми, Стерлитамаке, Нефтекамске, Октябрьском, Березниках, Чайковском и других городах страны.

По данным журнала «Профиль» (№4, 27 января 2003 года) Банк входит в первую десятку банков по объему кредитования, представленных физическим лицам. На 01.01.2003 года банком выдано более 400 тыс. потребительских кредитов и 68 тыс. кредитных карт на сумму $240 млн. Уже в сентябре 2003 года Банк Русский стандарт  объявил о выдаче  миллионного экспресс-кредита. Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитования Банком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн. долларов. К 1 января 2004 года  количество эмитированных Банком кредитных карт достигает 460 тысяч. Число выданных Банком потребительских кредитов к концу 2003г., достигает 2 миллионов, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2002г. Более чем в три раза. При этом объем выданных потребительских кредитов также утраивается и составляет к 01.01.2004 года 837,6 млн. долларов США.

По данным журнала «Профиль» на 1 января 2004 года Банк занимает 5-е место в списке самых прибыльных российских банков. В списке 100 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала Банк Русский Стандарт поднимается на 29-е место. По объему кредитов, представленных населению, Банк Русский Стандарт занимает 2-е место, уступая только Сбербанку России.

В 2005 году Банк Русский Стандарт был включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует авторитетный британский журнал The Banker.

                                                                                                                  Таблица 1

Российские банки в мировом рейтинге [17]

Развитие розничного бизнеса является  стратегическим приоритетом Банка Русский Стандарт. В 2005 году банк занимал  первое место среди частных российских банков в сигменте кредитования в точках продаж (доля рынка 40%) и кредитных карт (доля рынка 75 %). Уже к концу 2005 года общая сумма выданных кредитов превысила 156,5 млрд. рублей. Банк сохранил высокие темпы развития на рынке кредитных карт: по состоянию на 01.01.2005 общее количество эмитированных кредитных карт достигло 8,34 миллионов.

В 2006 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» и платежная система MasterCard International объявляют о запуске нового совместного проекта - эмиссии револьверных кредитных карт MasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт.

MasterCard Unembossed - неэмбоссированная карта с обязательной электронной авторизацией. Важное преимущество карт MasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт – широкая международная сеть приема, насчитывающая 24,7 млн. торговых точек по всему миру. Карты МasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт выпускаются для жителей всех регионов страны.

С 25.05.2006 Банк приступил к распространению карточных продуктов "Эконом", "Стандарт" платежных систем MasterCard International и Visa International в Кредитно-кассовых офисах в регионах присутствия Банка.

Банк Русский Стандарт в 2007 году продолжал занимать лидирующие позиции на рынке банковской розницы и оставался одним из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализовывал кредитные программы для населения более чем в 1800 населенных пунктах страны. Число клиентов Банка превысило 23 млн. человек, а общий объем предоставленных населению займов приблизился к 25 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 21 млн. кредитных карт. Количество торговых партнеров Банка превысило 35 тыс. организаций.

Декабрь 2007 Банк Русский Стандарт объявил об успешном завершении сделки по секьюритизации портфеля кредитных карт. Данная сделка стала второй и самой масштабной операцией такого рода на российском рынке. Ее организаторами выступили ABN AMRO N.V. (“ABN”) и UniCredit (“HVB”). Международное агентство Moody’s Investors Service присвоило эмитированным бумагам рейтинг Baa1.

Значимым шагом в развитии рынка потребительского кредитования стал отказ Банка Русский Стандарт от комиссий по всем видам кредитов в августе 2007 года. В рамках всех кредитных договоров, заключенных до 15 августа 2007 г., Банк прекратил взимание всех комиссий по кредитам. Также Банк завершил перевод всех держателей кредитных карт «Русский Стандарт», выпущенных до 1 апреля 2007 года, на новый, более выгодный тарифный план, предусматривающий возможность использования льготного периода погашения кредита, сниженные ставки на покупки и не содержащий ежемесячных комиссий и плат

Банку Русский Стандарт присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: Standard & Poor’s – «BB- Stable», Moody’s – «Ba2 Negative.

                                                                                                                  Таблица 2

Отчет кредитной организации о прибылях и убытках по состоянию на 01.01.2009г. (итоговые строки тыс.руб.):

Уставной капитал Банка Русский Стандарт - 1 272 883 000,000 руб., дата изменения величины уставного капитала 12.01.2004г.

Банк Русский стандарт участвует в системе страхования вкладов. В сентябре 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включила ЗАО «Банк Русский Стандарт» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов (регистрационный № 14 в реестре банков-участников системы страхования вкладов). Банк Русский Стандарт принят в систему страхования вкладов в числе первых финансовых институтов страны.

Банк осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 19.07.2001.

Банком России заключены соглашения с 13 банками о компенсации части их возможных убытков (расходов) по сделкам с другими кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Соглашения заключены, в частности, с ЗАО «Райффазенгбанк», Сбербанк России ОАО, ОАО «МДМ-Банк», ОАО Банк ВТБ, ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Кредитные организации, с которыми Банк России заключает такие Соглашения, должны иметь рейтинг долгосрочного кредитования по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже «ВВ-» по классификации рейтингового агентства «Standart & Poor’s” или «Fitch Raitings», или не ниже «Ва3» по классификации  рейтингового агентства «Moody’s Investorce» и величину собственных средств (капитала) – не менее 30 млрд. рублей.

Однако, в условиях экономического кризиса Standard & Poor’s S&P снизило долгосрочный рейтинг «Русского Стандарта» с «BB-» до «B+», прогноз по рейтингу — «негативный». По мнению агентства, углубляющийся кризис ликвидности и кредитный кризис могут негативно сказаться на способности банка рефинансировать обязательства и на росте его бизнеса в краткосрочной перспективе. Рейтинги отражают текущее кредитное качество банка, не учитывая поддержку со стороны владельцев или государства.

Более 65% обязательств «Русского Стандарта» — внешние, на российском рынке привлечено более 12%. Около 2,2 млрд долларов долга банку предстоит погасить к концу 2009 года, а это соответствует 28% активов по состоянию на 30 сентября.

В результате ухудшения ситуации с рефинансированием и оттока депозитов банк увеличил долю привлечений от государства примерно до 10% от всех обязательств, однако их он может использовать в первую очередь для пополнения краткосрочной ликвидности. В то же время в краткосрочной перспективе «Русский Стандарт», скорее всего, сможет платить по кредитам, поскольку обладает адекватным риск-менеджментом и короткими активами, а его позиции на рынке сильны.

С конца 2007 года доля кредитов «Русского Стандарта», просроченных более чем на 90 дней, сократилась с 6,35% до 3,84% в сентябре 2008 года. Рентабельность бизнеса снизилась с 9,54% в конце 2006 года до 4,56% в сентябре 2008 года, хотя и остается выше среднерыночной.

S&P может еще снизить рейтинг банка, если трудности с рефинансированием продлятся дольше, чем ожидают аналитики, а качество активов существенно ухудшится. Однако по мнению представителей Банка «русский Стандарт» у банка есть качественные быстрооборачиваемые активы, и он подготовлен как к обслуживанию обязательств, так и к поддержке высоких объемов кредитования населения

2.2 Анализ объемов, видов эмитированных банком пластиковых карт

Банк Русский Стандарт производит эмиссию как дебетовых, так и кредитных пластиковых карт. Банк производит эмиссию пластиковых карт по следующим системам расчетов:

1.      American Express;

2.      MasterCard Int.;

3.      Visa International;

4.      Русский стандарт.

С январе 2009 года «Банк Русский Стандарт» совместно с авиакомпанией British Airways начал выпуск кобрендинговых карт British Airways American Express Premium.

Кобрендинговая карта, которую крупнейшая мировая авиакомпания British Airways впервые выпускает в партнерстве с российским банком, предоставляет ее держателям сервисные преимущества карт American Express и программы British Airways Executive Club.

Карту British Airways American Express Premium можно оформить в центральных отделениях «Банка Русский Стандарт» в Москве и Санкт-Петербурге. Новая карта даёт возможность накапливать бонусные мили British Airways, оплачивая покупки картой, а также осуществляя перелеты самолетами компании British Airways и авиакомпаний, входящих в альянс OneWorld . Держатели новых карт "Банка Русский Стандарт" могут обменивать накопленные мили British Airways на премиальные билеты British Airways или авиакомпаний альянса OneWorld по всему миру. Держателям новых карт "Банка Русский Стандарт" также предоставляется дополнительный бонус (Companion Voucher) – авиабилет-вознаграждение для спутника участника программы: при достижении определенного оборота по карте второй авиабилет для спутника предоставляется в подарок на тех же условиях, что и для участника программы. При активации карты клиент получает 5 тысяч приветственных миль British Airways. В дальнейшем мили British Airways начисляются дифференцировано: максимальное начисление происходит при оплате услуг British Airways.

Сотрудничество American Express и British Airways началось в 2001 году. На сегодняшний день совместные кобрендинговые программы действуют в более чем 10 странах мира.

«Совместный проект «Банка Русский Стандарт» и British Airways - уникальный для российского рынка продукт. Впервые российским клиентам предложена карта, выпущенная в партнерстве с крупнейшей мировой авиакомпанией, карта, в число преимуществ которой включены признанные во всем мире сервисные преимущества карт American Express и клубной системы British Airways Executive Club".

Однако основной упор сделан банком на кредитные пластиковые карты. Более 60% кредитного пластикового рынка принадлежит Банку Русский Стандарт.

Кредитные карты Банка «Русский Стандарт» - это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Для кредитования физического лица Банк «Русский Стандарт» предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

Разнообразие видов кредитных карт Банка «Русский Стандарт» впечатляет и позволяет клиентам выбирать для себя оптимальный вариант кредитования. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпускает кредитные карты не только в рублях, но и  в рублях и долларах. 2 вида кредитных карт в долларах и 1 вид в рублях, долларах и евро. Кредитные карты банка «Русский Стандарт» оформляются на срок от 5 месяцев до 3-х лет.

                                                                                                              Таблица 3

Перечень карточных продуктов выпускаемых банком

Банк «Русский Стандарт» при выпуске кредитных карт применяет:

- международную платежную систему MasterCard International, которая охватывает большинство стран мира. Выбирая кредитную карту
с применением платежной системы MasterCard International можно пользоваться своими деньгами и кредитами Банка «Русский Стандарт» по всему свету, везде, где в банках и на банкоматах есть логотип этой платежной системы.

- национальную платежную систему «Русский Стандарт», которая позволяет пользоваться собственными средствами и кредитами Банка в регионах присутствия Банка.

- Visa International.

- American Express.

Обладателем кредитной карты Банка «Русский Стандарт» может стать любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 23 до 65 лет, имеющий:

- стабильный доход,

-постоянную прописку,

- проживание в регионах присутствия банка.

Схема получения кредитной карты Банка "Русский Стандарт" очень проста:

1. Аккуратно, печатными буквами заполняете и подписываете анкету претендента на кредитную карту (заемщика). Заполнить необходимо максимальное количество разделов анкеты. Правильное указание сведений обязательно: фамилия, имя, отчество. Число, месяц и год рождения; место рождения, адрес регистрации, почтовый адрес, место работы. Контактные телефоны также обязательны - домашний, рабочий. Ежемесячный доход. Кроме того, надо придумать и запомнить в анкете Ваш пароль и секретное слово. Это Вам потребуется позже для активации карты и в дальнейшем при Вашем обращении в Справочно-информационный Центр.

2. Передача заполненной анкеты в Банк «Русский Стандарт» региональный филиал или представительство. Передача производится своими силами (доставка лично или отправка по почте).

3. Кредитный комитет Банка «Русский Стандарт» в течение недели рассматривает анкету и принимает решение о выдачи кредитной карты. В этот период банк «Русский Стандарт» проверяет по своим каналам достоверность информации и доходов в заполненной вами анкете.

4. Вам остается только терпеливо ждать звонка о решении кредитного комитета и установлении кредитного Лимита. Во время звонка согласовывается наиболее удобное место и способ получения Кредитной карты.

5. Получение кредитной карты и ПИН-кода (запечатанного в конверте). Процедура получения кредитной карты осуществляется в согласованном месте при обязательном предъявлении как минимум 2-х документов, один из которого - паспорт гражданина Российской Федерации, указанный Вами в анкете.

 6. Производите активацию кредитной карты, и все. Вы можете проводить оплату кредитной картой и тратить деньги.

ЗАО Банк «Русский Стандарт» ежемесячно высылает по почте своим держателям кредитных карт счет-выписку с подробным перечнем всех совершенных за месяц операций и их стоимостью. Банк предлагает внести платеж, устанавливая крайнюю дату совершения операции. Можно выплатить всю предъявленную сумму, а можно выплатить только часть суммы, которая не должна быть меньше 5% от кредитного лимита.
         Имея кредитную карту Банка «Русский Стандарт», можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств:

- получить денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их истратить на свои нужды;

- произвести оплату кредитной картой в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий;

- избавиться от хлопот и неудобств, связанных с пересечением границ и обменом валюты (конвертация производится автоматически при оплате «пластиком» покупки или услуги).

У кредитных карт Банка «Русский Стандарт» есть ряд существенных недостатков:

1. в большинстве регионов страны нет филиалов и представительств банка «Русский Стандарт» и поэтому, выезжая в эти регионы, воспользоваться большинством видов кредитных карт не представляется возможным;

2. оплата кредитной картой за товары и услуги
производится только в фирмах и магазинах - партнерах Банка «Русский Стандарт», что ограничивает их возможности;

3. суммарная стоимость всех комиссий, связанных с обслуживанием кредитной карты очень велика;

4. отдельные кредитные карты можно получить только после погашения потребительского кредита. Кредитная карта выдается клиентам, имеющим положительную кредитную историю в банке.

Рассмотрим несколько разновидностей кредитных карт эмитируемых Банком «Русский Стандарт»:

1. Международная кредитная карта «Русский Стандарт Голд» (Платежная система MasterCard Worldwide или VISA International по выбору клиента).  Кредитная ставка по данной пластиковой карте составляет 22% годовых на все операции, при  этом льготный период кредитования до 55 дней на операции покупок и снятия наличных. Возобновляемый кредитный лимит до 300 000 рублей (льготный период - это время, в течение которого владелец картой пользуется ей, при этом проценты за кредит не взимаются). По Карте нет дополнительных скрытых комиссий. плата за выпуск и обслуживание Карты взимается только после совершения транзакции по Карте. Кроме того,   по данной карте существует возможность размещения на счете Карты собственных средств. Предоставляются дополнительные сервисы для дистанционного контроля Счета: ИНФО М@il, SMS-сервис, Интернет-Банк.

2. Бонусная карта «Мировой клуб». Карта предоставляет доступ к кредитному лимиту до 50000 рублей. Эти средства используются при покупках по всему миру по ставке 34 % годовых. Оформление Карты производится в любом магазине МИР и занимает времени  около 15 минут. Пользоваться Картой возможно сразу же после ее получения. Льготный период кредитования до 55 дней. Уже через несколько месяцев после получения карты Банк «Русский Стандарт» выпускает новую Бонусную карту взамен старой:. При этом, кредитный лимит уже составляет 150000 рублей с возможность выдачи наличных денежных средств в размере 10000 тысяч ежемесячно. При этом единая ставка на покупки и получение наличных 34 % годовых.

3. Международная кредитная карта «Аэрофлот». Кредитная карта «Аэрофлот» создана Банком Русский Стандарт и авиакомпанией «Аэрофлот - российские авиалинии» специально для людей, которые часто совершают авиаперелеты (платежная система MasterCard Worldwide). Предоставляется доступ к персональной кредитной линии до 150 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 22% годовых на покупки и 36% годовых на иные операции. Годовая плата за выпуск и обслуживание карты - 1 500 рублей. Льготный период кредитования на покупки до 55 дней. Присутствует возможность размещения на карте собственных средств.

Теперь о цене кредита, получаемого через кредитные карты. Кредитные карты это удобно, но очень дорого, но за удобство надо платить. Кроме
того, низкая процентная ставка за кредит еще не значит, что кредитная карта обойдется вам дешевле. Правда, на практике стоимость затрат по обслуживанию кредитной карты будет ниже за счет того, что не все средства снимаются наличными, не всегда кредитный лимит выбран полностью а следовательно и сумма комиссий уменьшится.

На 1 января 2005 года общее количество  эмитированных кредитных карт достигло 8,34 миллионов. Таким образом эмиссия карт в течении  года увеличилась в 4,3 раза. Портфель кредитных карт на конец 2005 года в 4,3 раза превысил аналогичный показатель предыдущего периода. В 2005 году Журналом Cards International, входящим в издательскую группу Lifferty Group, назвал Банк Русский Стандарт Лучшим Банком-эмитентом кредитных карт Центральной и Восточной Европы в 2005 году.

За 2006 год Банк выпустил для своих клиентов 2,8 млн. кредитных пластиковых карт. Суммарный объем эмиссии кредитных пластиковых карт Банка Русский Стандарт увеличился до 11,2 млн. карт.

На начало 2008 года Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 21 млн. кредитных карт.

Рисунок 2 Количество эмитированных кредитных карт Банком «Русский Стандарт»

2.3 Проблемы с возвратом кредитов полученных населением посредствам кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт»

В Россию пришел кризис. Мировой. Затронул он практически все сферы, в том числе и банковскую.

Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, а также ужесточил требования к заемщикам в части сферы трудовой деятельности. В большинстве банков повысился уровень отказов, особенно по молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).

Другие банки были не столь безапелляционны. «Русский стандарт», например, пошел по другому пути. Он ограничил только использование кредитных средств, а вот средства вкладчиков трогать не стал. «Банк Русский Стандарт» установил лимит на снятие наличных в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. ЗАО «Банк Русский Стандарт» установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком, сообщили FinNews.ru в пресс-службе банка. Единственной операцией по картам которых было снятие наличных, смогут снять не более 5 тыс. рублей. Те, кто совершает также и безналичные платежи, смогут снять до 10 тыс. рублей.
Пресс-служба банка так прокомментировала введенные ограничения: «В последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.
Вводимые ограничения позволят избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».

Кроме того, в условиях экономического кризиса растет большой процент невозврата кредитов, в том числе и полученных с помощью кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Однако, большую сложность в плане возврата представляют просроченные кредитные долги, в которых слышатся еще отголоски пресловутых «скрытых» процентов. Клиенты отказываются оплачивать долг, ссылаясь на обман со стороны банка и на собственную финансовую безграмотность.

Три года назад, когда эмиссия кредитных карт в России только набирала обороты, Банк «Русский Стандарт» сделал ставку на пластик и выбрал в качестве наиболее перспективного способа развития бизнеса массовое кредитование населения посредством кредитных карт. Но далеко не все клиенты банка на тот момент имели верное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования. Большинство полагали, что кредитка - это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме.

Не будем утверждать, что расчет банкиров строился на незнании населением нового кредитного продукта или на особенности русского менталитета с его стремлением к быстрому обогащению. Но в итоге вышло, что именно из-за желания быстро обогатиться и из-за обыкновенной финансовой безграмотности множились ряды пользователей пластиковых кредиток.

Процедура получения кредитной карты была проста. Одновременно при подписании договора о выдаче потребительского кредита заемщику предлагалось подписать договор на предоставление кредитной карты. Предложение изготовить кредитную карту находилось на второй страничке договора и было написано мелким, но вполне читаемым шрифтом. В договоре говорилось, что клиент просит банк изготовить и выслать на его имя почтовым переводом пластиковую кредитную карту.

Как правило, заемщики не вчитывались в текст договора, а быстро ставили свои подписи под ним и с радостью забирали желанный товар. В дальнейшем, если в течение трех месяцев заемщик не допускал пропусков платежей по кредиту, то банк в автоматическом режиме высылал на его имя кредитную карту с лимитом в сорок тысяч рублей с возможностью дальнейшего увеличения лимита до ста пятидесяти тысяч. Все моменты, регулирующие отношения между банком и клиентом были изложены в условиях предоставления и обслуживания кредитных карт, а размеры начисляемых комиссий и процентов - в тарифах банка, которые высылались по почте вместе с самой кредиткой.

Итак, кредитная карта получена, но что с ней делать? Как поступит «идеальный» заемщик? Он внимательно ознакомится с условиями кредитования, позвонит в банк по горячей линии, обратится в клиентскую поддержку за консультацией, спросит мнения друзей и знакомых, и только после того, как получит ответы на все свои вопросы, примет решение о дальнейшем использовании кредитной карты. Но идеальных заемщиков, как известно, не существует. Большинство клиентов после получения кредитки старались как можно быстрее снять с карты все деньги, не задумываясь об условиях и не считая проценты, наивно полагая, что они такие же, как при потребительском кредите.

В результате получалось следующее: в течение нескольких месяцев заемщик исправно исполняет свои обязательства, полагая, что платит задолженность по годовой банковской ставке 23% и окончание срока кредитования близко. Но потом он узнает, что платить ему нужно в течение девяти  лет по ставке 52% годовых. Ведь при пользовании кредитной картой к 23% годовой банковской ставки прибавляется еще комиссия за обслуживание лицевого счета в размере 22,8 % и комиссия за снятие денежных средств в размере 4,9%. Возмущению клиента нет предела! Крик одного обиженного подхватывается другим, и недовольство вырастает в гигантский всплеск гнева обманутых заемщиков. «Как так? - изумляется клиент. - Я снял с карты сорок тысяч рублей, плачу два года, а мой долг не уменьшается, а только растет. Я еще должен банку сорок три тысячи! Это надувательство! Это полный обман!»

Именно с этого момента взыскание задолженности по кредитным картам становится затруднительным, а отказ от оплаты приобретает массовый характер. Именно по этой причине практика возврата долгов по кредитным картам заслуживает отдельного внимания. Ведь именно из долгов подобного рода состоит большая часть портфеля просрочки. Потребительский кредит изживает себя, банки постепенно покидают торговые точки, смещая приоритеты своего развития на другие формы кредитования. Число пользователей кредиток продолжает расти, а вместе с ним растет и число должников.

Безусловно, каждая ситуация по просроченной задолженности индивидуальна, и придумать готовый рецепт для успешного возврата денег невозможно. Но опыт показывает, что, применяя в совокупности нижеуказанные методы, можно добиться оплаты даже от самых проблемных должников.

Отказы от оплаты задолженности по пластиковым картам Банка «Русский Стандарт» начались в тот момент, когда в СМИ появились статьи о банковских продуктах со скрытыми комиссиями. В Красноярском крае Роспотребнадзор открыто призвал заемщиков БРС не исполнять долговых обязательств, мотивируя это тем, что банкиры изначально ввели в заблуждение своих клиентов. Подобные заявления несколько раз повторялись в прессе и на телевидении, и результатом стал массовый отказ клиентов от исполнения кредитных обязательств. Призывы попали на благодатную почву, должники по природе своей и так не отличаются сознательностью, а когда появилась возможность сослаться на государственный орган, они категорически отказались гасить кредиты.

Рассмотрим еще один наиболее частый аргумент в отказе оплачивать долг - неизмененный тарифный план. Дело в том, что с отменой всех скрытых процентов и комиссий банк в автоматическом режиме, без согласия клиентов, перевел их на другой, более "прозрачный" тарифный план. Согласия клиента о переходе на другой тарифный план не требовалось, а вот уведомление о переводе было выслано всем без исключения. Процедура перевода на другой тарифный план прописана в условиях обслуживания кредитной карты, которые, как правило, должники не находят нужным читать. И из-за собственного незнания делают неверные выводы.

Должники часто задают вопрос: почему всем отменили комиссии, а мне нет? Такой вывод заемщик делает из-за суммы основного долга, которая осталась неизменной. И обычно не думает о том, что на увеличение этой цифры повлияли начисленные штрафы, которые должник создал себе сам, не оплачивая кредит по три месяца подряд.

При взыскании долгов по карточным продуктам часто возникают случаи, когда сумма основного долга выплачена досрочно, но остается невыплаченной сумма страховки, которая составляет от трехсот рублей до пяти тысяч. Это происходит потому, что после досрочного гашения заемщик не поинтересовался состоянием своего счета и не убедился в том, что кредит действительно полностью закрыт.

Наконец, рассмотрим еще одну отговорку заемщика при отказе от уплаты задолженности - обращение в судебные органы. Заемщик ссылается на то, что банк изначально ввел его в заблуждение, и он в свою очередь обратился за правдой в суд или к так называемым антиколлекторским бюро.

Первым шагом для выбора метода взыскания просроченной задолженности является определение вероятности его получения от должника. Для этого необходимо изучить его кредитную историю: количество выплачиваемых кредитов, частоту обращения за кредитом, месячный доход.

В большинстве случаев для возврата долга, достаточно телефонного звонка или личной встречи с должником опытного юриста, который, ссылаясь на соответствующие статьи, объяснит всю грозящую должнику проблематику, если он не вернет должную сумму. В этом случае значительно сокращаются затраты на процесс взыскания долга. Возможно, потребуется достаточно длительное время оказывать увеличивающееся давление на должника методом телефонных переговоров и личных встреч.

При достаточном уровне интенсивности давления на должника в ходе телефонных переговоров удается убедить клиента восстановить график текущих платежей или досрочно погасить задолженность, часто при этом сохранив лояльность клиента. Себестоимость единичного телефонного звонка невелика, и один оператор может провести до 70–100 результативных телефонных переговоров за смену. Организационно это также наиболее удобная технология: единый контакт-центр может располагаться в оборудованном офисе и обеспечивать обзвон всей территории страны.

Помимо телефонных переговорови личных встреч  в практике внесудебного взыскания применяются методы массовой рассылки писем, sms и электронных сообщений. При правильном использовании эти методы дополняют телефонные переговоры и способны повысить суммы взысканной задолженности.

Типичный масштаб деятельности среднего розничного банка по взысканию задолженности по потребительским кредитам требует наличия отдельного подразделения по работе с проблемными кредитами, в котором задействованы обычно 10–15 сотрудников. Специализированные сервисные компании — коллекторские агентства — задействуют в своей работе до 100–200 сотрудников.

Для организации работы таких подразделений повсеместно применяется программное обеспечение и оборудование интеллектуальных АТС. Программное обеспечение класса CRM и системы управления документооборотом распределяют задачи между сотрудниками («коллекторами»), организуют контроль и аналитику. Однако вопросы стратегии взыскания обычно остаются в компетенции линейных руководителей коллекторских подразделений.

Известны различные способы управления стратегией взыскания.

В первую очередь, это мониторинг результатов переговоров. В этом случае сотрудники-аналитики просматривают (100% или выборочно) результаты переговоров с каждым заемщиком и принимают решения о целесообразности продолжения взыскания и выборе дальнейшей стратегии взыскания.

Частным случаем такого способа управления является делегирование полномочий по принятию решений непосредственно коллекторам. Программное обеспечение в этом случае используется для сбора информации, построения отчетов, контроля сроков и т.п. рутинных задач.

Недостатками данного способа управления являются высокая ресурсоемкость (ручная работа) и высокая зависимость результатов деятельности коллекторского подразделения от частного мнения аналитиков, что особенно опасно в условиях недостатка квалифицированных кадров и острой конкурентной борьбы.

Также стратегия взыскания может строиться на основе параметрических бизнес-правил. При автоматизации принятия решений на основе параметрических бизнес-правил часть управленческих решений берет на себя программное обеспечение.

Пример типичного бизнес-правила при таком подходе: «Прекратить взыскание, если дело находится в производстве более 60 дней, выполнено более 10 телефонных переговоров с должником и сумма задолженности не превышает 10 000 руб.»

Из этого примера виден «потолок» интеллекта такой системы: формальная параметризация и ярко выраженная пассивность в принятии решений. На практике такие системы используются в сочетании с ручным управлением процессом взыскания, лишь слегка «разгружая» аналитиков от принятия решений в наиболее очевидных случаях.

Альтернативным вариантом управления стратегией взыскания является способ, основанный на моделировании бизнес-процессов. Автоматизированное управление стратегией взыскания на основе моделирования бизнес-процессов заключается в разработке набора типовых бизнес-процессов, известных в отрасли как планы мероприятий по взысканию.

Такие планы мероприятий имеют разветвленную структуру и обеспечивают вариативность воздействия на должников в зависимости от предыдущих результатов. Библиотека планов мероприятий позволяет автоматически выбирать стратегию взыскания, исходя из параметров кредитного договора, кредитного продукта, параметров задолженности, степени загруженности коллекторского подразделения или иных факторов. Могут реализовываться конкурентные стратегии и адаптивное управление.

В целом подход на основе планов мероприятий доказал свою эффективность и является предпочтительным. Например, на этом принципе работает популярная в России и Украине «Система управления возвратом долгов «Кредитные дела».

Но при любом способе управления массовым внесудебным взысканием задолженности рано или поздно возникает вопрос оптимизации. Себестоимость мероприятий по взысканию не должна превышать доходности; ограниченность трудовых ресурсов требует приоритезации усилий; возможны также дополнительные ограничения, направленные на сохранение лояльности клиентов, выполнение нормативов регулирующих органов и т.п.

В достаточно редких случаях досудебные методы взыскания не оказывают должного влияния на должника и тогда возникает необходимость обращения в суд. В таком случае специалист передает исполнительные листы для принудительного взыскания судебным приставам, и вместе с кредитором оказывает им содействие в розыске, как самого должника, так и его имущества. В результате интересы кредитора удовлетворяются обращением взыскания на арестованное имущество, вычетами из заработной платы до полного взыскания долга.

Подведем итоги. Практика завуалированного начисления кредитной ставки осталась в прошлом, но проблемы, которая она породила, все еще будоражат работу по сбору задолженности. Заемщики, которые не желают выполнять свои долговые обязательства, всегда будут искать причину уклониться от оплаты.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА

3.1 Современное состояние российского рынка банковских карт и основные тенденции его развития.

В настоявшее время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство банков на базе международных платежных систем – Visa International, MasterCard Int., Юнион Кард, Золотая Корона, American Express, СТБ и Сберкарт. Причем преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево. Поэтому вопрос о создании единой платежной системы России, способной составить достойную конкуренцию международным платежным системам и снизить себестоимость карточных продуктов является очень актуальным.

Наличие же локальных игроков способствует конкуренции на рынке платежных систем, а также дает возможность даже самым мелким финансовым учреждениям выпускать и обслуживать пластиковые карты, Однако развитие общенациональной платежной системы требует серьезных капиталов­ложений. Например, системе Сберкарт необходима интеграция в международные системы, которая обеспечит прием этих карт в любом банкомате и терминале. Судьба системы зависит от Централь­ного банка РФ, которому рано или поздно придется задуматься о привлечении для системы Сберкарт стратегического инвестора.

На отечественном рынке пластиковых карт сформировались три крупные группы коммерчес­ких банков. Первая группа – универсальные бан­ки: Сбербанк России (Сбербанк России занимает лидирующие позиции: на 1 октября 2006 года им выдано 16,1 млн. карт (около 25% от общего количества карт в Российской Федерации). Из них Visa, MasterCard - 800 тыс. карт, Maestro, Visa Electron - 12,2 млн карт, Сберкарт - 3,1 млн карт)[3], Внешторгбанк, Альфа-банк, Банк Москвы. Универсальные банки развивают свой основной канал привлечения клиентов от зарплатных проектов (соглашение организации с банком о выплате зарплаты работникам на пластиковые карты). Эти клиенты постепенно попол­няют сегмент потенциальных заемщиков на пот­ребительские, автомобильные кредиты, ипотеку. Цель универсальных банков, например, таких как Уралсиб, организовать финансовый супермаркет, в котором клиент сможет реализовать все свои финансовые потребности. В этой связи форми­руются объединения банков, в последние годы можно указать, например, Уралсиб с Никойлом и Автобанком; Внешторгбанк с Гута-банком; Росбанк с овк.

Вторая группа банков – дочерние учреждения иностранных банков, действующие в России. Ситибанк, например, в большом числе эмитирует корпоративные пластиковые карты для иностран­ных компаний и для физических лиц – предста­вителей среднего класса. Для этой группы банков характерно применение в нашей стране карто­чных технологий, которые уже были опробованы в других странах. Также Ситибанк выпустил кре­дитные пластиковые карты со льготным периодом погашения: если заемщик гасит задолженность по кредитной карточке в течение установленного срока, процент за пользование кредитом ему не начисляется.

Третья группа банков – специализирующихся на потребительских кредитах – Русский Стандарт, ДельтаБанк, Хоум кредит энд финанс банк и др. Например, «Русский стандарт» с начала 2005 г. прекратил эмиссию собственных локальных карт и переходит на международную пластиковую карту MasterCard.

Банки-лидеры по количеству карт в обращении представлены на рис. 3.1.1. Так, только у «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2008 года снизилось почти на 2000 штук.

Рисунок 3 Банки по количеству карт в обращении по состоянию на 01.01.2009

В России пластиковые карты открыли новую главу в финансовой практике частных лиц. Основной проблемой при этом является не новизна карточек как таковых, а незначительная доля безналичных платежей вообще в общей массе опера­ций частных лиц и, как следствие, отсутствие практи­ки открытия банковских счетов для расчетов. В качестве основных факторов, тормозящих развитие рынка пластиковых карт можно выделить следующие.

Во-первых, большинство частных лиц слабо понимают, зачем нужна карточка и какие она дает преимущества.

Во-вторых, на предприятиях торговли и сервиса превали­рует наличный расчет. Уклонение от налогов является одним из основных факторов, побуждающих торговые точки к наличным расчетам. Это касается и физических лиц, многие из которых скрывают свои официальные доходы, получая зарплату в конвертах и т.п.

В-третьих, значительно сдерживает развитие плохая инфраструктура обслуживания. Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Даже в столице сфера применения пластиковых карт весьма ограничена. Терминалами по приему пластиковых карт оборудованы не все даже крупнейшие торговые сети, не говоря уже о небольших магазинах и предприятиях сервиса. Фактически для держателя дебетовой карточки – это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При пользовании же кредитной карточкой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам по карточке.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

Можно выделить и другие причины, такие как высокие тарифы обслуживания, лишние комиссионные и др.

Таким образом, на сегодняшний день перспективы интенсив­ного роста торговых операций с использованием локальных карточек отечественных, платежных систем выглядят ограниченными. Отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей из зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положени­ем мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек. Решением данной проблемы является постепенное повышение доверия населе­ния к банковскому сектору в целом и к российским платежным системам в частности.

Гораздо более актуальным на сегодняшний день представляется перспектива использования пластиковой карточки как элемента обслуживания в сберегательном банке. Сохраняющаяся инфляция побуждает практически все слои населения исполь­зовать вклады (в основном срочные) для сохране­ния средств. Квалифицированное использование пластиковых карточек способно активизировать процесс привлечения средств. Карточки, являясь гибким автоматизированным инструментом, спо­собны существенно увеличить производительность труда банковских работников, обслуживающих на­селение. Кроме того, использование банкоматов и участие в массовых платежных системах способны снизить остроту проблемы развития сети продаж банковских услуг. Несомненно, что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предо­ставляемыми карточкой удобствами круглосуточ­ного доступа к счету. Все это в комплексе будет способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий клиентов.

Вместе с тем полноценное использование без­наличных расчетов в России невозможно реализо­вать только усилиями банковского сообщества: необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, выход ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой за­дачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора. Государс­тво должно поощрять рациональные и перспективные проекты развития безналичных расчетов посредством пластиковых карт и обеспечивать в этом плане равные условия конкуренции между банками независимо от их статуса и владельцев и принадлежности к платежной системе.

Со стороны банковского сектора развитию без­наличных расчетов будет способствовать активность банков в сегментах кредитных и кобрендинговыx карт. Кроме того, необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов.

Увеличение количества POS-терминалов от­кроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Переход на карточные расчеты существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов. По расчетам некоторых независимых экспертов, в результате внедрения полноценного безналичного обслуживании на основе пласти­ковых карт торговые учреждения и банки смогут сэкономить порядка 1% ВВП. [15]

В последнее время на российском рынке пластиковых карт наметилось пять основных тенденций.

Первая – появление массового спроса на пластик. За 2008г. объем рынка пластиковых карт достиг, по данным Центрального банка России 119,2 млн. шт. Динамика рынка представлена на рис. 3.1.2. Если в 2007г. рост рынка пластиковых карт составил более 27%, то за 2008г. темпы роста несколько снизились (около 15 % прироста за год). Но, несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 году продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку (в первую очередь  - это Сбербанк, за счет выпуска карт в рамках зарплатных проектов). По оценке главы представительства MasterCard в России, потенциал роста рынка пластиковых карт еще далеко не ис­черпан: в среднем на одного европейца при­ходится три карты, а в Великобритании и CШA – пять-шесть карт.

Рисунок 4 Динамика эмиссии банковских карт в России

По данным Центрального банка России, за 2008 год выросло также количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и эквайрингом банковских карт, теперь их стало 703 (более 60% всех российских банков). Объем операций по пластиковым картам составил за 2008г. более 802 млрд. руб., что на  42,2% больше, чем за 2007г.

Рост рынка пластиковых карт закономерен – ведь этот продукт является выгодным и удобным как для пользователя, так и для бан­ков. Основным сдерживающим фактором использования остается отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания. Тем не менее, за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки, что также способствует росту количества пользователей пластиковых карт. Динамика по количеству банкоматов представлена на рис.5. По данным исследования лондонской компании Retail Banking Research, в 2008 г. Россия стала одним из самых быстроразвивающихся рынков банкоматов Центральной и Восточной Европы – количество банкоматов увеличилось по сравнению с 2007 г. на 46,1%.

Рисунок 5 Динамика количества банкоматов в России, шт. по данным Центрального банка России

На начало 2006 г. в России установлено 27640 аппаратов (Однако они расположены на территории страны неравномерно: 60 процентов приходится всего на 8 регионов, из которых 40 процентов составляет Москва и Московская область. Эти показатели говорят о том, что нужно развивать данный бизнес и на других территориях). Украина занимает второе место в рейтинге лидеров отрасли – 10565 банкоматов, Польша – третье место (8815 ап­паратов). В целом в Центральной и Восточной Европе число банкоматов возросло на 26% – до 68500 единиц. Среди рассматрива­емых стран 27% операций по снятию денег с помощью банкоматов было произведено на территории России. [21]

Тем не менее, развитие сети банкоматов в России существенно отстает от развитых европейских стран. По оценке экспертов, в России на начало 2007 г. работало 32700 устройств, что составляет примерно 227 банкоматов на 1 млн. жителей. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии – 800, а в Америке более 1 тыс. банкоматов на 1 млн. жителей.

Основным сдерживающим фактором развития банкоматной сети является значи­тельная стоимость оборудования, слабость развития инфраструктуры и серьезная не­хватка коммуникаций, в основном это касается удаленных регионов. Концентрация банкоматов в центральных и промышленно развитых территориях достаточно высока. Очевидно, что большая часть банкоматов сконцентрирована в Москве. Например, по данным Интернет-сайта Сбербанка России, совокупное число банкоматов общего досту­па составляет 8887 устройств. Из них в Москве расположено 704 – т.е. почти 8%.

Согласно статистике Центрального банка России, несмотря на то, что число карт в обращении выросло в 2008 г. на 16%, а объем операций по ним на 51,7%, доля использования банковских карт при оплате товаров и услуг в торгово-сервисной сети (эквайринг) остается на достаточно низком уровне (24% от общего количества операций с банковскими картами). Большинство граждан продолжают использовать карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство.

По мнению экспертов, подобное соотношение говорит о том, что в общей массе эмитированных карт большинство из них приходится на зарплатные проекты. Фактически эти кар­ты выдаются сотрудникам корпораций по факту, почти на принудительной основе. Карты используются лишь для сня­тия наличных в банкоматах, а не как платежное средство, поэтому соотношение по операциям не меняется. Однако, как показывает практика, база клиентов, полученная в результате обслуживания «зарплатных» проектов, может служить осно­вой развития вторичных продаж банковских продуктов держателям таких «зарплатных» карт. По этим картам банки стараются предоставлять полный спектр стандартных услуг по карте и дополнительный сервис, как правило, включающий овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оп­латы счетов с телефона. Также широко распространена прак­тика льготного кредитования таких клиентов, так как по ним банковские риски невозврата или просрочки платежа значи­тельно меньше, чем по другим клиентам.[21]

В течение I полугодия 2007 ВТБ 24 реализовал ряд крупных зарплатных проектов, в том числе в Министерстве обороны РФ, Российской академии государственной службы при Президенте РФ, ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперсАудит» и др.

На рисунке 7 представлено развитие эквайринга в динамике по всей банковской системе России. По состоянию на 01.01.2009г. количество эквайринговых операций возросло на 35% по сравнению с началом года, а размер сумм по этим операциям – на 47%. Несмотря на некоторый спад по суммам операций в 4 квартале 2008г., продолжает наблюдаться положительная динамика по количеству  эквайринговых транзакций.

Рисунок 7 Динамика долей по суммам и операциям эквайринга по картам физических лиц по данным Центрального банка России

Вторая тенденция – развитие рынка кредитных карт. В последние годы одним из наиболее приоритетных направлений деятельности российских банков становится карточное кредитование. Тенденция к росту сектора рынка кредитных карт возникла еще в 2003 г. Это обстоятельство вполне закономерно – эмиссия кредитных карт обеспечивает банкам большую прибыльность, чем дебетовых, способствуя как созданию длительных устойчивых взаимоотноше­ний с клиентами, стимулируя их лояльность, так и дальнейшему расширению клиентской базы.

Переходу к новому этапу развития платежного про­цесса способствовал следующий комплекс условий: выпуск критической массы банковских карт (в том числе более 17 млн. карт VISA), сформирована эквайринговая инфраструктура (включая около 84 тыс. торговых точек; принимающих карты VISA); появление стабильной базы заемщиков, появление законодательной базы для предоставления grase period (льготного периода); в ближайшем будущем – начало реальной работы бюро кредитных историй. [23]               

Среди ключевых факторов, способствующих динамичному развитию рынка карточного кредитования в России, следует отметить и принятие ряда соответствующих законодательных инициатив. В их числе появление юридической основы для предоставления держателям кредитных карт grase period, что можно расценивать в качестве серьезного дополнительного стимула для активизации использования этих продуктов, как клиентами, так и самими банками-эмитентами. Предоставление держателям карт льготного периода кредитования широко применяется кредитно-финансовыми организациями многих стран. Однако в России эмитенты кредитных карт получили возможность предлагать потребителям классические кредитные продукты, предусматривающие беспроцентный период погашения задолженности только после внесения соответствующих изменений в На­логовый кодекс РФ, вступивших в силу с января 2005 г., которые предусматривают освобождение частных лиц от налога за получение беспроцентного кредита в течение льготного периода. Российские потребители пока еще не до конца оценили такое нововведение 2005 г., как льготный период кредитования. На этом фоне Visa International совместно с ведущими розничными банками страны сейчас проводит активную разъяснительную кампанию, посвященную преиму­ществам grase period, который позволяет клиентам бесплатно пользоваться «чужими деньгами», т. е. занятыми у банка финансовыми средствами.

Несмотря на довольно высокий уровень спроса среди населения на банковские кредиты, у подавляющего большинства потенциальных заемщиков в настоящее время нет кредитной истории. В таких условиях массовая выдача кредитных карт, имеющих традиционные для этого типа продуктов параметры авторизации, была связана для российских банков с неоправданно высокими рисками. Это обстоятельство выступало одним из факторов, за­метно тормозящих масштабное развитие в России рынка кредитных карт.

По данным Visa International на сегодняшний день общее количество карт всех платежных систем с кредитными возможностями составляет на российском рынке около 5,3 млн. К ним относятся карты с разрешенным овердрафтом (около 1,5 млн.); револьверные кредитные карты, выпущенные в отделениях банков (около 800 тыс.), а также самая многочисленная группа кредитных карточных продуктов – кредитные карты распространяемые через торговую сеть (около 3 млн.).[23]

Таким образом, кредитные карты в обозримом будущем станут одним из наиболее важных и перспективных направлений развития розничного банковского бизнеса России.

Рисунок 8 Возрастная структура пользователей кредитных карт.[29]

Третья тенденция – расширение спектра дополнительных услуг для держателей пластиковых карт. Идеальная карточка должна быть не только средством получения наличных, займов и способом оплаты товаров и услуг, но и предоставлять дополнительные удобства, способные заинтересовать клиента. Поэтому совместно с  сотовыми операторами, авиакомпаниями и магазинами банки выпускают кобрендинговые продукты, активные пользователи которых получают значительные бонусы в виде бесплатных минут разговора или скидок на билеты и товары.[37]

Подстегиваемые высокой конкуренцией, российские кредитные учреждения предлагают клиентам всевозможные сервисы. Помимо уже привычных бонусных схем и кобрендинговых проектов это и пополнение карты в режиме реального времени, и оплата с помощью карты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и Интернет-провайдеров, бронирование гостиниц и авиабилетов, мультивалютные спецкартсчета и дополнительные карты, даже индивидуальный дизайн карточки.[18]

Так, например, Сбербанк предлагает международную банковскую карту «Visa Аэрофлот». При оплате покупок этой картой начисляются баллы по программе «Аэрофлот Бонус», которые могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании «Аэрофлот», а также для получения права на бесплатные пролеты. Банками при участии нефтяных компаний разработана программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок  при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества.

Продолжает совершенствоваться и технологическая сто­рона обслуживания карт. Кроме стандартной оплаты различ­ных услуг через банкомат с 2006. г. у держателей пластиковых карт VISA появилась возможность перевода денег с карты на карту. На­пример, такую услугу стал предоставлять Газпромбанк. Как подчеркивают в Visa International, Россия стала первой в мире страной, внедрившей новый кассовый сервис межкарточных денежных переводов «Деньги с VISA на VISA – 24/7». Держатель карты может через банкомат перевести деньги на другую карту, для этого следует только указать ее 16-значный номер.

Четвертая тенденция – появление смарт-карт с дуальным интерфейсом (с магнитной полосой и чипом). Эти карты выгодно отличаются от карт с магнитной полосой с точки зрения безопасности совершения операций. Их преимущества: высокая степень защиты данных, предоставление значительно более надежного механизма аутентификации карты и ее владельца. Выше и возможность оказания сервисных услуг.

Как свидетельствует практика, российский рынок пластиковых карт в географическом аспекте развивается крайне неравномерно, что в принципе свидетельствует о молодости и чрезмерной централизации нашей банковской системы во­круг Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов. Это можно проследить на рис. 3.1.5. Так, например, на долю Иркутской области приходится около 2% от общего объема операций по пластиковым картам физических лиц, а на долю Московской области, г. Москвы – 24%.

В Иркутской области владельцем банковской карты можно стать практически в любом городе, но большая часть карт выпущена в Иркутске, здесь также находится больше банкоматов и торгово-сервисных точек, чем где-либо в регионе. Соответственно, и оборот банков по картам в нашем городе самый высокий в области.

Будущее рынка пластиковых карт связано с более равномер­ным распределением по всей территории России, поэтому пятая тенденция – продвижение карточных продуктов в регионах.

Рисунок 9 Распределение объема операций по пластиковым картам по регионам России по данным Центрального банка России

По мере роста доходов населения в регионах активизируется спрос на пластиковые карты. Первоначально распространение пластикового бизнеса шло лишь посредством зарплатных проектов, затем – через овердрафтные и кредитные карты. Выход на новые рынки сбыта карточных продуктов осуществляется в рамках стратегических программ расширения филиальных сетей банков. Приоритет отдается регионам с большей численностью населения и относительно высоким уровнем жизни. По словам начальника управления банковских карт Росбанка А. Гамольского, распространение карт можно напрямую связать с ростом деловой активности и благосостояния населения в том или ином регионе.[18] 

                                                                                                                Таблица 4

Цели использования банковских карт в зависимости от уровня дохода.[29]

3.2 Направление развития и совершенствования рынка банковских карт

Банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг - на протяжении последних лет демонстрируют динамичный рост по всем показателям. С 2001 года количество выпущенных карт выросло в 10 раз. Однако Россия, в силу объективных причин, по-прежнему отстает от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг.

На сегодняшний день в России на одного жителя приходится менее одной банковской пластиковой карты, в то время как средний мировой показатель - более трех. Как свидетельствуют данные исследования Business-Vision «Поведение потребителей на рынке банковских пластиковых карт», только треть населения России (35%) пользуется банковскими картами.

В России темпы роста рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. По сравнению с 2004 годом количество эмитированных банковских карт в 2005 году возросло более чем на 55% (с 35,04 млн. до 54.5 млн. карт). В 2006 году объем  платежей по оплате товаров, работ и услуг увеличился еще на 55%.

На сегодняшний день Россия лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа (без ЕС), Ближний Восток. Африка – всего 84 страны), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза.

На сегодняшний день в России на одного жителя приходится менее одной банковской пластиковой карты, в то время как средний мировой показатель - более трех. Как свидетельствуют данные исследования Business-Vision "Поведение потребителей на рынке банковских пластиковых карт", только треть населения России (35%) пользуется банковскими картами.[30]

На данный момент на рынке присутствуют карты как международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, которой принадлежит более половины российского рынка.

Из отечественных продуктов выделяют только СБЕРКАРТ, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространенности. Если в 2001 году объем выпуска международных карт был меньше российских, то на данный момент более четырех из пяти карт в нашей стране выпущены международными платежными системами.

Рисунок 9 «Структура российского рынка пластиковых карт»[30]

В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые карты, среди которых самую значительную долю составляют карты, обслуживающие зарплатные проекты.

Рисунок 10 Динамика эмиссии карт международных и отечественных платежных систем,  2001-2007г. [30]

Одно из основных достоинств зарплатных карт - овердрафтное кредитование. Банки не требуют от сотрудников компаний собирать объемный пакет документов. Размер процентной ставки за пользование кредитом зависит от категории карты, которую банк может предоставить клиенту, то есть в конечном итоге от уровня заработной платы, должности и наличия положительной кредитной истории. Величина кредитного лимита может колебаться 40 до 500% ежемесячной заработной платы и также зависит от категории карты.

При этом услугой овердрафта, несмотря на ее привлекательность, держатели зарплатных карт пользуются пока еще достаточно редко (5-7%). Наиболее популярна данная услуга в Москве, где свыше 10% пользователей заключили договор овердрафта.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты Visa Classic и СБЕРКАРТ применяют по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и Visa Electron, а также предпочтениями предприятий-работодателей.

Спрос на кредитные карты также растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получить их по карте и проще, и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картами Visa Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и карта MasterCard Standart (18%). Примерно равные доли респондентов пользуются картами Visa Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%).

Рисунок 11 Платежные системы используемых дебетовых карт [30]

На развитие рынка банковских карт оказывает влияние культура потребления этих продуктов. В отличие от европейских стран и США, в России большинство потребителей пока еще используют карту для получения заработной платы или стипендии (90%). Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений - 6%.

Рисунок 12 Платежные системы используемых кредитных карт [30]

В 2007 году через банкоматы российские держатели зарплатных карт обналичили более 5,78 трлн. руб., или 92 % от общей суммы операций, в 2008г году этот показатель возрос до 8 трлн. руб., однако общая сумма снизилась до 90%.

Таким образом, в структуре соотношения числа операций по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг происходит постепенное увеличение доли вторых. В 2006 году соотношение характеризовалось как 81% против 19%, в 2007 -  78% к 22%. Итоги 2008 года также демонстрируют, что безналичная оплата товаров постепенно увеличивает свою долю в общем числе транзакций (24%). И на данный момент можно констатировать, что отношение россиян к "пластиковому" продукту постепенно меняется.

Наибольший объем операций с использованием банковских пластиковых карт характерен для Москвы и Санкт-Петербурга. Такие показатели неудивительны: в настоящее время на Москву (и Московскую область) и Санкт-Петербург приходится 51,6% выпущенных в России банковских карт (в 2007 году - 58,2%). Соответственно остальное количество карт распределяется по регионам, причем сосредоточено преимущественно в крупных городах, среди которых можно отметить Тюмень.

Тюменская область, отставая от северной столицы по количеству пластиковых карт более чем в полтора раза, по объему операций приблизилась уже к ней вплотную (438 369 млн и 461 160 млн руб. соответственно).

Рисунок 13 Регионы - лидеры по объему эмиссии банковских карт, по состоянию на 01.01.2008.

Лидирующие позиции Санкт-Петербурга и Москвы обусловлены развитым рынком банковского обслуживания:

- большое количество банков;

- хорошее знание продукта клиентом и привычка пользоваться картами

- рынок розничных услуг

- широкая сеть точек приема банковских карт;

- достаточно высоко развитые технологии.

Лидирующие позиции Санкт-Петербурга и Москвы обусловлены развитым рынком банковского обслуживания:

- большое количество банков;

- хорошее знание продукта клиентом и привычка пользоваться картами;

- рынок розничных услуг

- широкая сеть точек приема банковских карт;

- достаточно высоко развитые технологии.

Однако в настоящее время вектор развития рынка пластиковых карт смещается в направлении регионов: многие представители банковских структур отмечают стремительное наращивание необходимой инфраструктуры и увеличение внимания к карточным продуктам со стороны населения.

Эта тенденция подтверждается статистикой: уже более половины эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт приходится именно на другие города России.

К сожалению, статистики по последним "кризисным" месяцам от Центробанка нет. Но можно уже сейчас с уверенностью сказать, что кризис внес свои коррективы в статистику расчетов по карточкам.

Первые проявления кризиса еще осенью почувствовали держатели банковских карт некоторых кредитных организаций, когда ряд торгово-сервисных предприятий перестал принимать их к оплате. В этот момент люди поняли, что кризис может затронуть не только внезапно потерявших работу ипотечных заемщиков, но и тех, кто никому не должен, а просто пытается расплатиться по счету дебетовой картой.
Как правило, отказ от оплаты по карте объясняется техническими сложностями (не работает терминал, плохая связь, неполадки в программном обеспечении и т.д.). Но есть и другая причина: предприятия перестраховывались от возможных неплатежей. Осень и начало зимы охарактеризовались большой волной банкротств. Логично, что многие предприятия даже сейчас перестраховываются. Тогда у многих возникли проблемы с проведением платежей, совершенных с помощью карт. Бизнес боится, что у банков возникнут новые проблемы и магазины не получат деньги за свои товары или услуги. Отказываясь принимать "пластик", торговые точки пытаются снизить свои риски и предпочитают работать с наличностью.

Сегодня первые отголоски кризиса затихают, а возникшие было проблемы уже решены и ушли на второй план. Большинство сетей возобновило обслуживание. По-другому и не могло быть. Тем более что, по оценкам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным для российских банков после начала финансовых волнений. В существующих экономических условиях кредитные карты становятся одним из приоритетных продуктов для всех банков, поскольку позволяют размещать средства на короткие сроки под более высокий процент, чем, например, по автокредитам.

По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.
Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться (пусть и медленнее, чем в последние годы) в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей.
Сегодня для рынка характерна тенденция ужесточения требований к клиентам. Те группы заемщиков, которые еще недавно без проблем проходили скоринговую оценку, сегодня относятся к категории повышенного риска, что может влиять как на решение о выпуске карты, так и на размер кредитного лимита. Если говорить про ставки, то многие банки не просто ввели увеличенные проценты по карточным продуктам для новых клиентов (ПРБ), а задним числом подняли их по уже выпущенным картам (МБРР, "Авангард", Юникредит Банк). Как правило, кредитные организации подняли ставки на 3 - 9%. Впрочем, ряд крупных финансовых институтов ставки пока не подняли и не собираются.
По мнению экспертов, рынок пластиковых карт в России станет ровнее. Те банки, которые будут представлять кредитные карты как ссудный продукт, будут отличаться следующими характеристиками:

довольно ограниченные суммы кредитных лимитов,

очень серьезная проверка заемщика,

примерно одинаковые процентные ставки,

усиление неценовых методов в конкурентной борьбе.

Сам мировой кризис повлиял на российский рынок незначительно, поскольку основной объем банковских карт в России - зарплатные, они являются не кредитным, а транзакционным инструментом, и наличие или отсутствие транзакций по картам никакого серьезного влияния на рынок в разрезе продуктов или эмиссии карт не оказало. Можно отметить, что нездоровый ажиотаж населения, повлекший за собой отток денег из российских банков, заставил некоторые банки изменить условия по кредитным банковским картам и ограничить лимит выдачи наличных по дебетовым картам. И если повышение ставок по кредитным картам - вынужденное долгосрочное решение, то ограничение лимитов на выдачу наличных - исключительно временная мера.

В настоящее время ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат.

Однако, по прогнозам аналитиков, в 2009 году, несмотря на кризис, следует ожидать продолжения роста карточного рынка как за счет увеличения спроса на него у населения, так и за счет роста усилий по продвижению карт банками и платежными системами в крупных городах и регионах. В условиях усиления конкуренции банки продолжат расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты.

По мнению специалистов, в 2009 году стоимость обслуживания карт для клиентов существенно не изменилась. Комиссии за выпуск и обслуживание в настоящее время практически минимальны и вряд ли будут снижены, поскольку для банков стоимость обслуживания карты постоянно увеличивается в связи с тем, что конкурентная борьба идет на уровне технической оснащенности и уровня карточного сервиса. Однаков будущем возможно снижение комиссий в сегменте кредитных карт за обналичивание кредитных средств. Будет увеличиваться количество банков, принимающих платежи без комиссий в адрес популярных региональных поставщиков услуг.

В 2009 году продолжилось дополнение банковских карт различными услугами:

- в первую очередь развиваются дистанционный сервис - управление счетом через Интернет, SMS и пр.;

- продолжает свое развитие сегмент кобрендинговых карт. Появились новые совместные карты банков и торговых сетей, и, судя по проводимым тендерам, их будет достаточно много;

- году начало активно развиваться направления в области сегмента premium. В настоящее время ведется активная работа по созданию систем дополнительных опций, услуг и возможностей для владельцев этого типа карт. Премиальные карты должны действительно стать таковыми.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. Постепенно возникает массовое осознание надежности, выгодности и удобства непосредственно безналичных расчетов с использованием банковских карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Рассмотрев различные классификации банковских карт, можно заключить, что пластиковая карта – синтетический термин, объединяющий характеристику сразу всех карт, являющихся платежными инструментами, при этом  отличающихся по назначению, пакету предоставляемых операционных возможностей, техническому потенциалу и материалам изготовления.

Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны.

Для клиентов – это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льго­ты при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластико­вых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и уп­рощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег по­купателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безуслов­ный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных пред­приятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспек­тивы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расши­рили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым кар­точкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкасса­цию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с налич­ностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в неко­торой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко исполь­зующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политиче­ских и экономических связей с другими странами практически не­возможно и невыгодно.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договоры на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Еще несколько лет назад значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, которые раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. Сейчас ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам , в первую очередь кредитным картам, и расширению сети обслуживания банковских карт.

Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения посредством кредитных платежных карт и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. За время действия программы потребительского кредитования клиентами банка стали более 23 миллионов человек, а сумма выданных кредитов превысила 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.

Банк является абсолютным лидером  на карточном рынке кредитования России. Основной упор сделан банком на кредитные пластиковые карты. Более 60% кредитного пластикового рынка принадлежит Банку Русский Стандарт.

Кредитные карты Банка «Русский Стандарт» - это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Для кредитования физического лица Банк «Русский Стандарт» предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

Разнообразие видов кредитных карт Банка «Русский Стандарт» впечатляет и позволяет клиентам выбирать для себя оптимальный вариант кредитования. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпускает кредитные карты не только в рублях, но и  в рублях и долларах: 2 вида кредитных карт в долларах и 1 вид в рублях, долларах и евро. Кредитные карты банка «Русский Стандарт» оформляются на срок от 5 месяцев до 3-х лет.

У кредитных карт Банка «Русский Стандарт» есть ряд существенных недостатков:

1. в большинстве регионов страны нет филиалов и представительств банка «Русский Стандарт» и поэтому, выезжая в эти регионы, воспользоваться большинством видов кредитных карт не представляется возможным;

2. оплата кредитной картой за товары и услуги
производится только в фирмах и магазинах - партнерах Банка «Русский Стандарт», что ограничивает их возможности;

3. суммарная стоимость всех комиссий, связанных с обслуживанием кредитной карты очень велика;

4. отдельные кредитные карты можно получить только после погашения потребительского кредита. Кредитная карта выдается клиентам, имеющим положительную кредитную историю в банке.

Мировой финансовый кризис затронул практически все сферы, в том числе и банковскую.

Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, а также ужесточил требования к заемщикам в части сферы трудовой деятельности. В большинстве банков повысился уровень отказов, особенно по молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).

Банк «Русский стандарт» пошел по другому пути. Он ограничил только использование кредитных средств, а вот средства вкладчиков трогать не стал. «Банк Русский Стандарт» установил лимит на снятие наличных в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком. ЗАО «Банк Русский Стандарт» установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.
Вводимые ограничения позволят избежать выстраивания кредитной пирамиды, когда средства с кредитной карты будут обналичиваться для погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях.

Кроме того, в условиях экономического кризиса растет большой процент невозврата кредитов, в том числе и полученных с помощью кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт».

В итоге необходимо отметить следующее: на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон Российской Федерации от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) / СКС Консультант

2. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006.  № 1725-У) / СКС Консультант

3. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса (О.Ю. Куришев, «Банковский ритейл», N 1, I квартал 2007.)

4. «Банковский ритейл», N 2, II квартал 2008 / Система Гарант

5. Брюков В. Г. Рекорды рынка платежных карт и попытка его передела // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. –№ 11. - С. 4-9.

6. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер. – 2004.-127 с.

7. Гончарова М. В., Гончаров А. И. Сбербанк России в системе социальной поддержки населения: карточная технология распределения персональных трансфертов // Экономический анализ: теория и практика. – 2006. – № 9,10. – С. 5-7.

8. Григорьев Л. М. Мировой опыт развития безналичных платежных систем: ориентиры для России // Проблемы прогнозирования. – 2005. – № 6. – С. 146-160.

9. Григорьев Л. М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования. – 2006. – № 1. - С. 4-9.

10. Груздева М. Почему карты не идут в руки// Финанс. – 2005. – № 20. – С. 23-26

11. Гурвич В. Игра в банковские карты бывает только на деньги // Аналитический банковский журнал. – 2006. – № 10.  – С. 34-37.

12. Гущина И. Э. Банковские карты при выплате заработной платы // Финансовые и бухгалтерские консультации. – 2006. – № 5. – С. 11-12.

13. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] : под. ред. О. И. Лаврушина. – М.: КноРус. – 560 с.

14. Деньги, кредит, банки : учебник / Г. Н. Белоглазова [и др.] : под. ред. Н. Г. Белоглазовой. – М.: Юрайт. – 621 с.

15. Зверев О. А., Дьяков А.П. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем// Финансы и кредит. – 2006. – № 34. – С. 84-86.

16. Какими банковскими картами пользуются россияне («Организация продаж банковских продуктов», N 3, III квартал 2007 г.) /Система ГАРАНТ

17. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.  – 300 с.

18. Квартальнова С. Искушение «пластиком» // Карьера. – 2004. – № 5. –  С. 48-51.

19. Копытин В. Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. – № 12. – С. 7-9.

20. Кузнецов В.А., Пухов А. В. Доходы карточного центра прибыли// Банковский ритейл. – 2006. – № 2. – С. 6-7.

21. Кутьин В. М. Банковские карты в России – региональный аспект // Бизнес и банки. – 2007. – № 20. – С. 1

22. Куришев О. Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. – № 1. - С. 4-9.

23. Латышева Н. В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья // Финансы и кредит. – 2007. – № 12. –     С. 30-38.

24. Лукашок Ю. В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. - N 3. – С 21-24.

25. Меняйлов Е. В. О перспективах развития рынка банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. – № 3. – С. 17-19.

26. Новиков А. Кредитные карты: банки и потребители // Аналитический банковский журнал. – 2006. – № 6. - С. 4-9.

27. Новикова В. Рынок банковских карт: состояние и перспективы // Аналитический банковский журнал. – 2006. – № 9. - С- 11-12.

28. Новости банков и компаний («Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», N 4, июль-август 2007 г.) / Система Гарант

29. Новиков Е., Гребнев Е. Пластиковые карты: вчера, сегодня, завтра..? // Конъюнктура товарных рынков. – 2006. – № 1. – С. 32-36.

30. «Организация продаж банковских продуктов», N 3, III квартал 2007. Данные, представленны Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) и Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

31. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», N 10, октябрь 2005. / Система Гарант

32. Раскрытый зонт для «карточного домика» (И. Пржеровски, "БДМ. Банки и деловой мир", N 10, октябрь 2008.) / Система Гарант

33. Выдержат ли банковские карты условия кризиса? (Н.А. Свистунова, "Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", N 12, декабрь 2008.) / Система Гарант

34. Семенихин В. В. Банковские карты // Бухгалтер и закон. – 2007. – № 5. – С. 4-9

35. Сычик М. Социальная карта как новый элемент системы расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. – № 6. – С. 11-13.

36. Трехдневный диалог о перспективах российского пластика (В.Г. Брюков, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 10, октябрь 2005 г.) / Система Гарант

37. Шакланова Н. Пластиковые проблемы банков и клиентов // Финанс. – 2005. – № 20. – С. 20-22.

38. Феоктистов И. А., Минаков В. Ю Пластиковые карты. – М.:  ГроссМедиа, 2006. – 320с.

39. http://www.cbr.ru

40. http://www.sbrf.ru

41. http://www.alfa-bank.ru/cards

42. http://www.credcard.ru

43. http://www.bankir.ru 

44. http://www.rs.ru 

2