Кредитная система

 В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.          

 Ключевым элементом финансовой  системы любого развитого государства  сегодня является Центральный  банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.          

 Центральные банки могут иметь  смешанную форму собственности  на капитал, когда часть капитала  Центрального банка принадлежит  государству, а часть находится  в руках юридических и (или) физических лиц.             

 В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью  принадлежит государству. Первоначально  выделившись из числа коммерческих  банков по размеру капиталов,  операций и балансов, их функции  и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.        

 Центральный банк Российской  Федерации занимает особое положение  среди всех юридических лиц,  занятых управлением или хозяйственной  деятельностью.        

 С одной стороны, он представляет  собой орган государственного управления; с другой стороны – Центральный банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.        

 Банк России по вопросам своей  компетенции издает нормативные  акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.        

 В число основных мер денежно-кредитного  регулирования, осуществляемого  Центральным банком РФ, входят следующие:

• Операции на открытом рынке;

• Рефинансирование банков;

• Валютное регулирование;

• Управление наличной денежной массой;

• Резервирование денег коммерческих банков путем  депонирования в ЦБ РФ.        

 В России уже  сложилась кредитная система,  отличная от двух основных  мировых моделей: американской  и немецкой. В стране действуют  универсальные банки (этим она  отличается от американской модели), а также функционирует достаточно  развитый сектор специализированных  кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели). 

Схема структуры современной кредитной  системы.  
 

Кредитная система.

Рис.1.Структура  современной кредитной системы. 

Данная  кредитная система развивалась сложно и противоречиво. Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.           

   Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.                  

 Так же на сегодняшний день имеются проблемы, связанные с ликвидацией кредитных организаций, нарушающих федеральные законы кредитных организаций с рынка банковских услуг.    В период с 1 января 2006 года до 1 января 2010 года лицензии отозваны у 186 кредитных организаций, в том числе у 112 кредитных организаций - за нарушения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ). 

Согласно  представляемой в Банк России отчетности по состоянию на 1 января 2010 года, в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 1 538 кредитным организациям.

Рис.2. Количество кредитных организаций, по которым  в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации в связи с ликвидацией 

 Как  мы видим развитие кредитной  системы России очень противоречиво  и проблемно. Еще нужно сделать  очень многое для дальнейшего  развития и поддержания на  должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Современная кредитная система РФ в 2010 году наиболее близко находится к системе кредитных  систем экономически развитых стран  мира. В настоящее время, в кредитной системе РФ есть слабое звено, так называемый третий ярус. В нём находятся в основном страховые компании, которые тормозят развитие этого яруса, и развитие всей кредитной системы РФ. Необходимо создание  полноценного рынка капиталов, и его составляющую, рынок ценных бумаг. Но для этого, нужны условия для широкой приватизации государственных собственностей. Такой подход будет хорошо стимулировать развитие этого яруса, и он будет меньше тормозить кредитную систему РФ в 2011 году. 

Создание  современной кредитной системы РФ ушло на длительный период в истории, он и определил социальные и экономические условия в развитии нашей страны. Кредитные системы в Российской Федерации проходили в несколько этапов. Формирование развивалось в основном по законам капиталистов, они и отражали социальную и экономическую составляющую кредитной системы в РФ. По своей структуре и функциям она была предельно похожа на кредитную систему, которая использовалась в ведущих капиталистических державах мировой экономики. До 2010 года, в России существовала только трёхъярусная система кредитов, каждый ярус состоял из нескольких звеньев  
  
  
  
  
 

Заключение.         

 В результате  предпринятого исследования можно  сделать следующие выводы. Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который определялся социально-экономическими  условиями развития нашей страны. Современная кредитная система  Российской Федерации сложилась  в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской  реформы, которая проводится в  нашей стране с 1987 года. Таким  образом, Кредитная система –  это совокупность кредитных отношений,  существующих в стране, форм и  методов кредитования, банков или  других кредитных учреждений, организующих  и осуществляющих такого рода  отношения. Кредитная система  с точки зрения институциональной,  представляет собой комплекс  валютно-финансовых учреждений, активно  используемых государством в  целях регулирования экономики.  Кредитная система опосредствует  весь механизм общественного  воспроизводства и служит мощным  фактором концентрации производства  и централизации капитала, способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных средств и их использованию  в экономике страны.          

 В ходе выполнения  работы было выяснено, что по  своей структуре кредитная система  подразделяется на три яруса  (звена): центральный банк, банковский  сектор, специализированные кредитные  организации. Эта структура характерна  для развитых стран мира, в  том числе и России.        

 Банковская и  кредитная системы зависимы между  собой. Развитие одной не может  быть без развития другой, а  значит: от уровня развитости  банковской системы зависит уровень  развитости коммерческой системы.  Важнейшей составляющей кредитной  системы являются коммерческие  банки, которые играют исключительно  важную роль в рыночной экономике.  Через нее проходит огромный  объем денежных расчетов и  платежей предприятий, организаций  и населения; она мобилизует, и  превращает в активно действующий  капитал временно свободные денежные  средства, выполняет различные кредитные,  расчетные, гарантийные, инвестиционные  и иные операции. Кредитная система  так же расширяет масштабы  денежного накопления, позволяет  осуществить переход денежных  средств из одной отрасли в  другую и поэтому способствует  росту эффективности производства.          

 Роль и значение  кредитной системы характеризуются  рядом показателей: общий объем  кредитных вложений, доля банковских  ссуд в формировании основного  и оборотного капитала предприятий  и организаций, совокупный платежный  оборот и др.

В то же время процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

• продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

• монопольное, ничем не ограниченное положение  на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

• отсутствие Закона о собственности на землю  в качестве основы для создания ипотечных банков;

• отсутствие реальных условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

• отсутствие реальной законодательной базы для  регламентации рынка специализированных небанковских институтов.        

 Все эти проблемы  существенным образом тормозят  развитие кредитной системы России  на пути ее скорейшего приближения  к состоянию кредитных систем  промышленно развитых стран.          

 Так же следует  выделить ухудшение ситуации  с ликвидностью кредитных организаций.  Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.        

 Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.         

 Кредит выполняет  также функцию экономии издержек  обращения, частично через замещение  наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие  безналичных расчетов (через банки  и расчетные палаты) и ускорение  обращения денег.

Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего  и регулирующего органа денежно-кредитной  системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.  

В России при решении  в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства  в этом процессе, в том числе  стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных  банков, которые могли бы выполнять  функции проводников государственной  структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего  агропромышленного производства, а  также в индустриальной и строительной сфере.

Совершенствовать  деятельность современного Центрального банка России можно только исходя из целей экономических. К таковым  относятся стимулирование экономической  активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Отсюда  сделаем вывод о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка России имеется возможность оказать содействие реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.