Кредитные операции

Для решения данного вопроса на уровне Прави­тельства следует определиться с перечнем предприя­тий, которым государство готово оказывать поддержку в повышении кредитоспособности. Способами та­кой поддержки могут служить бюджетные ссуды, субсидии, налоговые кредиты, гарантии местных органов власти и Правительства.

Кроме того, государственным органам управления необходимо усилить работу с подведомственными ор­ганизациями в части сокращения проблемной задол­женности по кредитам и их финансового оздоровле­ния.

Отдельный блок проблем составляют вопросы сбе­режения средств населения в отечественных банках, что в дальнейшем проецируется на их кредитную деятельность. Инфляционно-девальвационные процессы в начале текущего года привели к существенному из­менению валютной структуры депозитов физических лиц. За I квартал объем средств в белорусских рубля сократился на 1,41 трлн. руб., или на 18%, и на 1 ап­реля 2009 г. составил 6,42 трлн. руб. Изымаемые из депозитов средства в белорусских рублях конвертировались в СКВ и далее трансформировались в депозит в иностранной валюте, в результате чего в течение I квартала 2009 г. доля рублевой составляющей в структуре привлеченных средств населения постоян­но снижалась. Так, на 1 января 2009 г. она составлял 57,6%, а на 1 апреля — 41,4%.

Обозначенным негативным тенденциям банки противодействовали мерами процентной политики, повышая процентные ставки по депозитам физических ли в белорусских рублях и начав постепенное снижение процентных ставок в иностранной валюте. В частнос­ти, средняя процентная ставка по вновь привлечен­ным срочным депозитам физических лиц в нацио­нальной валюте в марте 2009 г. сложилась на уровне 19,6% годовых, увеличившись по сравнению с декаб­рем 2008 г. на 4,3 процентного пункта [5, c.14].

Средняя процентная ставка по вновь привлечен­ным срочным депозитам физических лиц в СКВ в марте 2009 г. сложилась на уровне 11,7% годовых, увеличившись к уровню декабря 2008 г. (11,6% годовых) на 0,1 процентного пункта. Вместе с тем, если сравнивать март с февралем 2009 г., то рассматриваемая процентная ставка снизилась на 0,3 процентного пункта. Тем самым банки приступили к выполнению рекомендаций Национального банка о снижении процентных ставок по вновь привлекаемым депозитам физических лиц в иностранной валюте. Национальный банк и в дальнейшем намерен продолжать работу, направленную на поддержание про­центных ставок на уровне, обеспечивающем привле­кательность хранения сбережений во вкладах в национальной валюте, в том числе за счет снижения про­центных ставок по валютным депозитам. Такая про­центная политика поддержана и Международным валютным фондом, с которым Национальный банк в на стоящее время проводит консультации.

В связи с этим в адрес банков Национальным бан­ком направлено письмо (от 23.04.2009 № 19-25/81) с рекомендациями о поэтапном снижении процентных ставок по всем депозитам физических лиц в иностран­ной валюте, включая долгосрочные депозиты, с 1 мая текущего года до уровня не выше 9% годовых, а с 1 июня — до 8% годовых. Динамика процентных ставок по депозитам физи­ческих лиц, в свою очередь, определила тенденции из­менения процентных ставок по кредитам. Так, в мар­те 2009 г. средняя полная процентная ставка по вновь выданным кредитам в белорусских рублях физичес­ким лицам составила 21,2% годовых и увеличилась по сравнению с декабрем 2008 г. на 1,5 процентного пункта3. Однако маржа (разница) между стоимостью привлечения средств физических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных кредитов физическим лицам в национальной валюте резко сократилась, что отражает стремление банков к поддержанию спроса на кредиты. В марте 2009 г. она была равна 1,6 про­центного пункта и по сравнению с декабрем 2008 г. (4,4 процентного пункта) уменьшилась на 2,8 про­центного пункта [5, c.15].

Отмеченный рост процентных ставок скорректиро­вал спрос физических лиц на кредитные ресурсы. Этот процесс в первую очередь затронул сферу потре­бительского кредитования. Так, за I квартал 2009 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам в белорусских рублях составила 3,3 трлн. руб. и по сравнению с 1 января 2009 г. сократилась на 147,9 млрд. руб., или на 4,3%. В иностранной валюте задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 2,7 трлн. руб. и выросла на 390,8 млрд. руб., или на 16,7%, что полностью было обусловлено переоценкой СКВ, поскольку в эквива­ленте в долларах США она снизилась на 98,2 млн. долл. США, или на 9,2% [5, c.15]. В условиях дефицита сальдо платежного баланса преимуществен­ное сокращение потребительского кредитования в иностранной валюте должно иметь положительный макроэкономический эффект. Вместе с тем банкам следует активнее реализовывать программы по прода­же населению товаров отечественного производства с использованием потребительских кредитов в белорус­ских рублях. Тенденция роста процентных ставок затронула также кредиты и депозиты юридических лиц. Так, средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам юридических лиц в национальной валюте в марте 2009 г. сложилась на уровне 18,7% го­довых, увеличившись по сравнению с декабрем 2008 г. (15,2% годовых) на 3,5 процентного пункта. Средняя полная процентная ставка по вновь выдан­ным кредитам юридическим лицам в марте текущего года достигла 21,7% годовых и приросла к декабрю 2008 г. на 4,2 процентного пункта (с 17,5% годовых). Вместе с тем разница между стоимостью привлечения средств юридических лиц в депозиты и стоимостью предоставленных им ресурсов (маржа) в националь­ной валюте составила 3 процентных пункта и по срав­нению с мартом 2008 г. уменьшилась на 1,4 процент­ного пункта [5, c.16].

С учетом вышеизложенного можно констатиро­вать, что банки, учитывая снижение платежеспособ­ности физических лиц и субъектов хозяйствования, рост стоимости ресурсов на внутреннем и внешних финансовых рынках, в целом проводили взвешенную процентную политику. Тем не менее в целях повышения доступности кре­дитов экономике банки и в дальнейшем должны с уче­том экономической конъюнктуры и состояния ресурс­ной базы проводить работу по снижению процентных ставок по депозитам и последующему удешевлению кредитов. Кроме того, следует обратить внимание и указать на недостаточную работу банков с клиентами по рас­крытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при ее пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания со стороны граждан и субъектов хозяйствования, о чем свидетельствует увеличившийся поток обращений, поступающих в Национальный банк и другие органы государственного управления. В этой связи также возникает вопрос о необходи­мости выработки банковским сообществом согласо­ванной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкурен­ции и доступности кредитных ресурсов для потенци­альных заемщиков, и доведения ее до широкой обще­ственности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.   Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – 488 с.

2.   Банковское дело: учебник для вузов / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ.ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 377 с.

3.   Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ.ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 281 с.

4.   Лысоковская, И. Кредитование физических лиц/ И.Лысоковская // Банк. деятельность. – 2006. - № 5. – С. 33-35.

5.   О кредитовании банками экономики. Доклад начальника Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Республики Беларусь Т.Н. Полегошко на расширенном заседании Правления //банковский вестник. – 2009. - №13 (450). – С.11-16

6.   Томкович, Р. Банковские операции, направленные на привлечение средств/ Р.Томкович // Банк. деятельность. – 2007. - № 1. – С.49-53.